Ставить ли на валюту – мнения экспертов
В топ-15 банков продолжает постепенно снижаться доходность по валютным вкладам. За сентябрь уровень доходности по валютным (доллары США и евро) депозитам на срок от 3-х мес. до 1 года в среднем продемонстрировал снижение на 0,18 п.п., тогда как немногим более месяца назад снижение составляло 0,13 п.п.
Прогнозы экспертов связаны с ростом ставок, но пока никто из них не советует ждать, когда этот рост произойдет.
Более всего стало заметно снижение за месяц ставок по валютным депозитам на срок 1 год: 0,22 п.п. по долларовым вкладам, на 0,27 п.п. — по вкладам в евро. Не столь значительно изменились полугодовые вкладов в
В течение сентября ни одному банку не удалось сохранить ставки в пределах 4% и выше (в августе эти ставки еще были актуальны в МКБ, в июле — в МКБ и Бинбанке). На сегодня самая высокая доходность по вкладам на годичный срок в обеих валютах — 3,5%, их предлагают по вкладам в валюте США банки «Хоум Кредит», МКБ и Бинбанк, а по вкладам в валюте стран еврозоны — только банк «Хоум Кредит». Лучшие ставки по 3-месячным вкладам предлагаются в Бинбанке и МКБ: 2,5% в долларах, 2% в евро.
По мнению главного аналитика Райффайзенбанка Дениса Порывай, уровень ставок по вкладам в валюте США и стран еврозоны может немного увеличиться к декабрю, который совпадет с очередной выплатой по внешнему долгу, и она для банков может стать более ощутима, нежели сентябрьская выплата. Суть в том, что долг предстоит погасить крупным заемщикам, оказавшимся под действием санкций и им не доступно рефинансирование действующих кредитов на внешнем рынке. Как считает Порывай, это может стимулировать примерно 0,5 п.п. рост ставок, больший рост вряд ли возможен: уровень спроса на валютные кредиты остается слабым, а Центробанк выразил свою готовность к предоставлению дополнительного объема валютного рефинансирования.
По мнению руководителя направления центра вкладных продуктов Бинбанка Анны Тарасенко, стимулировать роста ставок могут и вкладчики. В декабре многим из них придется решать, как распорядиться своими депозитами, которые они открыли раньше при более высоких ставках. Поэтому банки начнут активную конкуренцию за деньги каждого вкладчика.
Но уместно задаться вопросом - готовиться ли сейчас к повышению ставок или открытию валютных вкладов?
По мнению аналитика ИК «Совлинк» Ольги Беленькой, лучше остановить свой выбор на первом варианте. И думая, что выбрать - рублевый и валютный вклад, нужно понимать, что они могут помочь в реализации разных целей. Вклад в валюте люди открывают, как правило, чтобы защитить свои сбережения от курсовых колебаний, и ставки тут играют второстепенную роль: вклад доходен за счет роста доллара к рублю, а не в связи с процентом, установленным банком.
По мнению Тарасенко, сегодня ставка в пределах 4% годовых - хорошая.
Уровень рентабельности валютных ставок, который можно назвать приемлемым для отечественных банков находится в границах 3–3,5% по вкладам в евро и 3,5–4,5% по вкладам в валюте США.
По словам руководителя отдела депозитных и расчетных продуктов Тинькофф Банка Платона Песецкого, если ставки превышают этот диапазон, то нужно быть более осторожным, так как вполне может быть, что банк принял на себя дополнительные валютные риски.
Ввиду того, что сегодня практически все банки предлагают клиентам не очень высокие ставки по валютным депозитам, лучше присмотреться к надежности самого банка и гибкости условий вклада: можно ли будет пополнить вклад или изъять средства досрочно.
Валютные вклады лучше открывать на длительные – 2-3-годичные сроки, чтобы снять с себя возможные макроэкономические риски. Но этого все же недостаточно, хорошо, если сбережения будут диверсифицированы. Можно также подумать об открытии краткосрочного вклада в рублях: если курс начнет резко колебаться, можно будет быстро забрать деньги, да и в повседневности мы пользуемся рублями — к тому же с краткосрочного вклада их можно снять, при этом не лишившись набежавших процентов.
