Рост мошенничеств с электронными полисами ОСАГО

На отечественном рынке страхования сегодня широко распространено действие новой схемы мошенничества с электронными полисами ОСАГО (е-ОСАГО).

Как выяснилось, посреднические компании, которые предлагают водителям оформить е-ОСАГО, уличены в намеренной подаче страховщикам недостоверных сведений, чтобы снизить стоимость полиса. По оценкам экспертов, на такие полисы приходится около 5–10% (250–500 тыс. штук) от общего числа электронных продаж ОСАГО.

По словам представителей Центробанка, регулятор знает, что на рынке страхования появились такие схемы, и сейчас при участии страховщиков вырабатываются технологические и нормативные меры, направленные на то, чтобы предотвратить подобные проявления. А автовладельцы должны своевременно оповещаться о негативных последствиях, с которыми они могут столкнуться после обращения к таким посредникам.

О том, что проблема недобросовестного оформления полисов е-ОСАГО есть, заявили такие крупные компании как «Росгосстрах», ВСК, «РЕСО-Гарантия», МАКС и «АльфаСтрахование».

Российский союз автостраховщиков (РСА) тоже подтвердил, что после того, как началась популяризация е-ОСАГО, страховые компании чаще имеют дело со случаями оформления полисов с предоставлением недостоверной информации.

Действия мошенников

По словам генерального директора «Ингосстраха» Михаила Волкова, мошенники в массовом порядке покупают электронные полисы ОСАГО (е-ОСАГО), с тем, чтобы оформить их на самые дешевые по стоимости полиса модели маломощных машин, в регионах с самыми низкими коэффициентами, но с указанием регистрационного номера и VIN (идентификационный номер ТС), принадлежащих реальному покупателю. В итоге стоимость полиса обходится мошенникам, условно говоря, в 1 тыс. руб. Они пользуются программой-редактором для изменения данных водителя в полис, указывая уже его регион и модель авто, чтобы продать полис покупателю уже за 15 тыс. руб. (в каждом регионе своя стоимость), а прибыль перекочевывает в их карманы.

По словам официального представителя «АльфаСтрахования» Юрия Нехайчука, в отличие от бумажных полисов, подача электронного заявления лишает представителя страховщика возможности оперативно проверить информацию. А мошенники, ради нужного результата могут изменить стаж водителя, возраст авто и т.п. Или даже регион, в котором преимущественно будет использоваться машина на регион, по которому установлены минимальные коэффициенты, чтобы только снизить цену полиса.

Сегодня, по словам заместителя генерального директора «РЕСО-Гарантии» Игоря Иванова, база данных РСА, проверяющая информацию по водителям, при оформлении е-ОСАГО, не может автоматически, пока оформляется электронный полис, проверить данные марки авто и его регион в базе данных ГИБДД, где есть эта информация.

К примеру, в Крыму и Чечне работают по самым низким территориальным коэффициентам — 0,6, а в Москве и Санкт-Петербурге установлен единый коэффициент — 2. Вместе с тем, самая высокая цена на полис в Москве и Санкт-Петербурге с максимальными параметрами для легкового авто (по мощности в 150 л.с., по периоду пользования ТС — от 10 мес. и больше, по самому низкому стажу — до 3-х лет и возрастом водителя — до 22 лет) размер страховой премии составит от 19 с лишним тысяч до почти 24-х.

При этом, по словам юриста правового департамента HAEDS Consulting Анастасии Худяковой, имея такой полис, можно долго и успешно ездить. Сотрудниками ГИБДД проводится чисто формальная проверка полисов, они требуют только, чтобы полис был, а действительный ли он, никого не волнует.

Даже при использовании сотрудником ГИБДД при проверке полиса ОСАГО базы РСА, куда занесена информация о всех полисах, он вряд ли заметит несовпадения.

Владелец авто может столкнуться с проблемами, если окажется в ДТП и обратится в страховую компанию. Там и выявляется подделка. В итоге ему отказывают в выплате, так как в базе РСА, несмотря на совпадение номеров и VIN, отсутствуют совпадения других данных.

Оформление полиса е-ОСАГО

С 1 июля т.г. началось действие поправок в закон об ОСАГО, допускающих оформление полисов ОСАГО в режиме онлайн через сайты страховщиков. Это требует:

• посещения личного кабинета на сайте страховщика (регистрация на его сайте или зайти посещение через портал госуслуг;
• заполнения заявления о заключении договора.

После чего указанные в нем данные будут проверены с помощью автоматизированной информсистемы РСА (АИС РСА). Как только подтвердится соответствие представленной информации сведениям, занесенным в АИС РСА, или, как только будут проверены электронные копии документов, страховщик укажет на сайте расчет страховой премии. После того, как она будет оплачена, страховщик направит электронный полис на электронную почту страхователя и разместит в его личном кабинете. Этот полис ОСАГО должен быть распечатан, а водитель должен иметь его при себе, когда сядет за руль.

С чем связана высокая популярность такого мошенничества?

