Причина проигрышей валютных ипотечников в судах
По мнению адвоката, председателя Московской коллегии адвокатов «Арбат» Натальи Никольской, практика судов в отношении дел, связанных с валютными заемщиками по ипотечным кредитам, развивается отнюдь не в их пользу. Почему это происходит и исправима ли ситуация?
Если судить проанализировать судебную практику по искам граждан, настаивающих на изменении условий валютной ипотеки, то становится очевидно, что подача исков в суд осуществляется по основаниям, которые не предусматривает действующее законодательство. Наряду с этим, истцы и их юристы не утруждаются подготовить качественную доказательную базу. Они убеждены, что хватит и наличия в суде газеты с актуальным курсом валют и справки о размере заработной платы, и суд защитит заемщика.
К сожалению, они заблуждаются. Суд занимается рассмотрением конкретного дела, доказательством того, что исполнения конкретный кредитный договор не может быть исполнен конкретным гражданином, а не ситуацией в стране в целом. Большинство судей прямо в решениях пишут, что требуется доказательство совокупности 4-х условий по ст.451 ГК РФ, а стороны этого не сделали. То есть суды не против изменить договоры, а вот доказательства вызывают вопросы.
До сих пор в судебной практике нет примеров, в которых бы правовая позиция была основана на ст.451 ГК РФ. В этой статье сказано, что существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили, заключая договор, это основание для того, чтобы его изменить или расторгнуть. Важно обратить внимание: не одна сторона, а обе должны полагаться на изменившиеся со временем обстоятельства.
Тем не менее, заемщики в судах продолжают пытаться доказать только то, что они не могли заранее знать о резком скачке курса валют. А банки не устают парировать, что заемщики были обязаны думать и об этом.
Но, для достижения успеха в суде, нужно следовать другой правовой позиции. Суду требуется доказательство, что и заемщик, и банк не могли и предположить столь сильное изменение курса валют. Иначе и заемщик не стал бы брать кредит, и банк не выдал бы ему денег.
И каждый раз от валютных ипотечников можно слышать один и тот же рассказ: сначала они обращались в банк за кредитом в рублях с предоставлением справок о доходах. Банки рублевые кредиты не выдавали ввиду несоответствия размера рублевых зарплат нормативам банка. В то же время банк предлагал взять кредит в валюте и выдавал его, так как нормативам банка зарплата заемщика удовлетворяла.
Это было действительно так, в связи с большой разницей в процентах между кредитом в рублях и валюте. При этом банк ориентировался на тот курс валюты, который пришелся на день, когда банк рассматривал заявку на кредит и сведения о росте валютного курса за период прошедших 10-ти лет.
Выходит, что если бы банк анализировал перспективы выдачи кредита с учетом вероятного роста курса валют на 150% за полгода, то граждане не могли бы получить такой кредит, имея крайне небольшую зарплату. Иными словами, при заключении договора обе стороны исходили из того, что обстоятельства таким образом никак не изменятся. Что и требует доказательств по ст.451 ГК РФ.
Несомненно, в суд должны быть приглашены банковские эксперты, свидетели, которые бы подтвердили порядок принятия банками решений о предоставлении кредитов с учетом дохода заемщика, исследование внутренних нормативных документов банка, регулирующих порядок принятия решений о выдаче кредитов, исследование имущественного положения заемщика.
Кроме того, требуется предоставление в суд иных доказательств в рамках ст.451 ГК РФ, так как для того, чтобы изменить договор в суде, необходимо доказательство наличия и 3-х других условий:
- не преодоление заинтересованной стороной причин возникновения новых обстоятельств,
- исполнение договора ведет к нарушению баланса интересов сторон, а для заемщика - к значительному ущербу,
- что из сути договора не выходит, что риск изменения обстоятельств ложится на заинтересованную сторону.
И вопрос о положении, в котором оказались валютные ипотечники из-за резко изменившегося курса валют, сегодня не решен. В данной ситуации можно посоветовать следующее: если есть чем платить — значит, нужно платить. При этом следует начать переговоры с банком по поводу уменьшения платежей. А если вы не можете платить — объявите себя банкротом. Но в любом случае вопрос требует решения с участием адвоката, выполнения определенных юридических процедур. Не менее важно направить в суд иск к банку о необходимости изменить условия договора.
