Перспективы валютных ипотечников
Есть ли банки, готовые сделать шаг навстречу валютным заемщикам, или их практически не осталось, и могут ли стороны прийти хоть к какой-то договоренности в этом вопросе?
В начале этого года валютными ипотечниками уже были проведены громкие акции: это и приковывание себя наручниками в банке «ДельтаКредит», и привод туда же детей в тюремных робах, и попытки прорваться в Райффайзенбанк с предварительным одеванием на себя мусорных мешков, и возложение траурного венка перед офисом Нордеа Банка, и перекрытие Неглинной улицы у здания Центробанка.
Дело в том, что за 2015 год объем просроченной задолженности по ипотеке в валюте вырос больше чем в два раза: с 15 млрд до 31,9 млрд рублей. Почти такое же увеличение произошло и по средней сумме просроченной задолженности по кредитам, предоставленным в валюте. При этом количество просроченных кредитов за год увеличилось на 400.
В прошлом году чего только не делали заемщики, чтобы избавить себя от валютной ипотеки. У некоторых это даже получилось: В Банке Москвы реструктурировано свыше 550 кредитов, Райффайзенбанк реструктурировал 143 кредита, а еще по 69 проведено рефинансирование в рублевые. В «ДельтаКредите» одна из программ реструктуризации была востребована 2,5 тыс. семей, а это треть всех банковских заемщиков.
Но что сегодня могут предложить банки и не противоречит ли их позиция тому, что требуют валютные ипотечники?
Запуск льготного курса
С начала текущего года некоторые банки запустили для валютных заемщиков новые предложения. Из банков, входящих в топ-30 крупнейших по объемам выдачи ипотеки (по информации Frank Research Group на 1 декабря 2015 года), предложение льготного курса при переводе кредита из иностранной валюты в рубли было озвучено только тремя банками.
В каждом банке - свои условия. Допустим, с конца января в Абсолют Банке доступно рефинансирование кредита по курсу 65 руб. за $1 - для всех заемщиков, а если семья - многодетная — 57 руб./$1. Это 16–26%-я скидки от курса, установленного Центробаном на 6 февраля (77,3 руб./$1). Наряду с этим, банк осуществляет перерасчет валюты в рубли по курсу 60 руб./$1, при досрочном погашении кредита.
4 февраля в Росбанке запустили программу, ориентированную на заемщиков, подпадающих под критерии государственной программы помощи ипотечникам, попавшим в трудную ситуацию. В 2015 году этой программой было невозможно воспользоваться в связи с огромным количеством введенных ограничений. В конце 2015 года критерии были смягчены, но пока ни один крупнейший банк не подтвердил, что по этой программе кто-то получил помощь.
Для тех, кто будет соответствовать условиям, будет осуществлен перевод валютного кредита в рубли с применением такого курса, чтобы уменьшение долга составило 20%, но в пределах 1,2 млн рублей. При небольшой сумме долга — если он в рублевом эквиваленте не выше 6 млн руб. — возможно, будет применен курс в районе 62 руб./$1.
Те, кто подпадет под критерии АИЖК и семьи, в которых растут, как минимум, трое детей или воспитывающим детей в одиночку, Росбанк предоставил курс, способствующий 30%-му снижению задолженности перед банком, но в пределах 1,8 млн руб. Тогда минимально допустимый курс составит порядка 54 руб./$1. Прием заявлений на участие в одной из этих программ актуален в период с 5 февраля до 31 марта.
С 28 января т.г. в Абсолют Банке начат перевод валютных кредитов в рубли с применением курса 65 руб./$1, а для заемщиков, имеющих троих несовершеннолетних детей предусмотрена возможность реструктуризации при курсе 57 руб./$1. И в первом, и во втором случаях заемщик должен подпадать под условия государственной программы.
