Обязательно ли оформлять страховку по кредиту?

Обычно банки предлагают каждому заемщику оформление страховки по кредиту. Этот вопрос обговаривается с заемщиком, либо пункты о страховании вносятся без ведома заемщика в кредитный договор. Могут ли клиенты отказаться от оформления страховки или вернуть часть денежных средств, затраченных на страхование?

Основное правило – никто не может заставить клиента оформить страхование без его воли. Юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Алена Дубровина отметила, что в настоящее время, согласно российскому законодательству, в обязательном порядке страхуется только залоговое имущество при оформлении ипотеки или автокредита. Страхование здоровья и жизни заемщика осуществляется только на добровольной основе, согласно ГК РФ (ч. 2, ст. 935).

Кроме того, банк или кредитная организация не имеет права отказать заемщику в выдаче потребительского кредита в том случае, если заемщик отказывается оформлять страховку. Отказ на этом основании нарушает ст. 16 закона «О защите прав потребителей». Тем не менее, г-жа Дубровина подчеркивает, что банки часто не дают одобрения на выдачу кредита при отсутствии страхования, при этом не сообщая клиенту о причинах отказа. Кроме того, многие банки в случае отказа от страховки будут предлагать клиентам менее выгодные условия по кредиту, например, оформить кредит под повышенную процентную ставку.

Юрист отмечает, что если заемщик согласился застраховаться, ему следует учитывать следующие обстоятельства:

1. Во-первых, банк не имеет никакого права требовать от заемщика страховать риски в одной страховой компании в течение всего срока кредитования. Таким образом, заемщик имеет полное право выбрать любую страховую компанию.

2. Во-вторых, если заемщик воспользовался досрочным погашением и раньше времени выплатил кредит, то часть страховой премии удастся вернуть. Для возвращения части выплаченных денежных средств необходимо обратиться в страховую компанию, потребовав расторжения договора и возврата части средств. Но в этом случае такая возможность должна быть прописана в страховом договоре: нет такого пункта, нет и возврата денег.

Директор кредитного департамента СДМ-Банка Сергей Козлов отмечает, что страхование не является обязательным условием при оформлении потребительского кредита в большей части банков. Вместо этого банки могут предложить клиентам страховку как дополнительную услугу, направленную на снижение рисков организации и, соответственно, процентной ставки для заемщика. Г-н Козлов отмечает, что такая страховка защищает заемщиков и банк от риска тяжелых заболеваний, которые не позволяют работать, от риска инвалидности или смерти заемщика. Таким образом, если по одной из подобных причин заемщик не сможет больше выплачивать кредит, страховщик обязан погасить заем.

Руководитель департамента развития продуктов и маркетинга Совкомбанка Наталья Васильева рассказывает, что законы не обязывают клиента оформлять страховку при оформлении кредита, а отказ оформлять страховку никаким образом не скажется на принятии банком решения о выдаче кредита. Таким образом, добровольное страхование – это скорее право заемщика, чем обязанность. «Если клиент не хочет оформлять кредит со страхованием, он оформляет его без этой услуги», - комментирует г-жа Васильева.

Источник: «РБК. Личные финансы»