О счетах, не столь отдаленных
Проблема размера комиссий за совершение внутрибанковских переводов, в первую очередь лидера этого рынка - Сбербанка, которая породила множество жалоб граждан, возможно, разрешится. Как показали итоги анализа, проведенного ФАС, ЦБ и Минфином, такие комиссии недопустимы, а Сбербанк, по сути, признанный монополист - его доля составляет 94% всех переводов. В результате поступило предложение о законодательном закреплении требования, устанавливающего равную стоимость внутрибанковских переводов независимо от региона, а также вводе обязанности по присоединению всех банков к запускаемой в скором времени системе быстрых переводов ЦБ, с максимальной 3-рублевой комиссией за перевод.
Дело в том, что реализуя план мероприятий по развитию конкуренции на 2018/020 гг., утвержденный распоряжением правительства, ЦБ, ФАС и Минфин проанализировали рынок денежных переводов физлиц, и главное внимание было сфокусировано на сегменте денежных переводов с банковских счетов (текущие и карточные) на банковские счета физлиц через удаленные каналы, то есть при помощи сайта банка, интернет-банка и мобильного приложения.
Благодаря исследованию удалось выявить, что комиссии, которые банки взимают за межбанковские переводы, стали для потребителей препятствием для смены банка и перевода средств в другую финорганизацию. При этом на рынке высокая концентрация фактически одного монополиста — Сбербанка. Как показала отчетность кредитных организаций на 1-е полугодие прошлого года, Сбербанком было проведено 94% переводов. Его доля на карточном рынке - 66%, рынке средств физлиц — 45,5%. Остальные участники рынка (включая банковские группы — 229) имеют всего 6% рынка банковских денежных переводов в розничном сегменте.
Проанализировав жалобы, ведомствам стало понятно, что граждане больше всего обеспокоены практикой взимания комиссий, действующих в отношении внутрибанковских межрегиональных переводов. О каких именно банках шла речь, в исследовании не сказано, но из крупных банков можно сказать, что публичную известность получила подобная практика Сбербанка, клиенты которого в массовом порядке рассказывают о ней, используя не только соцсети, но и профильные банковские форумы. По заверениям представителей ВТБ, Газпромбанка, Альфа-банка, Тинькофф-банка, банков «Русский стандарт» и «Открытие», они отказались от взимания комиссии при внутрибанковских переводах, причем, независимо от региона. Сбербанк комментировать этот вопрос не стал. Но, по информации, выложенной на сайт банка, вне одного региона стоимость внутреннего перевода через удаленные каналы составит 1%, но не больше 1 тыс. руб. В исследовании сказано о недопустимости такой практики, так как установление разного рода комиссий за внутрибанковские переводы в пределах одного региона и за его пределами можно рассматривать, как факт, подтверждающий «межрегиональную дискриминацию потребителей».
На основе итогов анализа был подготовлен доклад, который уже направлен в правительство. В документе учтены согласованные позиции ЦБ, Минфина и ФАС, и содержится предложение о законодательном закреплении двух ключевых норм. Первая норма заключается в установлении требования о равных размерах комиссии за внутри- и межрегиональные переводы в рамках одного банка. Иными словами, если банком не взимается комиссия за переводы по картам, эмитированным в Москве, то и это условие распространяется и на межрегиональный уровень. Суть второй нормы - в ее более значимом влиянии для всего рынка. Для обеспечения его развития и конкурентной среды предлагается закрепление на законодательном уровне обязанности всех банков присоединиться к системе быстрых платежей (СБП), созданием которой сейчас занят ЦБ. Предельная планка тарифов в СБП будет установлена регулятором, но их диапазон составит 0,5–3 руб. за трансакцию.
Какие именно законы требуют внесения поправок, определить пока сложно. По словам представителя ФАС, выявленные проблемы и пути их решения обсуждались на площадке ФАС с ЦБ, Минфином, Минэкономики, комитетом Совета федерации по бюджету и финрынкам, комитетом Госдумы по финрынку, а также с рыночными участниками. Как только будут подведены итоги рассмотрения доклада, в правительстве решат, насколько целесообразно реализовать предложенные меры. Пока официальный ответ правительства на доклад неизвестен, но, как сказали знакомые с ситуацией источники, очевидна достаточная проработка предложений, и они получат поддержку.
Если предложенные меры будут реализованы, убытков Сбербанку не избежать. Его представители отказались от обсуждения проблемы, но, по сути, велик риск, что банк лишится доходов от комиссий не только за внутрибанковские межрегиональные переводы, но и за существенную часть межбанковских.
По мнению участников рынка, как только будет запущена СБП, поддерживаемая всеми крупнейшими банками, за исключением монополиста, отпадет необходимость в системах переводов ряда игроков. По словам представителя Тинькофф-банка, СБП снимается проблема размера комиссий, и мы поддерживаем эту новацию. Чтобы функционировать полноценно, СБП необходимо, чтобы быть всеобъемлющей, чтобы клиента не волновали особенности работы какого-то отдельного банка. Если решением международных платежных систем их участники обязаны поддерживать определенные сервисы, то с какой стати это правило не может действовать в национальном платежном пространстве? Как считает глава банка «Русский стандарт» Александр Самохвалов, благодаря инициативе, клиенты смогут более активно использовать услуги банка, который, по их мнению, максимально удобен, а не того, в котором им начисляется зарплата или другие выплаты.
