Секрет выгодных ставок по депозитам

«РБК. Личные финансы» раскрывает секреты процентных ставок по депозитам и вкладам. В этом обзоре будет рассказано о том, почему нередко 9% годовых без звездочки выгоднее для клиентов, чем 10% со звездочкой, и на какие уловки идут банки, чтобы привлечь клиентов.

Одним из самых распространенных способов привлечения клиентов является обозначение в рекламе эффективной, а не номинальной процентной ставки по депозиту. Кажется, что совсем неплохо узнать, какую сумму может заработать вкладчик через год, положив на депозит, например, 100 000 рублей. Но оказывается, что максимум от депозита вкладчик сможет получить в том случае, если не будет снимать начисляемые каждый месяц проценты.

Автор обзора Дмитрий Прытин приводит простой пример. Если открыть вклад в размере 100 000 рублей с возможностью ежемесячной капитализации процентов, сроком действия в один год и процентной ставкой в 10% годовых, то доход за год составит 10 471 рубль. Таким образом, по окончании срока действия вклада размер процентной ставки составит не 10%, а 10,47% годовых, если начисленные проценты будут добавлять к сумме вклада. Процентная ставка в 10,47% называется эффективной. Именно такую процентную ставку стараются указывать банки в своей рекламе, несмотря на то, что многие клиенты все же каждый месяц переводят проценты к себе на карту, а не оставляют ее для капитализации процентов. По этой причине сначала будущему вкладчику необходимо точно узнать, какую именно процентную ставку указал в своей рекламе банк. Если вы не можете самостоятельно посчитать сумму, которую можете заработать на вкладе, то для вас есть калькуляторы доходности вкладов.

Г-н Прытин отмечает, что данный пример является самым безобидным, но существуют и более «экзотические» варианты. Например, банк имеет право указать в рекламе эффективную процентную ставку не на 1 год, а на 3 года. Такие случаи встречаются редко, но, тем не менее, встречаются. Предположим, что банк предлагает клиенту депозит сроком на 3 года, но вкладчик имеет право закрыть вклад без потери процентов уже через год. Как в таком случае нужно реагировать на заявленную в рекламе банка процентную ставку в 11,6%? Это эффективная ставка за все три года, в течение которых денежные средства находятся на депозите. При этом вкладчик не должен снимать ежемесячно начисляемые проценты, а оставлять их для капитализации. В таком случае, номинальная ставка составит 10% годовых. Так что до открытия вклада следует узнать, о каком сроке идет речь.

Если с капитализацией все довольно ясно, то периоды начисления процентов вызывают гораздо больше вопросов. Размер процентной ставки может изменяться в зависимости от срока действия вклада. Например, по вкладу сроком действия 3 месяца банк предложит процентную ставку в 8%, по вкладу сроком действия полгода – 9%, а по вкладу на год – 10%. Таким образом, чем дольше денежные средства вкладчика будут оставаться в банке, тем выше будет размер процентной ставки.

Но банки могут предложить вкладчику и другой вариант, в котором используются те же периоды начисления процентов, но с небольшой модификацией. Например, банк предлагает вкладчику открыть депозит сроком на 1 год. Но по условиям депозита проценты будут начисляться следующим образом: год разбивается на 3-4 периода. За первый период банк начислит, скажем, 6% годовых, за второй – 7%, за третий – 8%, а за четвертый – 12%. Таким образом, получается, что если вкладчик заберет свои денежные средства раньше, чем по окончании года, то он не заработает 12% годовых. 12% ему будут начисляться только в последние три месяца года. В таком случае, каков размер процентной ставки по депозиту? Размер средней процентной ставки за 4 периода составляет 8,25%. Тем не менее, в рекламе банк, скорее всего, обозначит процентную ставку в 12%.

Все банки любят дополнительные условия, прописанные мелким шрифтом. Поэтому нужно обязательно читать все условия, как при получении кредитов, так и при оформлении депозитов. Банки используют дополнительные условия для того, чтобы показать вкладчикам высокую ставку. В качестве дополнительных условий банк может затребовать оформление страховки, покупку паев ПИФов какой-либо управляющей компании и т.д. Таким образом, для получения указанной в рекламном буклете процентной ставки вкладчику необходимо совершить ряд дополнительных действий, которые не относятся к открытию вклада. Нередко банки указывают более выгодную процентную ставку для определенных клиентов, например, для держателей зарплатных карт. Таким образом, банки допускают к некоторым вкладам не всех, создавая у вкладчиков иллюзию «избранности».

По мнению г-на Прытина, основная цель банковских манипуляций с цифрами, указанными в рекламе, - привлечение клиентов. Конечно, никто никого не будет обманывать: в банке клиенту пояснят все условия вклада. Тем не менее, если вы хотите сделать вклад, следует заранее изучить все условия, которые банк предлагает по тому или иному депозиту. Так вы сможете избежать траты времени на поход в банк и будете готовы к любым неожиданностям.

Источник: «РБК. Личные финансы»