Получаем от банковского счета максимум
Как правило, путь человека к банку начинается с необходимости иметь дебетовую карту, у россиян это самый популярный банковский продукт. Картами владеет 83% жителей мегаполисов и примерно 80% граждан, живущих в городах численностью до 1 млн человек.
По словам директора департамента розничных продуктов Абсолют банка Виталия Костюкевича, с учетом того, что карты выпускаются чаще, чем оформляются кредиты или открываются депозиты, а также того, что клиенты имеют на руках, как правило, 2-3 действующие карты, именно карты лидируют в части количества приведенных клиентов.
Попробует разобраться, как получить максимум от своего карточного счета.
Обращаем внимание на тарифы
По словам старшего проектного лидера Frank RG Анны Стогниенко, главное, о чем напрочь забывает большинство клиентов, это внимательно ознакомиться с тарифами, тщательно изучив условия бесплатного обслуживания карты. Зачастую клиенты читают только общую информацию, знакомясь с основными параметрами продукта, с такими, к примеру, как размер кешбэка или процентная ставка на остаток по карте – с тем, что видно в мобильном приложении. А дополнительные условия, ведущие к удорожанию продукта или предоставляющие больше привилегий, банки не выводят на главный экран, размещая их только в тарифной сетке. К примеру, нередко бесплатность карты зависит от ежемесячного оборота по ней или наличия у клиента другого продукта на конкретную сумму. И чтоб карта оставалась бесплатной, эти условия нужно соблюдать. Если вы сделаете зарплатной или пенсионной дебетовую карту, то можно надеяться на предоставление банком особых условий по другим продуктам. Но это не какие-то индивидуальные условия. Например, клиент, получающий зарплату на карту банка вне зарплатного проекта, сможет воспользоваться только коробочными продуктами – о настоящих кастомизированных привилегиях можно думать лишь компаниям в рамках зарплатных проектов. Поэтому присмотритесь к зарплатному проекту работодателя и сравните его условия с теми, которые предлагаются в вашем привычном банке.
Заработок на лояльности
Любая программа лояльности – ведущий критерий, равняясь на который, клиент выбирает карточный продукт, но далеко не каждый умеет с ним работать. Так, кто-то постоянно забывает определиться с очередными категориями кешбэка на новый месяц. К примеру, в Альфа-банке обновление категорий кешбэка происходит ежемесячно 25 числа.
Для осознанных трат нужно понимать, какие товары и услуги занесены в ту или иную категорию кешбэка. Бывает, что клиент выбрал категорию “рестораны”, будучи уверенным, что это относится к любой точке питания. Но фаст-фуд выделен банками в отдельную категорию, и кешбэк по ним начисляется иной. Или такой вариант — салоны связи, в которых многие покупают смартфоны, не входят в категорию “магазины электроники”.
Нередко кешбэк при оплате в офлайн и онлайн-магазинах у банков разный. Если товар покупается в интернете, он будет ниже. Можно потерять кешбэк, остановив выбор на определенном способе оплаты. К примеру, купив товар на маркетплейсе и оплатив его в пункте выдачи. MCC-коды таких точек и продавцов могут быть разными.
Увеличение кешбэка, по словам представителя ВТБ, возможно посредством открытия дополнительных карт родственникам. Тогда начисление кешбэка будет происходить на покупки, ранее проходившие за наличный расчет или по картам других банков.
Работая с программами лояльности стоит четко знать специфику начисления бонусов и кешбэка и знать объем лимита – максимальной суммы, которую возвращает банк. Ведь кешбэк нередко округляется банками в меньшую сторону, а иногда устанавливается “обменный курс” бонусов на рубли, или разрешается их трата только у партнеров или оплата ими лишь части покупки.
О частоте посещения приложения
По советам банкиров, клиентам стоит как минимум дважды в неделю заходить в мобильное приложение и интернет-банк. Это так называемая финансовая гигиена (для отслеживания транзакций и своевременного информирования банка о сомнительных списаниях). К тому же так можно поймать выгодную акцию или скидку партнера и в зависимости от этого планировать все свои расходы.
Подписка и тарифный план – как управлять ими?
Если вы воспользуетесь предложением банка и перейдете на платный тарифный план или оформите подписку, то сможете:
- некоторыми сервисами сможете пользоваться бесплатно. Кроме того:
- вам будет доступна установка увеличенных лимитов на денежные переводы,
- станут более приятными обменные курсы валют,
- расширятся категории кешбэка,
- будут повышены ставки по сберегательным продуктам и понижены по кредитам,
- вам предоставят скидки на пакеты уведомлений.
К тому же, оформив подписку, клиент получает доступ к контенту и продуктам банковской экосистемы или сходим сервисам, предлагаемым партнерами.
По словам представителя банка «Хоум кредит», чтобы получать все преимущества, обязательно требуется оформление дополнительных продуктов/услуг, в том числе у партнеров.
Но перед тем, как на эмоциях соглашаться на выгоды, посчитайте, так ли часто вы будете использовать предложенный контент и услуги, оправдает ли ваш финансовый итог стоимость подписки. В ряде случаев подписка бесплатна, если клиент выполняет требования банка: например, соблюдает высокую транзакционную активность или хранит на счете неснижаемую сумму.
Умное управление накоплениями и одалживание у банка
После оформления дебетовой карты россияне могут пользоваться другими розничными продуктами банка. В первую очередь сберегательными продуктами – вкладами и накопительными счетами, а также кредитными картами.
Самая верная стратегия здесь заключается в умелом распределении своих доходов и планировании расходов, плюс использование преимуществ кредитных и накопительных продуктов. По словам директора розничных продуктов банка Дом.РФ Дарьи Морозовой, мы рекомендуем, чтобы клиенты размещали зарплату на вкладе или накопительном счете, проводя оплату повседневных покупок с кредитной карты, по которой действует грейс период, исключающий начисление процентов. Ближе к его завершению клиент может накопленной зарплатой погасить задолженность по кредитке и зафиксировать выгоду - начисленный кешбэк с расходов по карте и дохода от размещения вклада.
По словам управляющего директора центра развития бизнеса банковских карт УБРиР Алексея Волошина, клиенты нередко накопительный счет с текущим, хотя они разные по своей сути. Накопительный счет дает более высокий процент, но начисление процентов осуществляется на минимальный или ежедневный остаток. С накопительным счетом лучше всего выбрать неснижаемый остаток и увеличивая его каждый месяц.
В использовании кредитных карт есть свои нюансы. Сейчас многие банки принимают решение об отмене кобрендинговых продуктов, но часто кредитные карты включаются в программы лояльности, что ведет к расширению сетки партнеров. При этом стоит отслеживать выписки и тарифы – так вы будете знать наверняка дату, когда нужно вносить минимальный платеж или погасить задолженность, чтобы сохранить беспроцентный период.
Сегодня почти все банки запустили программу “приведи друга”, когда клиент банка рекомендует банк или один из его продуктов, отправляя своим друзьям реферальную ссылку. Это называется Win/Win—стратегия: один клиент способствует расширению клиентской базы и узнаваемости бренда, второй становится получателем материального вознаграждения.
Но «доходность» реферальной ссылки зависит от не просто открытия продукта новым клиентом, но и начало пользования им. К примеру, от совершения по карте первых трат на определенную сумму. А выгода, обещаемая банками, получается по прошествии какого-то времени – как правило, это 30-дневный срок.
