Подробнее, пожалуйста
ЦБ обратился к банкам с просьбой, чтобы они требовали от клиентов письменное подтверждение их осведомленности о получаемых ими финуслугах и рисках и комиссиях, связанных с этим. По мнению участников рынка, эти требования никак не препятствуют их работе.
В феврале Банк России направил в банки письмо с рекомендацией детального информирования ими новых клиентов о предлагаемых финансовых услугах и продуктах. Документ появился в связи с жалобами клиентов на то, что, когда они обращаются в банк, например, чтобы открыть вклад, им не рассказывают о рисках, которые возможны при использовании других предлагаемых дополнительно финансовых услугах и инструментах.
Чтобы решить эту проблему, Банк России предложил, чтобы банки пользовались специальной формой уведомления клиентов о предоставляемых им услугах. Вариантом формы регулятор сопроводил письмо. В форме от банков требуется письменное указание для граждан существенных условий договора, в частности, о том, кто поставляет агентские услуги, о размере оплачиваемой комиссии и принимаемых на себя рисках. В форме необходимо также пользоваться крупным шрифтом, удобным для прочтения.
Как особо подчеркнул ЦБ, банкам надлежит информировать клиента о том, будут ли застрахованы внесенные им средства согласно закону «О страховании вкладов физлиц в банках». Соответствующую графу содержит форма уведомления.
Также банки должны обучить персонал, предлагающий финансовые услуги и продукты, а также записывать эти продажи на аудио- и видео.
Благодаря таким мерам, по мнению ЦБ, повысится уровень доверия граждан к финрынку, в частности, к банкам, и будут предотвращены риски убытков физлиц, о которых их никто не предупредил.
В свою очередь, когда банки столкнулись с проблемой замедления темпов кредитования, а в некоторых из них сократились кредитные портфели, они увеличили комиссионные доходы, в том числе продавая партнерские продукты. По словам главного аналитика Сбербанка Михаила Матовникова, во многих банках клиентам стали предлагать продукты, обещающие повышенный доход, но не относящиеся к банковским депозитам. При этом, по словам генерального директора УК «Спутник — Управление капиталом» Александра Лосева, многие не удосужились объяснить людям, что риски такого рода инвестиций никто не страхует.
Есть те, кто считает, что регулятор решил издать рекомендации из-за истории с Татфондбанком, 2 тыс. вкладчиков которого, поверив его сотрудникам, неожиданно для себя стали клиентами его дочерней инвесткомпании «ТФБ-Финанс».
По опасениям некоторых участников банковского сектора, новый документ станет причиной дополнительной нагрузки на работу банков, к тому же осложнится процесс перевода клиентов на дистанционное обслуживание, в то время, когда все идет к тому, чтобы избавить от клиентов, которые заинтересованы в открытии счета или покупке того или иного продукта, от необходимости личного посещения отделения.
По мнению начальника отдела портфельного риск-анализа Альфа-банка Сергея Турищева, новый документ приведет к увеличению документооборота и трудозатрат: сотрудники будут тратить время на разъяснения о документе и его заполнении. Возможно, в перспективе будет разрешено заполнение документа онлайн.
По мнению аналитика ИК «Финам» Богдана Зварича, инициативу ЦБ можно назвать хорошей задумкой, но с точки зрения реализации она проигрывает. Чтобы клиент был полностью застрахован, документ следует продумать «категорически», буквально до фразы о том, что клиент предупрежден, что он может лишиться всех своих средств, ведь человек часто осознает риски как таковые, но не осознает, насколько они могут быть велики.
Как считает партнер, заместитель генерального директора по работе с частными клиентами «Атона» Григорий Седов, уведомление клиента, составленное в письменном виде, может вызвать и непонимание активных инвесторов. Страшилки, какими бы они не были, не способствуют увеличению притока инвесторов на фондовый рынок.
Отношение Михаила Матовникова и управляющего директора по розничному бизнесу банка «Открытие» Алексея Карчажкина к инициативе ЦБ более благосклонное. Как считает Карчажкин, документ повысит прозрачность взаимоотношений между банками и клиентами. По мнению Матовникова, уведомительная форма может быть полезна и самим банкам: если возникнет спорная ситуация, у них будет доказательство, что клиент был проинформирован должным образом.
Продажей каких финансовых продуктов занимаются банки?
Наряду с депозитами, в банках можно купить продукты инвестстрахования жизни (ИСЖ) вместе со структурными продуктами.
Когда мы говорим о продуктах ИСЖ - мы говорим о накопительных страховых полисах с возможностью инвестиций в разные финансовые инструменты. Минимально они действительны в течение 3–5 лет. Обычно начисление дохода по ним производится, когда заканчивается срок договора, но есть и продукты, по которым предусмотрена ежегодная доходность. Как оценивает председатель комитета по страхованию жизни ВСС, старший управляющий директор Сбербанка Максим Чернин, целевая доходность по полисам ИСЖ где-то на 3 п.п. выше доходности депозитов.
В конце прошлого года ряд банков из топ-15 по объему активов известили о том, что они зафиксировали резкий рост спроса на инструменты инвестстрахования. Например, в Сбербанке тогда был отмечен 38%-й годовой рост объема продуктов ИСЖ в портфелях клиентов (93 млрд руб.).
В ВТБ и ВТБ24 произошел двукратный рост доли полисов накопительного страхования в общем клиентском портфеле. Но стоит учесть, что в любом случае доля таких полисов очень низкая: в ВТБ24 это всего 1%.
В Промсвязьбанке на продукты накопительного и инвестиционного страхования приходится почти 30% в общем портфеле богатых клиентов. В Альфа-банке инструментами ИСЖ владеет 10% VIP-клиентов.
По статистике рейтингового агентства «Эксперт», в 1-м полугодии прошлого года ИСЖ выступили в качестве основного драйвера роста для всего рынка страхования жизни, темпы притока взносов составили 147,5%. Быстрые темпы развитие этого рыночного сегмента, по мнению агентства, объясняется тем, что окончились сроки депозитов с высокой доходностью, которые были заключены в 2015 году после того, как ЦБ резко повысил ключевую ставку.
О структурных продуктах
Под структурным (структурированным) продуктом следует понимать комплексный фининструмент, представляющий собой базовый актив с фиксированной доходностью (депозиты или дисконтные облигации) и рисковую (инвестиционную) часть. Последняя может быть представлена фьючерсами и опционами на покупку валюты, сырья и драгметаллов, а также акциями и облигациями.
В России нет организации, которая бы систематизировала информацию о выпуске и обращении структурированных продуктов, тогда как в Евросоюзе, например, есть Европейская ассоциация структурированных инвестпродуктов (EUSIP).
