Первые долги: внимание неопытных заемщиков приковано к автоссудам и ипотеке
Судя по совместному исследованию, проведенному БКИ «Эквифакс» и МФК «Займер», выбор начинающих заемщиков падает на обеспеченные ссуды — авто и квартиру. В указанных сегментах доля граждан, впервые берущих заем, самая высокая — более 18%. Реже всего кредитная история россиян начинается с микрокредита до зарплаты — на них приходится всего 3,6%. В финансовых организациях проводится тщательный отбор клиентов в пользу надежных. Большинство заемщиков - это исправные плательщики по ипотеке, в направлении автокредитования риски неплатежа более высоки, но здесь, по словам экспертов, срабатывает наличие залога в виде машины, ведь банк может ее продать. А клиенты МФО часто не могут разорвать порочный круг, одалживаясь вновь и вновь.
Граждане России предпочитают, чтобы кредитная история начиналась с крупных займов. Судя по итогам исследования бюро «Эквифакс» и МФК «Займер», для 18,45% граждан первый долг перед банком - это автокредит, а для 18,33% — ипотечная ссуда. Иначе говоря, для каждого пятого жителя страны ипотека и автоссуда становятся первым опытом долга.
У немного меньшего количества граждан — 16,72% — история займов начинается с кредиток. И всего 11,85% — стартуют, взяв ссуду наличными. Самое маленькое количество новых клиентов имеет сегмент микрокредитования — 3,6%.
По словам заместителя председателя Локо-банка Андрея Люшина, первенство ипотеки и автозаймов среди клиентов, не имеющих кредитной истории, можно объяснить тем, что жилье или машина в долг часто оформляют люди обеспеченные, в повседневности не пользующиеся займами на мелкие покупки. По словам аналитика ГК «Финам» Алексея Коренева, жилищная ссуда берется раз, самое большее - дважды в жизни, и далеко не всеми. То же относится к автозаймам.
Воспользоваться кредитными картами банки предлагают, как правило, уже знакомым и проверенным клиентам: это участники зарплатного проекта или клиенты с крупным депозитом. Если говорить о суммах и сроках в этих сегментах, то их нельзя сопоставить с займами до зарплаты, предлагаемыми в МФО, — их берут чаще в несколько раз, но клиенты таких компаний постоянно в долгах.
К тому же МФО работают с проверенными должниками, большинство из которых имеют кредитную историю. При этом, по словам Люшина, часто такие заемщики уже получали отказ в банках, и им пришлось взять микрозайм.
По словам главного аналитика Промсвязьбанка Богдана Зварича, финорганизации с повышенным вниманием относятся к заемщикам, претендующим на крупный, хоть и обеспеченный кредит. Столь высокая степень осторожности стала результатом массовых неплатежей посткризисных 2014/15 годов. Сегодня банки лучше отслеживают качество своего портфеля кредитов, работая с надежными клиентами. И именно такими часто бывают люди, ни разу не одалживавшиеся в банках, но при этом стабильно получающие зарплату. К тому же отношение многих россиян к любым кредитным продуктам - весьма скептическое, но, как правило, невозможно без помощи заемных средств сделать какое-то крупное приобретение. И потому клиенты готовы взять ипотеку, при этом отказываясь от кредитных карт и потребительских займов.
Российский рынок кредитования демонстрирует ускоренные темпы роста. Центробанк располагает данными о том, что за последний год рост необеспеченных долгов составил 20,7%, а ипотеки — 25,6%. Растет количество людей, хотя бы раз взявших кредит, а значит, скоро уменьшится количество россиян, не имеющих кредитной истории. Для экономики это хороший знак — так как происходит реализация россиянами отложенного потребительского спроса (покупка товаров и услуг). Но, по мнению Андрея Люшина, при действующих кредитных ставках вряд ли это станет нормой. Нестабильность в экономике и высокий уровень закредитованности могут стать источником проблем: мы сталкивались с этим в 2014/15 гг., когда экономический кризис вызвал неплатежи, а на балансах банков накопились безнадежные долги.
