Реклама как средство для пробуждения должников
Микрофинансовые организации (МФО), наконец, придумали вариант обхода одного из главных требований, указанных в антиколлекторском законе — запрещающем беспокоить должников по ночам. Теперь представители, звоня должникам, рассказывают им про новые продукты и услуги, при этом рассказ дополняется сообщением о том, что им необходимо погасить имеющуюся задолженность. С формальной точки зрение общение с должниками по ночам под видом рекламы новых предложений закон не ограничивает, но ЦБ уже успел привлечь к ответственности за это крупнейшую микрофинансовую компанию "Домашние деньги".
Несколько дней назад столичным Арбитражным судом было зарегистрировано заявление, поданное крупнейшим МФО "Домашние деньги", в котором компания настаивала на признании незаконным решения ЦБ о привлечении его к ответственности. Это заявление оспаривает постановление, вынесенное отделением по Пензенской области (Волго-Вятское ГУ ЦБ) от 26 декабря 2016 года, по которому компания оштрафована на 50 тыс. руб. за то, что заемщику направлялись сообщения вне пределов времени, которое установлено для взаимодействия. Но компания не признает свою вину, отмечая, что ее сотрудники работали в рамках закона, поскольку взаимодействовали они не для того, чтобы взыскать задолженность, но чтобы предложить новые продукты. Объясняя ночную связь с заемщиком, компания ссылается на "технические особенности отправки MMS-сообщений".
По словам представителя ЦБ, эти нарушения уже стали массовыми. В Банк России граждане направляют жалобы на то, что МФО совершают действия, ставящие целью вернуть задолженность по договорам микрозайма, к ним относятся и жалобы на звонки по ночам. В прошлом году Банк России принял свыше 5 тыс. жалоб такого рода, а за январь-февраль 2017 года — почти 800. Если в действиях МФО выявляются признаки, свидетельствующие о нарушении положений антиколлекторского закона, в дальнейшем рассмотрением документов занимается Федеральная служба судебных приставов.
Стоит напомнить, что с 1 января 2017 года МФО запрещено взаимодействие с заемщиками для взыскания просроченной задолженности в период с 22 до 8 утра по будним дням и с 20 до 9 утра по выходным и праздничным дням. Если порядок нарушается - это грозит штрафом в размере до 200 тыс. руб. При этом, по словам управляющего директора сервиса онлайн-кредитования "Е заем" Лиги Трупы, федеральные законы о рекламе и о связи не устанавливают ниаких временных ограничений для SMS-рассылок рекламного характера.
Рынок уже в курсе нового способа взаимодействия с заемщиками — требованием погасить долг, рекламируя новые продукты. По словам независимого члена совета СРО "Мир" Александра Арифова, некоторые МФО обходят введенные законом ограничения, используя любой предлог, в т. ч. предлагая новые услуги, контактируют с должниками, не пренебрегая внеурочным временем с одной только целью — чтобы вернуть просроченную задолженность. И такая тенденция постепенно нарастает. При этом, по словам юриста союза по защите прав потребителей финуслуг "Финпотребсоюз" Алексея Драча, обычно, МФО, предоставляя клиенту заем, заручается его согласием и на получение рассылок рекламного свойства. При наличии согласия клиента на такой способ информирования, формально со стороны МФО закон не нарушается. Но основания для того, чтобы подать жалобу в ЦБ, все же есть. Если сообщения или звонки о новой услуге одновременно содержат информацию о возврате старого долга, то клиент может счесть, что это взаимодействие осуществлялось с одной целью - взыскать задолженность, тогда нужно жаловаться в ЦБ.
Но в ряде случаев в рекламе в ночное время МФО может быть не виновата. По словам генерального директора сервиса онлайн-займов "Робот Займер" Сергея Седова, как правило, при SMS-рассылках МФО пользуются специальным сервисом у операторов связи. Программа занимается формированием SMS для конкретного абонента, при этом учитывается часовой пояс места его проживания, таким образом уведомление приходит клиенту только в конкретное время. Задержки Порой доставка SMS задерживается - смотря какая текущая нагрузка сотовых сетей и SMS-шлюз SMS-провайдера, но такие случаи единичны. Если суд решит, можно указать время, когда сообщение было отправлено и доставлено.
По словам управляющего партнера АБ "Дмитрий Матвеев и партнеры" Дмитрия Матвеева, суд без проблем может установить, в чем заключалось ночное взаимодействие МФО с клиентом, и можно однозначно утверждать, было ли оно связано с рекламой или в нем содержалась информация о взыскании задолженности. Впрочем, если смотреть на подход ЦБ, такая практика долго не сможет существовать. По мнению генерального директора МФО "Быстроденьги" Юрия Провкина, крупным игрокам эти игры не нужны, им важнее сохранить свою репутацию.
