Поиски путей дохода
Исключение составляют заемщики, имеющие самый низкий уровень дохода - взятые кредиты еще сильнее давят на их кошельки. Ситуация, по мнению аналитиков, может измениться только, если вырастут реальные доходы граждан, которые продолжают падать 4-й год кряду.
Как следует из данных НБКИ, произошло незначительное - меньше 1% - снижение среднего значения текущей долговой нагрузки (соотношение между ежемесячными платежами по всем кредитам и ежемесячным доходом, или PTI - payment to income) заемщиков. Динамика PTI у граждан с разноуровневыми доходая разнонаправленная. За 6 мес. снижение PTI у заемщиков, имеющих наибольшие доходы (от 40 тыс. рублей) на 1,51 п.п. (20,35%), а также у заемщиков, располагающих средними доходами (20-40 тыс. рублей) - на 0,74 п.п. (24,29%). А вот у заемщиков, чьи доходы самые низкие (до 20 тыс. рублей) отмечен рост этого показателя почти на 1% (29,75%).
По словам начальника управления стратегий взыскания Бинбанка Станислава Витвицкого, рост нагрузки на заемщиков с низкими зарплатами связан с тем, что они реализовали отложенный спрос на кредиты - люди устали от постоянной экономии, но и наращивание трат за счет собственных средств им недоступно. Это - во-первых. Во-вторых, показатель растет из-за эффекта "низкого старта". Прежде долговая нагрузка росла быстрее в сегментах, где доходы были на среднем и высоком уровнях. Так называемых "низкодоходных" заемщиков, имеющих, соответственно, высокие риски, банки кредитовали неохотно, в результате их долговая нагрузка по своему росту отставала от более "доходных" сегментов.
По словам аналитика банка "Хоум Кредит" Станислава Дужинского, дело в том, что объем кредитования прямо пропорционален доходам заемщика. И если видно, что отношение ежемесячных кредитных выплат во всех банках к доходу близко к 30%, то скорее всего заемщику никто не выдаст новый кредит.
По словам младшего директора по банковским рейтингам "Эксперт РА" Вячеслава Путиловского, заемщики, имеющие низкий уровень дохода, все чаще приходят в микрофинансовые структуры - там процедура получения денег упрощена, это не банк, проще, хоть и заплатить за него придется больше. В банках в последнюю волну кризиса ужесточена политика выдачи новых кредитов повышением "проходного балла" для заемщиков. Но было бы несправедливым заявлять, что широкие слои населения вообще не могут получить кредит в банке: банк все равно должен кого-то кредитовать ввиду дороговизны пассивов. А клиенты с низким доходом могут заинтересоваться POS-кредитами и кредитными картами, по которым установлен небольшой лимит.
По мнению Путиловского, в дальнейшем динамика долговой нагрузки заемщиков с низкими доходами будет зависеть от роста экономики, точнее, от того, как он отразится на общем росте доходов россиян. По данным Росстата, за период с января по сентябрь 2017 года снижение реальных доходов составило 1,2%.
