О персональном проценте
В скором времени на рынке банковского кредитования ожидается обострение борьбы за «идеального» заемщика. Таким клиентам можно будет рассчитывать на предоставление индивидуальных предложений, например, в виде сниженных кредитных ставок. Расчеты Объединенного кредитного бюро говорят о снижении доли заемщиков, не допускавших просрочек по ссудам в кредитной истории с начала кризиса к осени т.г. на 13,4 п.п. При этом ранее в СМИ писали о том, что в целом у банковских клиентов повысилась платежная дисциплина — т.е. рост доли тех, кто старается не допускать просрочек. По мнению экспертов, сокращение количества «идеальных» клиентов несущественно отражается на качестве портфелей кредитов банков.
ОКБ оценило количество заемщиков, имеющих открытые кредиты и допустили по ним исторические просрочки. В исследовании использовалась база в 66,5 млн клиентов (2014/17 гг.).
По выяснило бюро, доля «идеальных» заемщиков — вообще не имевших просрочек в кредитной истории, в сентябре 2014 года была равна 57,9%. Годом позже она составляла 52%. В сентябре прошлого года «идеальных» клиентов стало 48%, а в истекшем сентябре уже 44,5%.
Эти показатели - новейшая история отечественного рынка розничного кредитования последних лет.
По словам начальника управления стратегий взыскания Бинбанка Станислава Витвицкого, до 2013 года банки занимались агрессивным наращиванием кредитных портфелей, в итоге значительно выросла кредитная нагрузка и, как следствие, закредитованность заемщиков, что еще до того, как ситуации в экономике ухудшилась, аккумулировало высокие риски. В период 2014/15 гг. случились самые массовые социальные дефолты. В то же время банки начали «закручивание гаек», проводя жесткую политику риск-менеджмента: минимизация выдач кредитов клиентам «с улицы», фокусировка на работе с имеющимся портфелем, прошедшими проверку клиентами — гражданами с хорошими кредитными историями и зарплатными клиентами. Как результат, существенное сокращение объемов новых выдач.
И как следствие, клиентами из числа «идеальных» заемщиков выдач докризисного периода была выплачена значительная часть кредита или он полностью погашен, а объем новых выдач был недостаточным для перекрытия эту разницы в цифрах.
По словам ведущего аналитика по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Павла Жолобова, на просрочку выходят потребительские кредиты без обеспечения с небольшими суммами. В итоге, уменьшение количества «идеальных» заемщиков-физлиц несущественно отражается на качестве портфеля кредитов, агрегированного по банковскому сектору. По данным Центробанка, пик просроченной задолженности в розничном кредитовании совпал с серединой прошлого года. Сегодня наметилась тенденция к снижению их доли.
Как свидетельствуют данные РАНХиГС и Института Гайдара, в течение календарного месяца убывает доля платежей по погашенным несвоевременно выданным в розницу ссудам. Если в начале года свыше 13,5% платежей по кредитам заемщики выплачивали с задержкой, то летом их стало уже 12%, что уже близко к показателям докризисного периода (11–11,5%). Тот факт, что платежная дисциплина россиян улучшилась, обусловил рост розничного кредитования, что может стимулировать потребительский спрос и, соответственно, всю экономику.
С начала этого года, как передал Росстат, отмечено увеличение среднего номинального дохода на 2,9 тыс. до 38,6 тыс. рублей. Кредитная нагрузка россиян вышла к минимальному с 2014 года значению — 32%, за последнюю 4-летку снизившись на 8 п.п. - таковы данные ОКБ.
На этом фоне, по мнению заместителя председателя Локо-банка Андрея Люшина, доля «идеальных» заемщиков перестанет падать, а потом начнет расти. Доля «идеальных» заемщиков перестанет падать уже в 2018 году, и этот показатель составит 44%. Прогнозируется и обострение конкуренции на рынке банковских услуг. Во многих банках уже готовы к существенному снижению ставок, когда им видно, что у клиента хорошая кредитная история, но особенно активную работу банки ведут с владельцами открытых депозитов, ведь наличие депозита говорит о том, что этот клиент находится вне зоны риска. И такой подход можно считать наиболее рациональным в рамках базовой концепции риск-менеджмента.
По словам начальника департамента маркетинга банка ТКБ Анатолия Крайникова, сегмент качественных заемщиков — крайне востребован. Когда ужесточается рисковая политика, повышаются требования регулятора к качеству кредитного портфеля, банкам приходится предлагать своим клиентам обслуживание с более выгодными условиями. Понятно, что особо ценными для банков являются такие собственные клиенты. Часто, как якорный продукт, банки используют ипотеку, потом добавляя ее и другими продуктами и услугами.
Борясь за заемщиков, не допускающих просрочек, банки пойдут на снижение кредитных ставок и ввод индивидуальных предложений по действующим продуктам. Таким образом, если клиенты будут следить за состоянием своей кредитной истории и не просто сокращать количество просрочек по ссудам, но и переходить в категорию «идеальных» — они смогут пользоваться максимально выгодными условиями по кредитам.