С начала года наблюдается лавинообразный рост продаж полисов е-ОСАГО. На вводе электронного ОСАГО настояли, чтобы защитить автовладельцев от брокеров с улицы, чтобы они могли оформить полис, не покидая дома. Но реалии таковы, что многие из них недостаточно владеют компьютером или отказываются заполнять полис только потому, что это требует времени. Е-ОСАГО предусматривает сканирование различных документов, и в среднем такой полис заполняется примерно час, поэтому люди ищут альтернативу и обращаются к «помощникам» на сторонних сайтах, которые часто и оказываются мошенниками.

По словам Иванова, преимущественно, мошенниками выступают посредники с сайтов, предлагающих оформление за водителя полиса е-ОСАГО. И тут сложно сказать наверняка, посредник это или мошенник, который таковым представляется. Проблема в том, что е-ОСАГО само по себе не предусматривает использования посредников для его оформления. и сегодня работу таких сайтов ничто и никто не регулирует.

По словам Волкова, проблему частично не совпадающих данных в уже реализованных полисах и в базе данных РСА быстро решали в «промышленных масштабах» по той причине, что мошенники могут оформить много полисов на одного человека, указав в них только разные госномера и VIN-номера, но воспользовавшись самым низким тарифом. Ситуация сложная, ведь систему недавно внедрили на рынке, и предусмотреть все проблемы, очень быстро обращаемые мошенниками в свою пользу, не представляется возможным.

Порой обратиться к посредникам могут подтолкнуть и сами страховщики, многие из которых отказываются от продажи электронных полисов ОСАГО в токсичных регионах с высокой убыточностью по выплатам.

По словам генерального директора Mains Group Сергея Худякова, клиент, пытающийся в соответствии со всеми правилами оформить е-ОСАГО на авто из «токсичного» региона, может столкнуться с проблемами в части загрузки данных, постоянно обновляемыми страницами, когда требуется ввод данных по новой, в итоге он прибегает к помощи сторонних "доброжелателей". И мошенники, в свою очередь, указывают данные в соответствии с целевым сегментом страховщика в регионах, где ему выгодна их продажа, при этом они добиваются выгодных коэффициентов для покупки самых дешевых полисов. В итоге они беспроблемно покупают полис на сайте страховщика для клиента, который ничего не подозревает, чтобы позже через компьютерные программы-редакторы изменить данные марки машины и региона и продать полисы по завышенной цене.

Можно ли защитить себя от таких мошенничеств?

«Ингосстрах» выявил примерно 40 случаев, когда страхователю отказали в выплате по причине не совпадающих данных. «Рогосстрах» говорит, что десятки жало поступают еженедельно. По словам вице-президента, руководителя департамента развития прямых продаж «Росгосстраха» Рената Конурбаева, впервые случаи таких обманов автовладельцев зафиксировали по весне. А уже летом это явление стало повсеместным и массовым, причем оно набирает обороты.

При обнаружении поддельного полиса инспектором ГИБДД, возможно возбуждение дела об административном нарушении. Если владелец машины обратится за выплатой в страховую компанию, и она выявит подделку, автовладельца могут привлечь к уголовной ответственности за подделку документов и мошенничество в сфере страхования.

Если владелец фальшивого полиса виновен в ДТП, он все равно компенсирует ущерб, но на получение страховой выплаты ему надеяться не стоит — в компанию не признают страховой полис из-за некорректно введенных данных. И пострадавшее лицо вправе направить иск в суд для взыскания с виновника ущерба. И такой практикой уже пользуются, например, при нехватке страхового покрытия, гарантированного полисом, на то, чтобы полностью покрыть ущерб. Тогда пострадавший тоже отправляется в суд, чтобы успешно взыскать остаток. При обнаружении полного отсутствия выплат страховой из-за поддельного полиса, у пострадавшего есть все шансы на взыскание через суд у виновника ДТП с поддельным полисом средств за понесенный ущерб.

Во избежание всех этих проблем следует проверить подлинность своего полиса по базе РСА и соответствие внесенных в него данных реальному положению дел.

По словам Нехайчука, как правило после оформления страхователем полиса е-ОСАГО на сайте страховой компании, вся информация о нем добавляется в базу РСА в течение получаса.

При выявлении в ходе проверки признаков, указывающих на возможное мошенничество со стороны посредников или страховщика, следует сразу направить в полицию заявление, указав в нем, где, когда, кто и при каких обстоятельствах, продал вам полис. Процедура носит стандартный характер, и в дальнейшем искать мошенников будут представители правоохранительных органов.

Есть ли выход?

По мнению заместителя генерального директора СК «МАКС» Виктора Алексеева, ситуацию можно исправить, создав единую базу ГИБДД с объединенным с базой РСА интерфейсом. И когда будет оформляться полис е-ОСАГО, то запрос автоматически должен уходить в базу ГИБДД, чтобы подтвердить введенные данные о машине. При наличии несовпадений, полис не оформляют.

За предоставление недостоверной информации при заключении ОСАГО должно быть предусмотрено одностороннее расторжение договора. Сейчас, продавая бумажный полис, страховщик вправе отказаться от заключения договора, при продаже электронного — нет, разве что в судебном порядке.