По словам директора департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Игоря Шкляра, единственной структурой, предложившей от имени государства решить проблему валютных заемщиков, является АИЖК. Разумеется, из условий программы видна идея, что оказывать помощь нужно не всем подряд валютным ипотечникам, а тем, кто оказался в самом трудном положении. Для банков такой подход более понятен, поэтому они скорее приступят к разработке своих программ помощи.
По словам заместителя начальника розничных продуктов и процессов Газпромбанка Юлии Елсуковой, у них установлен самый низкий в сравнении со всеми другими льготный курс: 50 руб./$1. Но по этой программе не предусмотрено рефинансирование, она применяется к текущим платежам или досрочному погашению кредита. За ноябрьско-декабрьский период прошлого года 10% валютных ипотечников смогли полностью погасить кредит. Действие программы актуально до марта 2016 года.
Во всех остальных банках из топ-30 по ипотеке занимаются переводом валютных кредитов в рублевые только в соответствии с действующим курсом. По словам представителя пресс-службы СМП-банка (там отказались от льготного курса для перевода кредитов в валюте в рубли), по-нашему мнению, было бы нечестным полностью переложить убытки на плечи банков. Депозиты в валюте вкладчики банка получают в валюте, а не пересчитанными по льготному курсу.
Другая мера, на которую банки могут пойти - установление льготной ставки по кредиту после того, как он будет рефинансирован в рубли. К примеру, в Росбанке ставка по кредиту в рублях - 11% годовых. Такая же ставка действует и в ВТБ24. Это немного меньше, среднерыночной ставки. По информации ЦБ на 1 декабря 2015 года, значение средневзвешенной ставки по рублевым ипотечным кредитам, которые были выданы за предшествующий месяц, составляло 12,3%.
По словам вице-президента банка Москвы Мигеля Маркарянца, они предлагают и совсем низкую - 1-3%-ю ставку, причем, применяемую только к кредитам, переведенным в рубли из японских иен и швейцарских франков. В Райффайзенбанке действует 12%-я ставка по кредитам, переведенным в рубли. В СМП-банке в прошлом году было проведено две акции по переводу ипотеки из валюты в рубли с применением 12,95% ставки.
Нельзя не сказать о про другое, довольно нестандартное предложение банков. Его суть сводится к тому, что кредит в валюте закрывается банком, при этом заемщик отдает свою квартиру банку, который, в свою очередь, оставляет ее на своем балансе — так, к примеру, практикуют в Банке Москвы. При этом заемщик может ту же квартиру арендовать за чисто символическую плату тарифу — ежемесячно по 1 тыс. рублей. Условия банка таковы, что действие этого договора аренды актуально в течение 3-х лет. За это время заемщик может взять в банке еще один кредит для выкупа своей квартиры.
Все другие банковские предложения являются, по сути, стандартными: подразумевающими или использование кредитных каникул, или уменьшение ежемесячных платежей при продлении срока выплат.
Что хотят заемщики?
Валютными заемщиками сформулирован ряд предложений по программе рефинансирования ипотечных кредитов. Подробности требуют времени, но главное условие сводится к тому, чтобы перевести валютную ипотеку в рубли по курсу, превышающему курс на дату выдачи кредита в пределах 20%.
В другом пункте прописано, что банками будут отозваны поданные после 10 ноября 2014 года (официальная дата начала свободного плавания рубля) иски в суды против валютных неплательщиков. В этом случае подразумевается компенсация банкам: им должна быть предоставлена возможность направления государству обращения и возмещения убытков, понесенных в ходе реструктуризации.
По словам президента АРБ Гарегина Тосуняна, письмо ЦБ не предусматривается никакой механизм возмещения убытков, с которыми сталкиваются банки, согласившись рефинансировать валютную ипотеку на таких условиях. По словам главы Финпотребсоюза Игоря Костикова, единственное, что помогло бы в решении проблемы — предписание Центробанка, обязательное к выполнению банками. Иначе договоренности достичь не удастся.
