Программа не помогла ипотечникам

Реализуемая сегодня программа господдержки ипотечных заемщиков имеет недостатки - таково мнение Счетной палаты. В основном это непрозрачность формулировок ее условий и нежелание банков использовать дополнительные механизмы помощи заемщикам.

Счетная палата проанализировала, как используются средства резервного фонда правительства, которые в прошлом году были направлены на реализацию госпрограммы, и сделала вывод о ее недостаточной эффективности.

В августе прошлого началось действие обновленной госпрограммы помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложных финансовых обстоятельствах. Обновленная программа имеет совокупный объем в 2 млрд руб., а сама программа призвана провести реструктуризацию как минимум 1,3 тыс. ипотечных кредитов. Ключевая особенность обновленной программы заключается в том, что фактически помощь могла быть предоставлена только валютным заемщикам, поскольку главное условие сводилось к резкому росту размера ежемесячного платежа по кредиту — на 30%, что возможно, только если изменится курс рубля.

Наряду с 30%-м ростом платежа и одобрением заявки, от заемщика требовалось, чтобы соответствие еще ряду условий. Но власти формально помнили и про держателей рублевой ипотеки: рассмотрение их обращений поручено специальной межведомственной комиссии, которая вправе решать, нужно ли оказывать господдержку гражданам, остро нуждающимся в помощи, но формально не соответствующим всем условиям.

По состоянию на 1 мая т.г. года «Дом.РФ» приняла на рассмотрение 5625 заявок. На данном этапе банки реструктурировали 1,7 тыс. кредитов и по свыше 200 вынесли одобрение на реструктуризацию. Сейчас из выделенной суммы в 2 млрд руб. осталось примерно 300 млн.

А пока поправки в бюджет на текущий год и плановый период 2019/20 гг, которые приняла Госдума в третьем чтении, предусматривают докапитализаци. «Дом.РФ» в объеме 731,6 млн руб. Тогда, по словам директора департамента по экспертно-аналитической и контрольной деятельности за работой ЦБ и состоянием финрынков Счетной палаты Вениамина Симонова, программу помощи заемщикам удастся реализовать.

По мнению Счетной палаты, объем выделенных на реализацию госпрограммы средств (2 млрд руб.), Как считает аудитор Андрей Перчян, Минстрой реально не оценивал число ипотечных заемщиков, нуждающихся в безотлагательной помощи, не была рассчитана средняя выплата одному заемщику. Расчет показателя результативности использования выделенных из бюджета средств осуществлен в сторону занижения: 1,3 тыс. кредитов, тогда как на 1 мая заемщиков, нуждающихся в реструктуризации кредитов, насчитывалось примерно 2 тыс.

Еще один нюанс, который стал объектом пристального внимания ведомства, — возможность банка отказаться реструктуризировать ипотечный кредит на любой стадии принятия решения. Например, банки отказались реструктуризировать девять ипотечных кредитов, получивших одобрение межведомственной комиссии, только потому, что их не устраивают условия предоставления господдержки.

Вдобавок Счетной палате удалось выявить непрозрачность сформулированных условий программы, их непонятность для широкого круга заемщиков, которые не могут правильно оформить заявку на реструктуризацию. В итоге, по мнению аудиторов, лидеры рынка ипотечного кредитования отказали в реструктуризации большому проценту граждан.

Недовольна Счетная палата и неиспользованием кредиторами дополнительных механизмов реструктуризации рублевых ипотечных кредитов. К примеру, из 233 рублевых ипотечных кредитов, выплаты по которым заемщики осуществили на 1 мая, ставку снизили всего по 8-ми, пролонгация была применена на срок свыше года также по 8-ми кредитам, сумма списания основного долга оказалась выше суммы возмещения только по 3-м.

И, наконец, остался не востребованным механизм реструктуризации, предусматривающий снижение денежных обязательств заемщиков посредством смены валюты кредита по курсу ниже курса Банка России. На 1 мая т.г. из 461 кредита, прошедших реструктуризацию с выплаченным возмещением, данным механизмом воспользовались всего в 6,7% случаев.

От внимания Счетной палаты не ускользнули и положительные аспекты программы. Благодаря особому условию программы, нацеленному на валютных заемщиков, на первых этапах реструктуризация кредитов для них была обеспечена.

