Срок ипотеки вышел
Как выяснилось недавно, больше 50% заявок на реструктуризацию ипотечных кредитов — около 30 тыс. штук — были поданы клиентами уже по окончании объема средств, которые выделило государство на реализацию соответствующей программы. Переоформление своих кредитов заемщикам, обратившимся за помощью в течение последних месяцев, уже не доступно. Решение о продлении сроков действия программы пока отсутствует, при этом, судя по публичным заявлениям чиновников о том, что госпрограмму нужно усовершенствовать, ситуация пока тоже далека от ясности.
За период с февраля по апрель 2017 года заемщики подали свыше 30 тыс. заявок на то, чтобы их проблемные ипотечные кредиты были реструктуризированы в рамках специальной государственной программы, которую реализует Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Если сравнить: за два предыдущих года, когда программа реализовывалась, заемщики подали всего порядка 22 тыс. заявок. Из 30 тыс. заявок, поданных в числе последних, 19 тыс. отвечают условиям программы, и этим заемщикам можно было бы претендовать на госпомощь, если бы деньги, выделенные на ее реализацию (4,5 млрд руб.), уже не были распределены. По словам источника, близкого к АИЖК, условия программы содержат дату окончания срока ее действия - 31 мая 2017 года, поэтому приостановление приема заявок было недопустимо, но при этом правительство изначально оговорило, что по мере того, как средства будут полностью израсходованы, программа перестанет действовать. Пока, если предварительно оценить ситуацию, успеют реструктурировать примерно 500 кредитов.
Запуск госпрограммы, ставящей целью оказать помощь ипотечным заемщикам был осуществлен в апреле 2015 года. В ее рамках банки проводят реструктуризацию проблемной ипотеки по ставке для клиента до 12% годовых. Банки получают от государства компенсацию части ежемесячного платежа заемщика (но это может быть и основной долг - при валютной ипотеке). Выплатой возмещения занимается АИЖК, докапитализированное для этих целей из бюджета на 4,5 млрд руб. Одному заемщику в рамках программы доступно получение от государства помощи в размере до 600 тыс. руб. Чтобы стать участником программы, важно соответствие граждан и их недвижимости требованиям, которые определило правительство.
Но в итоге, большинство заемщиков, надеявшихся на помощь от государства, ее не получат. По словам представителя АИЖК, на долю реструктуризаций по программе госпомощи приходится не выше 25% от их общего числа. Банки проявляют большую активность в оказании помощи с использованием собственных программ. Любой заемщик мог сам прийти в банк и обратиться за реструктуризацией, но в госпрограмме были прописаны конкретные условия, тогда как банки достигают договоренности с заемщиков на индивидуальных условиях, которые они же и определяют.
Именно в конкретике и заключалось одно из преимуществ госпрограммы, но участие в ней требовало сбора существенного объема документов, в том числе и платных справок. К примеру, семья, в которой несколько человек, должна была заплатить за выписки из Единого госреестра недвижимости (каждому по одной выписке) до 7 тыс. руб., а это весьма ощутимая сумма для заемщиков, и без того попавших в тяжелое положение. Основная причина отказа в реструктуризации по госпрограмме сводилась к тому, что заемщик предоставлял не полный пакет документов для формирования заключения о соответствии или несоответствии условиям госпрограммы. Как правило, отсутствовали выписки из Единого госреестра недвижимости, так как их выдают на платной основе и для большинства заемщиков такие расходы весьма существенны.
К сожалению, расходы, связанные с получением платных выписок и сбором необходимой документации заемщикам никто не компенсирует, во всяком случает пока это не становилось предметом обсуждения. Нашим гражданам присуща одно особенность — они активизируются в самый последний момент. По словам заместителя председателя Абсолют-банка Татьяны Ушковой, в самом деле, очень многими заемщиками документы были собраны тогда, когда все, что было выделено на программу, закончилось. Но тут важно учесть, что заемщики исходили из даты окончания самой программы, а не на день, когда лимит по ней исчерпался. В начале этого года дату завершения программы перенесли с 1 марта на 31 мая, чтобы любой желающий успел ею воспользоваться.
К тому же, чиновники неоднократно делали заявления, из которых можно было прийти к выводу, что программу все-таки продлят, и потому мало кто поторопился. В период с марта по апрели некоторые чиновники заявляли о реализации этой программы. К разговору о возможном продлении госпрограммы вернулись после того, как были озвучены майские поручения Дмитрия Медведева, распорядившегося, чтобы Минфин, Минстрой, Минэкономики и Минюст при участии Банка России и АИЖК в срок до 22 мая т. г. представили в правительство ряд предложений о том, как можно реализовать эту программу в дальнейшем. Так, на днях от заместителя министра Минфина Алексея Моисеева прозвучало заявление о подготовке предложений в рамках исполнения поручения председателя правительства. Правда, про конкретные сроки речи не шло. И, по некоторым данным, единая позиция по поводу целесообразности продления программы и выделения дополнительных ресурсов между ведомствами отсутствует.
Тем не менее, граждане надеялись, что программу продлят. Показательно, что, как говорят участники рынка, после объявления о том, что программа будет продлена, возросло число случаев, когда заемщики сознательно прекращали обслуживать кредиты. Логично сделать предположение, что заемщики из числа формально соответствующих требованиям программы, пытались воспользоваться последним шансом, намеренно допуская просрочки для получения льготных условий погашения. Но теперь они будут вынуждены не только снова обслуживать свои долги, но еще и погашать набежавшие штрафы и пени, а это, как правило, непросто.
