Пострадавшие от телефонных мошенников получат компенсацию убытков
О новом предложении правительства
Правительство выступило с предложением по усовершенствованию механизма, возвращающего денежные средства, которые граждане добровольно передали мошенникам или похищенные с их счетов. Введение поправок запланировано в закон «О национальной платежной системе». По словам представителя пресс-службы Центробанка, на банки таким образом будет возложена обязанность по возмещению всей суммы перевода в случае занесения счета получателя в особую базу данных — «О случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента». Кроме того, банки будут обязаны осуществлять двухдневную заморозку переводов по сомнительным операциям. В этот период станет возможной отмена трансакции.
По мнению управляющего партнера аналитического агентства «ВМТ Консалт» Екатерины Косаревой, от новой инициативы могут пострадать банки. Ведь, во-первых, это увеличит проблемы и затраты, связанные с технологической инфраструктурой. Чтобы эффективно реализовать компенсационный и защитный от мошенничеств механизмы, банкам придется значительно обновить и модернизировать свои технологические системы и инфраструктуры. Придется внедрить новые системы мониторинга, расширить базы данных, обновить программное обеспечение и т. д. Все эти изменения сопряжены со значительными денежными вложениями и временем на реализацию, что может негативно повлиять на финансовое состояние банков. Второй важный нюанс связан с высокими рисками негативного имиджа и снижением репутации. Ведь если механизм компенсаций будет недостаточно эффективным или уровень мошенничества останется по-прежнему высоким, пострадает имидж банков, снизится доверие клиентов. Что, в свою очередь, вызовет отток клиентов и снизит прибыльность.
Более того, внедрение нового механизма и изменение процедур также может привести к увеличению операционных рисков для банков. Появится возможность задержек и ошибок при осуществлении компенсаций, увеличится количество спорных ситуаций и исков со стороны клиентов, а также будет необходимо еще больше усилить защиту информсистем от кибератак.
Но нельзя не сказать и о положительных сторонах. Если будут введена обязанность по возмещению сумм переводов на счета мошенников, у банков появится стимул к повышению своего уровня безопасности и предотвращения мошеннических операций. А клиенты станут более осведомлены и осторожны при совершении финансовых операций. Они больше внимания будут уделять могут подозрительным ситуациям, отслеживать безопасность своих аккаунтов и пользоваться дополнительными мерами аутентификации. А обязательная 2-дневная приостановка переводов и возможность отменить перевод обеспечат клиентов большим количеством времени для того, чтобы еще раз осмотреть и потом уже подтвердить операцию.
По словам ведущего научного сотрудника Центра технологий государственного управления РАНХиГС Алексея Ефремова, противодействовать мошенничеству в финансовой сфере необходимо комплексно, как с профилактическими мерами, так и с компенсациями пострадавшим в случаях невыполнения банками требований, которые в настоящее время находятся на рассмотрении в Госдуме.
Появляется перспектива формирования кредитными организациями соответствующих компенсационных резервов, что, в свою очередь, отразится на стоимости услуг банков.
В качестве альтернативного варианта можно подумать о страховании от мошенничества — сегодня это направление банки активно развивают. Но оно основано на принципе добровольности и связано с дополнительными издержками для банковских клиентов.
В то же время в основе большинства мошенничеств лежат методы социальной инженерии. И тут важно сконцентрироваться на массовом развитии финансовой грамотности, в которую необходимо включить и информационную безопасность в финансовой сфере, развить у людей критическое мышление, хотя бы его элементарных навыков. Наверняка каждый из нас звонили незнакомые люди через мессенджер WhatsApp (владеет им Meta, признанная в РФ экстремистской), от лица, например, сотрудника МВД. Все, что нужно – ответить элементарно: что этот мессенджер правоохранительные органы запретили для использования. Мошенник сразу бросит трубку.
По мнению генерального директора «Альфа-Форекс» Гузели Проценко, в целом инициативу стоит одобрить. Но в части реализации есть вероятность столкнуться с подводными камнями.
Кредитным организациям придется компенсировать чью-то неосторожность и финансовую неграмотность. Эти расходы банки вполне могут переложить на других клиентов, например, увеличить или ввести новые комиссии. К тому же, мы говорим только про определенные счета, оказавшиеся в базе. Никаких компенсаций не стоит ждать людям, перечислившим средства на счет, не находящийся в списке.
А пока что реакция регулятора на действия недобросовестных рыночных участников, запаздывает.
Механизм принятия мер, противодействующих телефонным мошенничествам, начал разрабатываться не так уж давно. А мошенники тем временем постоянно совершенствуют свои навыки. Теперь они пользуются приложениями для знакомств, сосредоточены на освоении нейросетей, генерирующих изображения и видеозаписях с голосом родных возможной жертвы. Законодательная база, которая бы ограничивала использование таких решений, пока отсутствует.
По мнению заместителя директора Банковского института развития Юлии Макаренко, потенциальный подводный камень в предложенных механизмах компенсационных выплат клиентам заключается в финансовой нагрузке на банковский сектор. Банки неизбежно столкнутся с дополнительными расходами, в результате могут увеличиться операционные издержки и снизиться банковская прибыльность.
Обязательство по 2-дневной приостановке переводов по явно мошенническим операциям может увеличить количество заблокированных операций, в том числе и законных переводов, что приведет к недовольству со стороны клиентов. Кто-то из клиенты может подать ложное заявление о мошенничестве, а это увеличит нагрузку на банки, потребует дополнительных ресурсов на их проверку и рассмотрение.
По словам директора департамента корпоративных финансов ИК «ИВА Партнерс» Артема Тузова, инициатива неплохая, особенно, с учетом положительной динамики роста объемов хищений.
Составление списка подозрительных получателей средств и возможность 2-дневной блокировки переводов действительно должны привести к уменьшению количества «карточных» хищений. Но не стоит ждать чудес. Мошенники очень быстро учитывают ограничения и находят новые варианты похитить денежные средства. К тому же возможно повышение процента граждан, снимающих деньги и передающих их мошенникам наличными.
Правительством принимаются меры для сдерживания роста мошенничеств. Но на уровне отдельного банка эту проблему не решить. ЦБ РФ необходимо наделить соответствующими полномочиями. Но сами кредитные организации на протяжении последних нескольких лет не прекращают активный мониторинг мошеннических операций.
Как уверен Артем Тузов, чем больше средств останется у граждан, тем больше они потратят на себя, что обеспечит рост ВВП. Не секрет, что сегодня многие мошенники похищают средства, находясь за пределами России. В итоге эти деньги уходят за границу, что наносит ощутимый вред отечественной экономике.
