Ограничения по процентам по займам МФО
ЦБ обратился с предложением об ограничении процентов в отношении «займов до зарплаты» и запретом для ряда МФО заниматься привлечением средств граждан. Если эти меры будут приняты, это поможет в 15-20%-м сокращении рынка микрокредитов.
О вопросе – подробно
Суть в том, что банк России выступает за ограничение процентов по микрозаймам гражданам на срок до 1-го года: причем микрокредиты не должны более чем в 4 раза быть выше тела долга. Эта норма содержится в поправках в закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», подготовленный ЦБ. 1 декабря комитет Госдумы по финрынку законопроект был рассмотрен и одобрен. По словам заместителя министра финансов Алексея Моисеева, ведомству нужна неделя, после чего оно озвучит свое мнение по документу.
Законом «О потребительском кредите» ставка по займам МФО и так ограничена, но по краткосрочным займам она все равно очень высока. Если смотреть на закон, ставка не может быть больше чем на 1/3 превышать среднее по рынку значение, которое каждый квартал рассчитывается Центробанком. Например, в 4-м квартале предельно допустимая ставка по микрозаймам минимально составляла 46,3% годовых, а максимально — 906,6% (при сроке до 1 мес., сумме - до 30 тыс. руб.). По словам финансового омбудсмена Павла Медведева, как правило, ежедневная ставка по «кредитам до зарплаты» равна 2%, то есть ежегодно – это 700%.
По словам начальника ГУ рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ Михаила Мамуты, если будет ограничен размер начисляемых процентов по займам, это может снизить риски и, как следствие, снизить ставки по займам. Жалобы, поступающие от потребителей, преимущественно относятся к высоким процентам по отдельным займам, что вызывает рост совокупной задолженности при просрочке, которая за два-три года может вылиться в значительные суммы, даже если с самого начала сумма займа была скромная. Как считает Мамута, когда отмечается постоянный рост количества заемщиков с просрочками по займам, это сигнал к тому, что требуется смена бизнес-модели, не стоит пытаться заработать на людях, не сумевших своевременно вернуть деньги. Использование ростовщической модели, при которой возврат 30% займов способен покрыть убытки при невозвратах 70% займов - нечестно по отношению к добросовестным заемщикам, ведь, с одной стороны, получается, что именно они платят за плохих, а если говорить о последних - очевидно, они не погасят свой долг полностью, даже если в дальнейшем их финансовое положение улучшится.
Но, как считает Медведев, ограничение по процентам может стать причиной того, что компании начнут нерыночными способами взимать проценты: допустим, параллельно с договором займа с заемщиками будет заключаться договор об оказании каких-нибудь услуг. Ведь действие законопроекта не распространяется ни на штрафы, ни на пени, ни на дополнительные услуги.
Также законопроектом предусмотрен вариант разделения всех МФО на микрокредитные и микрофинансовые компании. Микрокредитные компании будут лишены будет лишены права заниматься привлечением средств от граждан и ИП, если они не входят в число ее учредителей, а также права на выпуск облигаций. По словам Михаила Мамуты, невелик процент таких средств у компаний небольших по размерам (всего 3–4% от объема привлеченных средств). Законопроектом для таких компаний уменьшается лимит выдачи микрозаймов для одного клиента — 0,5 млн руб. вместо 1 млн руб. (сейчас этот лимит актуален для всех МФО).
За микрофинансовыми компаниями сохраняется лимит выдачи займов в объеме 1 млн руб., с правом привлечения средств физических лиц и ИП в сумме свыше 1,5 млн рублей. В то же время документом снято ограничение на номинал облигаций, которые они выпускают (в настоящее время номинал бумаг не может быть ниже 1,5 млн рублей). Но сейчас у облигаций, выпущенных МФО, нет ликвидности, поскольку при высоком номинале спрос на них мал. По словам главного исполнительного директора компании «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, ликвидность бумаг, имеющих номинал - 1 тыс. руб., понятное дело, будет выше, чем бумаг, номинал которых 1,5 млн рублей. Но сегодня принятие такого закона не принесет нам никаких преимуществ: рынок лишен непривлекательности, и наши ближайшие планы не связаны с размещением облигаций.
Центробанк намерен предъявить к микрофинансовым компаниям ужесточенные требования в сравнении с требованиями к микрокредитным компаниям: так, например, законопроектом для них вводится требование в отношении капитала (не меньше 70 млн руб.), обязательного аудита отчетности, а также увеличение количества нормативов.
По словам Бахвалова, ужесточение надзора за крупными компаниями не приведет к увеличению издержек для них, ведь ими и так соблюдаются, к примеру, требования по отчетности и капиталу.
По состоянию на сегодня, реестр Банка России представлен 7,2 тыс. микрофинансовыми организациями. По мнению экс-президента ассоциации МФО Ярослава Кабакова, в случае принятия поправок можно будет ожидать 15-20% сокращения рынка. Но это не значит, что компании прекратят работать, они попросту могут уйти в серую зону, которая находится вне регулирования Банка России. Как считает Кабаков, этот законопроект пролоббирован крупными микрофинансовыми организациями. Поэтому, если закон примут, то стоит ожидать отсечения большого количества компаний от возможности привлекать средства, соответственно, это приведет к снижению конкуренции за инвестора. При этом для Банка России упростится процесс регулирования рынка.
