Сравнивая проценты
Во 2-м полугодии 2017 года российскими банками осуществляется выдача кредитов со ставкой, которая в среднем на 5% меньше, чем три года назад. Реально ли перекредитоваться с применением новых условий и когда это может быть выгодным и оправданным решением?
В сентябре ключевая ставка была снижена ЦБ в 4-й раз подряд. По мнению экспертов, это снижение вкупе с демократизацией политики банков, определяющих процентные ставки по кредитам, вызвали заинтересованность россиян тем, чтобы они могли рефинансировать свои банковские займы. Рекордно высокое значение ключевой процентной ставки в 17% было установлено в декабре 2014 года, сегодня оно составляет всего 8,5%.
Доля заемщиков, желающих воспользоваться выгодным рефинансированием постоянно растет. По данным ОКБ, из 11,7 млн заемщиков, получивших кредиты наличными в прошлом году, 53% согласились с рефинансированием, чтобы погасить полностью или частично старые долги. В 2015 году их было 50%, в 2014-м — 43%.
По словам генерального директора ОКБ Даниэля Зеленского, другая причина роста популярности продуктов рефинансирования, заключается в том, что в последнее время их активно продвигают банки. Это мнение разделяют и банкиры, указывающие на то, что рефинансирование является относительно новым инструментом и его повсеместное включение в спектр банковских услуг совпало именно с 2015/16 гг.
Рефинансирование, по данным ОКБ, чаще востребовано людьми, имеющими несколько действующих кредитов. Большую активность проявляют заемщики с 5-ю и более кредитами.
Что рефинансируем?
В рамках рефинансирования новым кредитом можно покрыть любой кредит — автокредит. потребкредит, наличными, по карте или ипотеку. Рефинансированием можно воспользоваться не раз, с объединением всех кредитов в один, установкой единого графика платежей и снижением процентной ставки.
По словам руководителя управления маркетинга ипотечного банка «ДельтаКредит» Алексея Тартышева, сегодня рефинансированием пользуются, преимущественно, клиенты, оформившие ипотеку в первой половине 2015 года, когда средняя ставка была равна 14% годовых. В июле этого года ее снизили до 10,94%. И поэтому ипотечники обращались в банки для смягчения долговой нагрузки. Сказанное Тартышевым совпадает и с мнением директора дивизиона «ДомКлик» Сбербанка Николая Васева о том, что после того, как была снижена ставка, банки зафиксировали рост спроса на этот продукт.
Велик спрос на рефинансирование кредитов наличными и в группе ВТБ, у этой услуги отмечено лидерство в 1-м полугодии т.г. По словам заместителя руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлии Деменюк, главным образом, рефинансирование относится к кредитам, выданным в 2015/16 гг.
Подача заявки на рефинансирование кредита
Подача заявки на рефинансирование возможна не только в своем, но и в стороннем банке. Это требует подготовки стандартного пакета документов: паспорта, справки о доходах 2-НДФЛ, кредитного договора или уведомления о полной стоимости кредита (ПСК), СНИЛСа — и собственно заявления. При этом заемщик должен быть старше 21–23 лет (в каждом банке свои требования), имеет стаж работы 3-6 мес., ежемесячный доход от 10–25 тыс. руб. (влияет регион обслуживания кредита), а также числиться в рядах добросовестных заемщиков, то есть тех, кто своевременно погашал кредиты на протяжении последнего года.
Со стороны банков требования предъявляются не только к заемщикам, но и к кредитам, которые они собираются рефинансировать. Например, это должен быть открытый кредит, обслуживаемый на протяжении как минимум 3-6 мес. до того, как заемщик обратился за рефинансированием. На дату начала рефинансирования до даты окончания действия кредита должен быть "люфт" - от 3-х и более месяцев. По словам экспертов, чем ближе срок погашения, тем менее выгодно для клиента рефинансирование, но к убыточным эти кредитные движения не относятся.
Об особых требованиях
Услуга рефинансирования описывается банками как массовая и доступная любому. Но для некоторых категорий граждан рефинансирование не так и доступно, как хотелось бы. К примеру, непросто будет найти банк и выгодные условия рефинансирования клиентам-пенсионерам. Большинство банков установило планку по максимальному возрасту, при котором можно получить такой кредит, в 65 лет. Поэтому пенсионерам можно обратиться только в Почта Банк, где запущена программа рефинансирования для таких клиентов.
К слову сказать, банк может предъявлять и какое-нибудь не стандартное требование к заемщику. К примеру, РайффайзенБанк не рефинансирует кредиты ИП, адвокатам, которые учредили свой кабинет, и бизнес-собственникам. Банк объясняет это тем, что так он минимизирует риски. В ВТБ тоже есть ряд ограничений для указанной выше категории заемщиков, но если бизнес они вели успешно на протяжении года, то этого достаточно для попадания под программу рефинансирования, так как по этому показателю клиент может быть отнесен к благонадежным.
