О появлении новых резервов для малого бизнеса

Вполне возможно, что банки получат от ЦБ разрешение на формирование резервов по ссудам, которые были выданы под залог прав по договору банковского счета в меньшем объеме. Это необходимо для того, чтобы поддержать кредитование сектора МСБ. Но предоставление льгот чревато злоупотреблениям, к примеру, несколько кредиторов могут иметь в залоге средства, размещенные на одном счете.

ЦБ направил в Ассоциацию региональных банков "Россия" просьбу о проведении опроса среди участников рынка о возможности использовать в виде залога права по договору банковского счета при условии, что клиенту будет открыт залоговый счет. Опрос требуется для выяснения заинтересованности рынка в такого рода изменениях. В планы регулятора входит включение залогов прав по договору банковского счета в состав категорийных посредством коррекции положения 254-П. Начисление резервов по ссудам, которые обоспечивают категорийные залоги, осуществляется в меньшем объеме, на их размере сказывается категория. Регулятором не раскрывается, к какой категории обеспечения будет отнесен указанный залог. В минувшую пятницу ЦБ не дал комментариев по этой теме.

Права по договору банковского счета (при условии, что клиенту банк открыл залоговый счет) выступают в качестве предмета залога по ссудам с 1 июля 2014 года, но до настоящего времени этим видом залога пользовались по минимуму. По словам директора финансового департамента МКБ Елены Швед, объем сделок с обеспечением в таком виде незначительный. По словам топ-менеджера банка, входящего в топ-10, у нас прием подобных залогов не ведется ввиду неясности вопроса резервирования. По словам вице-президента ВТБ 24 Ильнара Шаймарданова, в ВТБ 24 залоговым счетом пользуются в малом бизнесе в исключительных ситуациях. В ВТБ случаи приема подобных залогов единичны и преимущественно по отношению к корпоративным клиентам.

Как считают эксперты, то, что регулятор заявил о готовности придать залогу в виде прав по договору банковского счета статус категорийного - это насущная необходимость простимулировать кредитование сектора МСБ. По словам начальника отдела управления кредитным портфелем Банка Москвы Станислава Боженко, возможно, это попытка стимулирования кредитования МСБ, ведь сегодня банки крайне неохотно предоставляют кредиты этим компаниям.

Сегодня проблема кредитования МСБ - одна из главных тем обсуждения на самом высоком уровне. На минувшей неделе стало известно о поддержке президентом России идеи по созданию опорного банка для предоставления кредитов МСБ.

Центробанком не раскрывается, какой именно вид кредитования предполагается поддержать планируемыми послаблениями. Эксперты сошлись на мнении, что залог в виде прав по договору банковского счета актуален именно при кредитовании этого сектора. Как правило, эта группа заемщиков нередко имеет непрезентативную отчетность (речь о серой бухгалтерии), отражая на балансе далеко не всё. Но если компания имеет незначительные активы, то и обороты по счетам у неё могут быть неплохими. А возможность принятия эти средств в залог, да еще с начислением по этой ссуде меньших резервов и способна придать подобным кредитам большую привлекательность для банков. Как считает заместитель председателя правления ОТП-банка Сергей Капустин, кредитование МСБ сопровождается применением индивидуального подхода, то есть при оценке риска во внимание принимается и залог. Возможность учета подобных залогов при кредитовании компаний МСБ способствует снижению резервов банка и потенциально расширяет возможности самого кредитования.

По мнению генерального директора корпорации по развитию МСП Александра Бравермана, компании малого и среднего бизнеса могут помочь экономике. Но нельзя забывать и об определенных рисках — залогом может стать фидуциарный счет со скрытым обременением. По мнению партнера юридической фирмы Lidings Андрея Зеленина, с позиции юриспруденции, такое вполне вероятно. И если это случится, то взыскание входящих в залог средств произойдет в порядке наложения обременения. иными словами, банку-кредитору можно первому истребовать средства, а потом подойдет очередь и других банков. В итоге требования всех кредиторов могут оказаться удовлетворенными только если на счете хватает средств. Наряду с этим, важно, в каком именно банке открыт счет, ставший закладываемым. По словам заместителя председателя правления СДМ-банка Сергея Козлова, теоретически банком могут быть приняты в залог права по договорам банковского счета в любой финансовой организации. Но очевидно, что риски минимизированы только при принятии в залог права по договору банковского счета в банке-кредиторе, в противном случае велик шанс, что при дефолте никто ничего не взыщет.