От кредита до кредита
В 2016 году 53% заемщиков были взяты кредиты, чтобы погасить свои долги. Но, как говорят эксперты, далеко не всегда рефинансирование проводят, чтобы снизить ставу по сравнению со ставками по первоначальным кредитам. Многим заемщикам попросту не расплатиться по текущим долгам, и они прибегают к рефинансированию как к единственной для них возможности продолжать обслуживание кредитов.
Специалисты Объединенного кредитного бюро проанализировали цели, в которых граждане получают кредиты наличными (45 млн граждан имеют действующие кредиты). В 2016 году 53% (свыше 4,7 млн) из бравших кредиты по новой, делали это, чтобы погасить задолженность по уже появившимся долгам. В декабре прошлого года показатель достиг 58%, из них 27% заемщиков погашали старый долг суммой, превышающей половину суммы нового кредита.
В 2016 году средняя сумма кредитных средств на рефинансирование составила 126 тыс. руб. У 42% заемщиков, получающих новый кредит, был уже один, ранее открытый кредит, у 51% — по два кредита, у 60% — по три. По словам генерального директора ОКБ Даниэля Зеленского, можно сказать о прямой корреляции между тем, сколько открытых кредитов набрал заемщик и какова его платежная дисциплина. Те, у кого один кредит, в 12% случаях допускают просрочку платежей свыше 30 дней, а заемщики с 5-ю и более кредитами это уже свыше 40%. Когда снижаются реальные доходы населения "серийные заемщики" первыми оказываются в группе риска. Сегодня у порядка 7,7 млн человек есть по три и более открытых кредитов и в среднем их расходы на ежемесячные выплаты по ним превышают 80 тыс. руб.
По словам банкиров, при использовании рефинансирования банку нужны качественные заемщики. По словам руководителя направления разработки кредитных продуктов Бинбанка Светланы Гордеевой, при снижающихся ставках на рынке мы за последние 6 месяцев наблюдаем увеличение спроса на рефинансирование, многим заемщикам доступно снижение долговой нагрузки. Как считает член правления ВТБ Владимир Верхошинский, каждый месяц группой ВТБ (ВТБ и ВТБ 24) осуществляется рефинансирование потребительских кредитов на сумму свыше 10 млрд руб. Безусловно, рефинансируются далеко не все заемщики, обязательно применяется скоринг, наличие многих действующих кредитов и высокой закредитованности - негативные факторы при вынесении решения о выдаче нового кредита. Как говорит Гордеева, в целом на рынке программами рефинансирования могут воспользоваться те, кто имеет 3-4 действующих кредита, но если человек пытается обслуживать 5 и более, то рефинансирование для них вряд ли будет открыто.
Несмотря на то, что банкиры осторожничают, высокой остается доля новых кредитов, выдаваемых на рефинансирование, но несущих в себе немало рисков. По мнению главного экономиста "ПФ-Капитал" Евгения Надоршина, до тех пор, пока не начнется уверенный рост динамики доходов граждан, уровень активности банков в розничном кредитовании сопряжен с высокими рисками. Многие граждане, даже имеющие номинально растущую зарплату, могут попасть в положение, когда им станет проблематично обслуживать кредит даже если ставка по нему снижена.