Большую лояльность проявляют банки к зарплатным клиентам, которым не нужно готовить большой пакет документов. От них, наряду с кредитным договором требуются паспорт и СНИЛС. И ставка для них в среднем на 2–3% ниже.
Ряд преференций установлены для сотрудников бюджетных организаций, представляющих здравоохранение, образование, госуправление и силовые структуры. Для них банками устанавливается минимальная ставка. А максимальная устанавливается для заемщиков, не имеющих или отказывающихся от приобретения личной страховки/страховки на залоговое имущество.
О выгодах
Первая и ключевая выгода для заемщика заключается в том, что уменьшается ежемесячный платеж. По словам начальника управления по развитию кредитных карт и кредитов наличными Альфа-банка Николая Волосевича, выдача нового кредита осуществляется на более выгодных в сравнении с прежними, условиях, со снижением ежемесячного платежа.
На выгоду от рефинансирования влияют срок, в течение которого клиент обслуживал кредит, сумма кредита и ставка — прошлая и будущая. Если это ипотека, и кредит взят не так давно, нынешние условия несут наибольшую рациональную выгоду, ведь ставка снижается на 3–4%.
По словам заместителя руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлии Деменюк, в среднем старая и новая ставки по кредитам наличными разнятся на 5 п.п. Но «скидка» может быть и больше: 10–15 п.п., если рефинансируется необеспеченный кредит, выданный в 2015 году.
По мнению финансовых консультантов, возможность объединить кредиты, обслуживаемые заемщиком - это явное преимущество. По мнению доцента Финуниверситета, независимого финансового советника Саиды Сулеймановой, наличие нескольких кредитов опасно тем, что заемщику сложно проконтролировать уровень собственных расходов и он может элементарно позабыть о том, что ему необходимо обслуживать кредит или он не будет располагать необходимой суммы в день платежа. По словам финансового консультанта Натальи Смирновой, благодаря возможность консолидировать кредиты, можно четко отследить свои возможности и обязательства по кредитам. У многих заемщиков уже сложилось понимание нерациональности одновременного обслуживания нескольких кредитов в разных банках в сложившейся сегодня экономической ситуации.
О подводных камнях
По мнению некоторых экспертов, сторонний банк легко выдаст кредит на рефинансирование. По словам директора ипотечного брокера «Ипотек.ру» Дмитрия Овсянникова, банковская прибыль выражена в процентах по кредиту. Снижение банком процентной ставки для заемщика ведет к уменьшению его собственной прибыли. А банк, будучи коммерческой организацией, не заинтересован в таком снижении.
По мнению Зеленского, получение рефинансирования в другом банке нередко простой процесс, ведь эта услуга используется банками, как инструмент кросс-продаж, для привлечения новых клиентов, имеющих положительную кредитную историю, ради чего они готовы пойти на смягчение условий или сделать предложение более выгодным.
В группе ВТБ кредиты, выданные банками, входящими в нее, рефинансировать нельзя, но можно воспользоваться альтернативами. Клиентам предлагаются схожие с рефинансированием банковские процедуры, например, в виде предодобренного кредита на большую сумму, которой гасится предыдущий кредит и уже с меньшей ставкой. В Сбербанке нашли другое решение, в котором рефинансирование собственных клиентов объединена с одновременным их сманиванием у конкурентов: в банке можно рефинансировать до 5-ти кредитов сразу, при условии, что один из них выдал другой банк.
Но те, кто желает воспользоваться рефинансированием на более выгодных условиях, могут угодить в своего рода кредитную ловушку. При переводе средств от нового банка старому долг не погашается автоматически без участия заемщика: средства останутся на счете до тех пор, пока клиентом не будет оформлена заявка на досрочное погашение. В итоге может статься, что какой-то период заемщик будет платить по старому, перешедшему на рефинансирование кредиту и по новому - рефинансирующему.
По мнению финансовых советников, озаботиться этим нужно заранее, подготовить документы, необходимые, чтобы погасить старый кредит - это сократит расходы. По словам Саиды Сулеймановой, с одной стороны, банки предлагают, чтобы клиенты взяли некую сумму, превышающую необходимую, якобы для снижения финансовой нагрузки на это время. Но это одна из уловок, которая в состоянии помочь одному, тогда как другой расслабится, и в итоге истратит больше времени и денег, чтобы погасить старый кредит.
В некоторых банках на период переоформления для новых клиентов устанавливается повышенная ставка, действующая до тех пор, пока у него отношения с предыдущим банком не придут к логическому концу. Эту схему, например, использует банк «ДельтаКредит».
Но ситуация может сложиться и наоборот: сначала банк устанавливает низкую ставку, которую он может резко повысить при непогашении клиентом своих предыдущих кредитов — обычно на это отводится 40–50 дней. Райффайзен Банк увеличил этот срок до 90 дней, но как только он истекает, ставка при том же условии повышается на 3 п.п.
