Сам себе банкрот
Становятся более частыми разговоры о случаях признания физическими лицами себя банкротами, но не для того, чтобы защитить себя от чрезмерной долговой нагрузки, а чтобы незаконно обогатиться через невозврат долгов. По мнению банкиров, эта проблема требует радикальных изменений на законодательном уровне.
Часто граждане отказываются от исполнения своих обязательств перед банками, используя для этого нормы законодательства, посвященные персональному банкротству. Банкиры уверены, что ситуация переросла в такую проблему, что, направив обращение в ЦБ, они настаивают в нем на пересмотре и усилении ответственности нечестных заемщиков в процессе банкротства, и на расширении списка оснований для не высвобождения граждан от долгов.
По словам экспертов, в том, что сегодня сложилась такая ситуация, есть отчасти вина и самих банкиров. По словам заместителя председателя правления, начальника юридического департамента Ланта-банка Дмитрия Шевченко, порой заемщик, оформляя кредит, поясняет, что он располагает еще и неофициальным доходом, превышающим официальный заработок, подтверждая это соответствующими документами. И не менее редко банк соглашается с этим. Но как только кредит получен, начинается процедура банкротства, причем заемщик предварительно переводит активы на другое лицо, допустим, супруга(-гу), и намеренно скрывает имущество, чтобы в ходе его реализации оно не оказалось изъятым судом. Как говорят банкиры, об этом становится известно уже после банкротства, когда освободившийся от обязательств должник неожиданно обретает средства, чтобы купить дорогостоящее имущество.
Большая часть розничных банкиров отказываются от детализации ситуации. Но в АСРОС пояснили, что банки-кредиторы предпринимают попытки обращения в правоохранительные органы, чтобы те привлекли таких заемщиков к ответственности по ст. 195 УК РФ (совершение неправомерных действий в ходе банкротства). О количестве таких случаев ассоциация информации не раскрывает, но указывает, что нередко сроки расследования и суда оказываются более длинными, чем процедура банкротства, из-за чего получение к окончанию банкротства вступившего в силу приговора по сути не представляется возможным. По словам первого вице-президента банковской ассоциации «Россия» Алины Ветровой, объективно или законодательно возможность синхронизации сроков банкротства с судебным следствием тоже отсутствует.
В итоге, например, практически не работает одно из оснований для запрета на персональное банкротство: если по вступившему в законную силу акту суда гражданина привлекают к уголовной или административной ответственности за его неправомерные действия при банкротстве или банкротстве, являющемся преднамеренным или фиктивным. Получается, если банкир обратится в правоохранительные органы для пресечения практики преднамеренного персонального банкротства, это ему не поможет. Вот почему, собственно, банкиры и настаивают на пересмотре гражданского законодательства.
С учетом действующего законодательства, инициатором процедуры банкротства может быть и сам гражданин, и его кредиторы, включая госорганы по налоговым и прочим обязательным платежам. Рассмотрение споров о банкротстве граждан происходит в арбитражных судах. По закону, процедуру банкротства гражданина сопровождает финансовый управляющий. Предварительно оценив основания для принятия заявления о банкротстве гражданина, суд назначит дату заседания суда для рассмотрения того, насколько обосновано заявление о банкротстве.
По результатам рассмотрения судом может быть установлено, что признаки несостоятельности отсутствуют, возможно также введение процедуры реструктуризации долга гражданина или же признание его банкротом и запуск процедуры реализации имущества. Также между должником и кредиторами может быть заключено мировое соглашение. Заявление о признании гражданина банкротом принимает суд при условии, что требования к физлицу составляют как минимум 0,5 млн. руб. и они не были исполнены в 3-месячный срок.
По словам партнера коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Светланы Тарнопольской, несмотря на то, закон создавали для защиты граждан, попавших в трудное положение и не способных погасить кредит, на практике этот способ освобождения от долгов в основном "по карману" должникам, имеющим средства на оплату юридических услуг. На стоимость сопровождения процедуры банкротства финуправляющим влияют сумма долга, размер официально заявленного дохода, количество кредиторов и имущества. Если учесть расходы на судебные издержки, банкротство становится способом избавления от долгов для богатых заемщиков. К тому же они нередко куда больше мотивированы на то, чтобы не отдавать кредиторам свое имущество.
По словам начальника департамента контроля рисков Локо-банка Татьяны Люшиной, что характерно, граждане ничуть не смущены ограничениями, возникающими после того, как их признают банкротами. Ведь те, кто прошел процедуру банкротства, не могут в течение 3-х лет находиться на руководящих постах, а подавая заявку на кредит в течение 5-ти лет в обязательном порядке должны указать, что они были признаны банкротами. Банки далеко не всегда сразу же узнают о начале процедуры банкротства физлица; из-за того, что невозможно полностью идентифицировать заемщика, в картотеке арбитражного суда их легко перепутать с однофамильцами, поэтому таким гражданам доступны новые кредиты.
ЦБ, отвечая на письмо АСРОС, написал, что пока он не готов к решению проблемы. Дело в том, что Банк России не уполномочен вносить коррективы в нормативно-правовое регулирование в сфере несостоятельности (банкротства) граждан. Выработкой госполитики и норм нормативно-правового регулирования в сфере несостоятельности (банкротства) и финансового оздоровления занимается МЭР. Приняв во внимание все, что было изложено в письме, вопрос о расширении списка случаев, в которых гражданина не может быть освобожден от обязательств должно решать Министерство эконразвития. Как считает Банк России, соответствующими нормами должен быть обеспечен баланс для защиты в равной степени интересов заемщиков и их кредиторов.
Но, как уверен ЦБ, профильное Минэкономразвитие отнеслось к сложившейся ситуации как к сюрпризу: МЭР не в курсе того, что у банков существует такая проблема.
