Пенсии на расстоянии
Новые типовые правила ЦБ предусматривают дистанционный вариант заключения договора о переводе пенсионных накоплений в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Сейчас тому, чтобы НПФ полностью отказаться от физического контакта с клиентами, мешают формальные ограничения, но их можно устранить. Если это произойдет, то, по мнению экспертов, рынок столкнется со стремительным ростом темпов по привлечению клиентских средств и тогда неизбежны и все отягчающие последствия для клиентов.
В конце прошлого состоялась публикация Банком России новых типовых страховых правил НПФ. Одно из нововведений состоит в возможности заключить договор об обязательном пенсионном страховании (ОПС) между фондом и клиентом черед обмен электронной документацией по каналам связи, которые позволяют достоверно установить, что договор направлен стороной договора, то есть дистанционно. Внедрение формата дистанционного электронного заключения договора, к примеру, на сайте НПФ, подтвердил ЦБ.
В соответствии с действующими нормами, НПФ отводится один месяц на уведомление Пенсионного фонда России (ПФР) о том, что он заключил договор об ОПС, с представлением экземпляра вновь заключенного договора. Частные фонды дают свою трактовку этому положению: как предоставление документа на бумажном носителе. Но, несмотря на положение, НПФ уже заключались с клиентами электронные договоры по ОПС, это было указано Счетной палатой (СП), которая, в частности, озвучила названия этих НПФ - НПФ Сбербанка, Ханты-Мансийский НПФ и «Аквилон». По словам топ-менеджера одного из крупных фондов, также занимавшегося сбором электронных договоров, их сдача в ПФР проходила через удостоверяющие центры (УЦ), но эту возможность исключили в 2017 году. По мнению Счетной палаты, практика заключения электронных договоров об ОПС противоречила закону «О НПФ».
ПФР не стали комментировать, на основании каких правовых актов осуществлялся прием им документов в электронном виде и будет ли продолжен прием таких документов. По словам представителя ЦБ, информобмен между НПФ и ПФР происходит в порядке, который установило правительство, в электронном виде, при этом используется система межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). По словам операционного директора НПФ Сбербанка Виктора Полякова, мы готовы оформлять безбумажные договора с застрахованными лицами. По словам операционного директора НПФ «Сафмар» Александры Лутченко, ожидается изменение нормы о подаче договора в ПФР в бумажной форме, в результате чего фондам можно будет заключать договоры в электронной форме через сайт.
Но стоит вспомнить и о другом факторе, мешающем в налаживании полностью цифровизированного дистанционного перевода пенсионных накоплений,— и заключается он в необходимости подавать наряду с договором еще и заявления на переход. Его может подать на бумаге(либо сам гражданин, либо его представитель) или в электронном виде - что требует использования Единого портала госуслуг (ЕПГУ), важно, что такое заявление скрепляет усиленная квалифицированная электронная подпись. (КЭП), формирующаяся УЦ. Собственная КЭП есть у меньшинства граждан, но помочь сформировать её могут агенты, сотрудничающие с УЦ. Но, как говорят контрагенты ряда НПФ, для этого от агента в любом случае потребуется подписание с клиентом бумажной доверенности с согласием последнего с тем, что агент прибегнет к услугам УЦ, чтобы выпустить ему КЭП.
Стоит отметить, что ранее крупными банковскими группами — Сбербанком, ВТБ, «ФК Открытие» — лоббировался переход с КЭП к простой электронной подписи (ПЭП), и такое правительственное решение было уже почти достигнуто. Но было принято решение о сохранении квалифицированной подписи и возврате к вопросу использования простой подписи попозже, после того, как доработают ЕПГУ. Если ПФР снова начнет принимать электронные договора, и если появится возможность использовать простую подпись, перевод пенсионных накоплений существенно упростится. Более того, повысятся шансы на то, что планы НПФ Сбербанка, НПФ «Открытие» и «ВТБ Пенсионного фонда» все же будут реализованы и суммарно в этом году они соберут свыше 4 млн договоров.
По словам управляющего директора «Эксперт РА» Павла Митрофанова, если дистанционная подача договора и заявления не будет сопровождаться бумажной волокитой, но будет максимально упрощена, а также не потребуется живой контакт с человеком, то, конечно, стоит подготовиться к пересмотру амбициозных планов в сторону возрастания. Например, по его словам, у многих финансовых организаций, обладающих обширной клиентской базой, появится возможность использования доступа к ней для того, чтобы дистанционно продавать ОПС, в результате чего еще сильнее раскрутится маховик переходной кампании. И мы снова станем свидетелями ударных темпов привлечения клиентов, которым будут сопутствовать отягчающие обстоятельства, такие, как, например, неправомерные переводы и массовая потеря гражданами своих денежных средств в связи с досрочным переходом.
