Процентов больше нет
По прогнозу Банка России, в 4-м квартале банки, борясь за каждого заемщика, обратят внимание на неценовую конкуренцию. Если прежде банки предпочитали улучшать условия кредитования, снижая ставки, то теперь этой возможности временно нет. Кредиты должны стать более доступными через ослабление требований к заемщикам, но банки к масштабной либерализации пока не готовы. В этих условиях, по мнению экспертов, не стоит ждать заметно позитивную динамику по росту кредитования, даже с учетом высокого сезона.
В 3-м квартале - согласно исследованию ЦБ - ключевое направление улучшения условий банковского кредитования было представлено снижением ставок для всех категорий заемщиков. Участниками исследования стало 52 банка - свыше 80% кредитов. выданных компаниям и гражданам. Банки шли на снижение процентных ставок, ориентируясь на динамику ключевой ставки Банка России - на фоне высокой конкуренции они обращались к узкому кругу надежных заемщиков с более выгодными условиями. В сентябре ЦБ принял решение о снижении ключевой ставки с 10,5% до 10%. По потребительским кредитам ставки чуть позже снизились в свыше 58% банков, по автокредитам — в 90%, по ипотеке — в 55%. Вместе с тем уровень неценовых условий кредитования банками крупных компаний остался умеренно жестким, снижение ставок для населения продолжилось.
В 4-м квартале т. г. основное направление повышения доступности кредитования было представлено не снижением процентных ставок по кредитам, а снижением уровня жесткости неценовых условий, в частности, изменились требования к залоговому обеспечению по кредитам и смягчились ограничения по его размеру. В целом же ставки по кредитам снизятся только после снижения ЦБ ключевой ставки - таково мнение банкиров. Вместе с тем, как указано в бюллетене Банка России, дальнейшее уменьшение ставки, если и произойдет, то не раньше 1-го квартала 2017 года.
Тем не менее любой конкретный банк не готов к массовой либерализации требований к заемщикам ввиду все еще высоких рисков, особенно это касается корпоративного сегмента. Снижения требований можно ожидать только к крупным заемщикам. По мнению председателя правления Абсолют-банка Андрея Дегтярева, если же говорить о средних заемщиках, то пока время снижения к ним требований в части риска, не пришло. По словам руководителя дирекции обслуживания и финансирования корпоративных клиентов Райффайзенбанка Оксаны Панченко, в конкурентной борьбе за каждого клиента мы видим необходимость снизить требования или к предмету залога, или удлинить срок кредитования. Но это будет носить точечный, е не системный характер.
В направлении кредитования граждан настрой банков не столь категоричен. По словам директора департамента анализа рисков ВТБ 24 Андрея Гулецкого, хоть движение в сторону смягчения требований к клиентам розницы и есть, и его подкрепляет положительная динамика поведения на рынке розничных портфелей, это будет справедливо только по отношению к отдельным группам заемщиков. По заемщикам, по которым уровень доходности банка ниже целевого, можно наблюдать обратный тренд, то есть ужесточение требований. Смягчатся ли требования в среднем или ужесточатся, напрямую зависит от ситуации в макроэкономике и ее влияния на поведенческую модель заемщиков.
По мнению экспертов, в таких условиях не стоит ждать заметно позитивную динамику по росту кредитования. По словам главного экономиста "ПФ капитал" Евгения Надоршина, новый качественный спрос в кредитовании корпоративного и розничного сегмента пока не появится, ввиду отсутствия ощутимого восстановления в экономике и росте доходов населения. А с учетом того, что банки не готовы к масштабным послаблениям и существенному снижению ставок, вряд ли мы станет свидетелями заметного роста кредитования.
