Сбербанк будет рефинансировать ипотеку сторонних банков

Сбербанк относится к числу одних из последних крупных банков, которые вышли на рынок рефинансирования ипотечных кредитов, выданных сторонними банками. По мнению экспертов, банк пытается сделать так, чтобы качественные ипотечные заемщики перешли к нему, поскольку их количество заметно снизилось в связи с бурным ростом ипотеки в течение нескольких предыдущих лет. Но выгода от такого рефинансирования очевидна не для всех и не в каждом случае.

18 апреля стало известно о том, что Сбербанк запустил новый продукт — рефинансирование ипотеки, как в рублях, так и в валюте, а с ней и рефинансировать можно будет и другие розничные кредиты, которые были выданы гражданам другими банками.

Использование нового продукта способствует не только рефинансированию ипотеки, полученной в других банках, но и консолидации нескольких кредитов в один и получению дополнительных заемных средств.

В рефинансировании Сбербанк не является первопроходцем. К тому же он относительно недавно появился на этом рынке. На сегодняшний день с программами по рефинансированию ипотеки и прочих видов кредитов работают в как минимум шести отечественых банках: в Газпромбанке, ВТБ, «Открытии», Россельхозбанке, Райффайзенбанке и Абсолютбанке.

Рефинансирование ипотеки других банков в Сбербанке доступно под 10,9% годовых. По словам директора управления по работе с партнерами и ипотечного кредитования Сбербанка Николая Васева, если рефинансировать ипотечный заем и другие потребкредиты, ставка будет более высокой — 11,15–11,65% годовых.

В Сбербанке недоступно рефинансирование иных видов розничных кредитов в отсутствие рефинансирования ипотечного кредита, выданного в сторонних банках. Впрочем, как и рефинансирование ипотеки, выданной в самом Сбербанке.

По словам представителя Сбербанка, на ставку рефинансирования не влияет доход заемщика. Соотношение суммы кредитных средств на рефинансирование и стоимости залога (квартиры, которую купили в ипотеку) не может быть выше 80%. До того, как будет переоформлен залог недвижимости в пользу Сбербанка, используется надбавка к процентной ставке, составляющая 2 п. п. (иными словами кредит на этот период будет стоить 12,9% годовых).

По заверениям представителей Сбербанка, комиссия за рефинансирование отсутствует.

По мнению экспертов, в целом предложение Сбербанка не противоречит тому, что предлагают другие игроки. Различаются они только размером ставки.

По словам генерального директора Frank Research Group Юрия Грибанова, 10,9% — это ниже, чем предлагают другие крупные банки. По мнению старшего аналитика группы банковских рейтингов рейтингового агентства АКРА Михаила Доронкина, ставка рефинансирования, равная 10,9% годовых — ниже, чем по таким же программам, предлагаемым ближайшими конкурентами. Например, в ВТБ ставка равна 11,25%, в Райффайзенбанке —11,5%. Сбербанк предлагает ставку ниже рыночной и увязывает рефинансирование других выдаваемых в розницу ссуд с рефинансированием ипотеки, по всей видимости, чтобы к нему от крупнейших ипотечных игроков перешли самые качественные заемщики.

При этом, по мнению главного аналитика Промсвязьбанка Дмитрия Монастыршина, рефинансирование кредитов других банков связано с меньшими рисками, нежели при выдаче новых кредитов. По словам экспертов, традиционно банки не рефинансируют кредиты других банков чей срок составляет менее 6 месяцев — это минимальная планка срока, при которой возможна оценка платежной дисциплины заемщика.

Наряду с очевидной выгодой в виде сниженной ставки, рефинансирование могут сопровождать и дополнительные материальные и временные расходы заемщика, связанные, например, с тем, что сделку нужно зарегистрировать, залог - оценить (стоимость услуг оценщика в среднем составляет 4 тыс. руб.), заключить новый договор ипотечного страхования. Так, по сведениям, размещенным на сайте Сбербанка, до того, как заемщик погасит не ипотечный рефинансируемый кредит, заявленная ставка будет выше на 1 п.п. Аналогичную надбавку применяют и в случаях, когда заемщик отказывается застраховать жизнь и здоровье.

При этом выгода от рефинансирования, даже если есть разница в ставках, очевидна не для каждого кредита.

Как оценила Frank Research Group, смысл подумать о рефинансировании есть при условии, что разница в ставке не меньше 1.п.п. Выгодно воспользоваться рефинансированием заемщикам, бравшим кредиты 1,5–2 года назад — когда были самые высокие ставки за последний 7-летний период. Как оценил Дмитрий Монастыршин, если ипотечный кредит был выдан на сумму 1,5 млн руб. и 15-летний срок, ставка снизится на 2 п.п., благодаря чему заемщик сэкономит около 220 тыс. руб. за весь период обслуживания долга, а это существенная сумма.

Важен и момент рефинансирования ипотечной ссуды. По наблюдениям экспертов, банку выгодно рефинансировать ипотеку вне зависимости от того, какой этап обслуживания у кредита, а для клиента выгода от этого продукта очевидна только на первоначальном этапе обслуживания. Как правило, структура ипотечных платежей такова, что сначала осуществляется выплата процентов и в меньшей степени основного долга. В рефинансировании кредита, если уже уплачена большая часть процентов, только чтобы снова начать их платить только уже по рефинансированию, практически нет смысла.