Очень страшная история
Примерно 20 тыс. клиентов Татфондбанка попали в уникальную ситуацию: несмотря на то, что они своевременно погашали свои кредиты, неожиданно их отнесли к неплательщикам, чьи кредитные истории оказались безнадежно испорчены. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) пообещало, что проблема будет решена.
Свои истории розничные заемщики Татфондбанка рассказывают, посещая финансовые форумы в интернете. В основном, жалобы клиентов банка, утратившего лицензию 3 марта, связаны с порчей их кредитных историй. Как утверждают клиенты, несмотря на своевременные с их стороны выплаты по взятым в банке кредитам, когда он уже столкнулся с проблемами и им уже управляла временная администрация, их платежи оказались не зачтенными и, как результат, за ними образовалась просрочка.
Эта информация подтверждена Агентством по страхованию вкладов. По словам главы АСВ Юрия Исаева, за клиентами Татфондбанка, возвращавшими займы по кредитам в тот период, когда там действовал мораторий, до сих пор числится задолженность. В некоторых случаях погашение попросту не зачли. Сейчас эта проблема решается. Мы склоняемся к необходимости соблюдения «духа закона» и учета этих погашений.
Как говорят банкиры и юристы, то, что во время моратория платежи по кредитам оказались не зачтенными, противоречит закону. Но дело в том, что, когда вводится мораторий на расчеты с кредиторами, происходит заморозка всех платежей на дату его введения. А платежи, поступившие в погашение кредитов, должны быть исполнены банком. Кредитные истории испорчены у порядка 20 тыс. заемщиков Татфондбанка. И никто не может припомнить нечто подобное и масштабное на отечественном банковском рынке.
О том, каков объем искусственно созданной просрочки никто не знает. Кто-то считает, что она не такая и большая и исчисляется десятками миллионов рублей, ведь это ежемесячные взносы процентов по кредитным обязательствам за несколько месяцев. Но тут на первое место выходит важность произошедшего.
По словам директора юридического департамента Объединенного бюро кредитных историй Виктории Белых, в зависимости от того, какова учетная политика, банк может по-разному продемонстрировать свое отношение к одноразовым просрочкам, возникшим посредине кредитной линии. Первое — когда новые средства от должника поступают в банк, погашается самая ранняя его невыплата. В итоге, каждый месяц просрочку будут переносить, и при однократной просрочке месячного платежа, общая просрочка не превысит 30-ти дней. Второе — банк фиксирует дату просрочки и отсчитывает от нее срок. Если заемщик допустил одну ежемесячную просрочку полгода назад, то его просрочка будет равна 180 дням.
Как сказал директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, как правило, банки пользуются вторым вариантом. Если заемщик допустил разовую просрочку, но он позже погасил кредит, эту информацию все равно занесут в кредитную историю.
В дальнейшем, получая новый кредит, заемщик может столкнуться с проблемами. Банк обратит внимание на запись в КИ, и заемщику будут предложены невыгодные условия — более высокая ставка, а если он нуждается в кредитной карте, на ней установят меньший лимит.
По словам Белых, 180-дневная просрочка — это уже серьезно. А банки не смогут не заметить ее, решая, выдавать ли кредит. Из-за этого условия могут стать заметно хуже или же банк откажет в кредите, если у него аппетит к риску понижен.
О причинах случившегося в Татфондбанке АСВ не распространяется.
По мнению руководителя группы банковских рейтингов Аналитического кредитно-рейтингового агентства (АКРА) Кирилла Лукашука, сложившееся положение смахивает на сбой, порожденный входом временной администрации, который, как правило, сопровождается изменением почти всех процессов в банке.
Как считают участники рынка, этот сбой мог произойти из-за масштаба портфеля розничных кредитов Татфондбанка и, как это ни парадоксально, в целом не такого и плохого качества обслуживания его портфеля розничных кредитов. В других крупных страховых случаях (например, лишение банка лицензии), масштаб выявляется объемом вкладов), имевших место за последнее время, отсутствовал такой объем розничных кредитов, по которым люди еще и активно бы платили. Нередко, когда у банка появляются проблемы, заемщики, наоборот, решают прекратить обслуживание своих долгов. Не стоит исключать и того, что временная администрация попросту была не готова к такому повороту событий.
Напомним, что Банком России временная администрация была введена во второй по величине татарстанский банк в декабре прошлого года, хотя традиционно банк столкнулся с проблемами в отношении свободных денежных средств гораздо раньше. Еще до того, как в нем был введен мораторий, банк признал, что он испытывает сложности в части ликвидности аж с декабря, с появления публикаций в прессе о возможной его санации.
По закону мораторий вводят на 3-месячный период, но Банк России не смог своевременно определиться с дальнейшей судьбой банка и в виде исключения, мораторий был продлен до полугода. Но 3 марта регулятором все-таки было принято решение об отзыве лицензии у банка, несмотря на то, что в нем был огромный объем вкладов населения (свыше 70 млрд руб.) и банк считался социально значимым в своем регионе. Объем выплат его вкладчикам оценен, как минимум, в 57 млрд руб. В розницу банк выдал кредитов на сумму около 19 млрд руб.
Чтобы оспорить информацию, занесенную в кредитную историю, заемщик может обратиться непосредственно к конкурсному управляющему банка с просьбой об исправлении информации, передаваемой в БКИ.
Поскольку связаться с банком, находящемся в стадии банкротства, не всегда представляется возможным, заемщику можно направить в БКИ заявление на оспаривание некорректно составленной информации в кредитной истории. По словам Белых, при этом стоит учесть, что БКИ запрещено вносить самостоятельные изменения в кредитные истории. В соответствии с порядком, установленным законом, бюро направит конкурсному управляющему претензию, она будет рассмотрена, и по итогам рассмотрения в кредитную историю заемщика внесут изменения или предоставят мотивированный отказ. Про ответ или его отсутствие бюро уведомит заемщика в 30-дневный срок. Но перед АСВ, которое занимается банкротствами или ликвидациями банков, поставлены более серьезные задачи, что, в сочетании с ограниченными человеческими и материальными ресурсами, приводит к тому, информация в бюро кредитных историй «зависает» и обновляется далеко не сразу.
В АСВ готовят решение проблемы. По словам Юрия Исаева, уже началась работа по созданию IT-модуля, с помощью которого при проведении ликвидационных процедур будет доступно оперативное зачисление денежных средств банковских заемщиков в счет погашения кредитов и процентов по ним, а также предоставление оперативной информации клиентам. Но когда эту работу завершат, пока неизвестно.
