Пересчет займов ломбардами
Прояснилась позиция Верховного суда (ВС), выступившего против того, чтобы ломбарды начисляли проценты за день выдачи и день погашения займа. Таким образом отчасти ВС выразил поддержку подходу ЦБ. По мнению участников рынка, из-за такого решения не только снизятся доходы ломбардов, но и появятся риски вовлечения их в схемы, связанные с незаконным обналичиванием денежных средств.
Сайт Ассоциации развития ломбардов пополнился сообщением о рисках, которые несет позиция ВС по вопросу, касающемуся сроков начисления процентов за пользование займом. Как сказано в сообщении, ВС было вынесено определение по делу о признании недействительным предписания ЦБ. Рассматривая дело ВС установил, что в судах трех инстанций руководствовались несоответствием отнесения к периоду фактического использования займа даты предоставления займа и даты его возврата и условий, которые установлены в договоре, с требованиями, прописанными в законе «О ломбардах» и Гражданском кодексе. При рассмотрении жалобы ломбарда, ВС была подтверждена позиция судов нижестоящих инстанций, при этом он указал, что закон «О ломбардах» не предусматривает возможности взимать проценты за день, когда займ был выдан и когда погашен.
Схожая позиция и у ЦБ, где начисление процентов за пользование займом осуществляется за период его фактического использования, т.е. период с даты выдачи займа до даты, когда он был возвращен и клиент уплатил проценты за пользование им, или до момента, когда ломбард продал переданную в залог вещь. Как прописано в общем правиле, срок, определенный периодом времени, начинается на другой день после календарной даты или наступления события, определяющими его начало. Выходит, что как минимум нельзя начислять проценты за 1-й день пользования займом. Вместе с тем, в ломбарды регулятор периодически направляет запросы с требованием пояснить обоснованность начисления заемщику процентов за день выдачи и день погашения займа, и предписания о возврате уплаченных процентов за эти дни.
По мнению участников ломбардного рынка, такая позиция ущемляет права ломбардов. По словам председателя Ассоциации развития ломбардов Сергея Соковникова, займы выдаются ломбардами на определенный срок, но иногда заемщик приходит и погашает заем уже на следующий день. И если в такой ситуации ломбарды не смогут взимать проценты за день выдачи и день погашения займа, то их деятельность превращается в благотворительность. Как оценил президент «Лиги ломбардов» Михаил Унксов, если заем погашается на следующий день, то, принимая во внимание позицию Верховного суда, ломбарды не только лишатся прибыли от займа, но и уйдут в минус. Ломбард, выдавая займ, несет определенные расходы, связанные с его оформлением, он выдает залоговый билет, оценивает изделие и расходные материалы, оплачивает работу своих сотрудников.
Соковников указал и на то, даже если клиент не погашает заем досрочно, доход ломбарда в случае отказа от процентов за указанные дни, будет падать. В среднем срок займа в ломбарде - это 30–40 дней, и, если участники рынка будут ориентироваться на позицию ВС, потери могут составить 5–7% от выручки. Как считает глава Национального объединения ломбардов Алексей Лазутин, в такой ситуации велик риск, что ломбарды постепенно переориентируются на смежные сегменты, например, комиссионки.
Впрочем, участники рынка могут столкнуться и с более значительными рисками. Подобная позиция приведет к недобросовестной практике использования ломбардов в незаконном обналичивании денежных средств. И схема эта отличается своей простотой: заемщик закладывает ювелирное или иное изделие, ломбард выдает ему крупную сумму наличными, а спустя несколько часов человек возвращается, чтобы погасить заем, причем просит, чтобы деньги были списаны с банковской карты, при этом он не уплачивает никаких комиссий или процентов. Как говорят участники рынка, сегодня возможность оплаты картами реализовали многие крупные игроки.
По мнению юристов, позиция ЦБ и ВС - спорная. Как сказал заместитель руководителя практики имущественных и обязательственных отношений в НЮС «Амулекс» Галина Гамбург, как прописано в Гражданском кодексе, если иное не предусматривают закон или договор займа, займодавец вправе получить с заемщика проценты за пользование займом в том размере и порядке, которые прописаны в договоре. Если же говорить про рассмотренный ВС случай, то необходимые условия были прописаны в договоре.