На 1 мая 83,1% ипотечных кредитов (займов), прошедших процедуру реструктуризации, получили семьи, наиболее остро нуждающиеся в господдержке (семьи с детьми, семьи, имеющие невысокий доход), для которых жилье, обеспеченное ипотекой, единственное.

Проанализировав реализацию госпрограммы и подведя ее итоги, Счетная палата уведомила «Дом.РФ» об отправке информационного письма. В свою очередь, представители «Дом.РФ» заявили о неполучении ими письма от Счетной палаты.

По мнению руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, главные проблемы связаны не с программой и ее условиями, а с тем, что банки не заинтересованы идти навстречу заемщикам, оказавшимся в сложном финансовом положении. Сам процесс реструктуризации и без того длинного кредита предусматривает, как правило, либо его пролонгацию, либо применение платежных каникул, что автоматически ведет к ухудшению качества кредита и требует увеличения резервов. Банки не видят для себя выгоды в реструктуризации таких кредитов еще и потому, что сейчас оценка залога нередко предполагает дисконт, доходящий до 30%. У нас отсутствует институциональный механизм, при котором бы заемщик при ухудшении финансового положения мог бы воспользоваться реструктуризацией кредита, но его качество при этом бы не ухудшалось.

Запуск госпрограммы помощи ипотечным заемщикам, в качестве оператора которой выступило Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК, сегодня — «Дом.РФ»), произошел летом 2015 года после того, как в конце 2014 года резко обвалился курс рубля. Изначально программа была рассчитана до 2017 года и планировала оказание помощи 22,5 тыс. заемщиков.

На реализацию первого варианта программы правительством было выделено 4,5 млрд руб. Но фактически программа была завершена досрочно — в марте прошлого года банки сообщили об исчерпании предоставленного лимита.

Первоначально программой предусматривалась, что рублевые и валютные ипотечные кредиты реструктуризируют по ставке д12% годовых и частично будет компенсирован ежемесячный платеж (в целом - до 1,5 млн руб.). С конца 2016 года семьи, имеющие одного или двух детей, максимально могли получить помощь в размере 20% максимум 600 тыс. руб. Все остальные категории граждан, перечисленные в постановлении в т.ч. люди, чьи физические возможности ограничены, а также ветеранов), — 30% и 1,5 млн руб.

По данным банков, участвующих в программе, за время, пока шла ее реализация, граждане подали более 50 тыс. заявок, чтобы им реструктуризировали ипотечные жилищные кредиты. Помощь была получили 19 тыс. заемщиков. Но досрочное исчерпание средств помешало реструктуризировать еще 16 тыс. прошедших этап согласования заявок.

Что же необходимо, чтобы получить помощь по последней программе?

1. Поддержка может быть оказана гражданам, имеющим одного или более не достигших совершеннолетия детей или лицам, являющимся их опекунами, ветеранам боевых действий, инвалидам или семьям, в которых воспитывается ребенок-инвалид. Также поддержка может быть оказана и гражданам, имеющим на иждивении лиц в возрасте до 24 лет, студентам, аспирантам, интернам и пр.
2. Залоговое жилье по своей площади не должно превышать 45 кв. м для 1-комнатной квартиры, 65 кв. м - для 2-комнатной и 85 кв. м для квартир от 3-х и более жилых комнат.
3. Ипотечный договор официально оформляется только на жилье в России.
4. Залоговая квартира должна быть единственной.
5. После того, как семья совершит ежемесячную выплату по кредиту, ее доход не должен быть более чем в 2 раза выше регионального прожиточного минимума на каждого члена семьи, а ежемесячный платеж по кредиту предполагает рост как минимум на 30%.
6. По своему возрасту кредит должен быть до 12 мес. на дату подачи заявления на участие в госпрограмме.
7. По максимальной сумме возмещения установлено ограничение в 1,5 млн руб. (до 30% остатка задолженности). Если межведомственная комиссия решит, то объем поддержки может увеличиться до 3 млн руб. руководствуясь решением межведомственной комиссии, заемщику можно отказаться от соблюдения двух из семи указанных выше условий.