Ставка на кредитные карты
В 3-ем квартале т. Г. доля кредиток в общем количестве открытых кредитов впервые оказалась выше 50%. Всего за год увеличение составило почти 6 п.п. Эти данные приведены Объединенным кредитным бюро (ОКБ, «дочерняя» структура Сбербанка). По мнению экспертов, это можно объяснить тем, что в кризисный период для банков кредитование посредством выдачи карт - это способ защититься от рисков.
По мнению специалистов, в этом нет ничего удивительного. А одни из важнейших причин связаны с началом кризиса и ужесточением нормативов, в результате чего кредитование сильно упало.
По словам директора по развитию продуктов ОКБ Александра Ахломова, кредитки - важный драйвер роста кредитования в розничном секторе, причем уже не первый год.
По словам директора департамента финансовых рейтингов НРА Карины Артемьевой, сегодня банки пытаются понять, каким образом можно повысить маржинальность операций, при этом ключевое требование не изменилось и связано оно с ограничением кредитного риска.
Кредитки, главным образом выдаваемые банковским клиентам, имеющим хорошую кредитную историю, подтвержденный доход, участникам зарплатных проектов —это один из инструментов, благодаря которым банки успешно выполняют заявленные требования. Чем, в свою очередь, и объясняется отмеченная статистика.
К тому же, по мнению аналитиков, увеличение выдачи кредитных карт можно объяснить тем, что постепенно начинается восстановление рынка кредитования в розницу. На рубеже 2014/2015 гг., как только Банк России повысил ключевую ставку, банки стали массово срезать или закрывать лимиты по кредиткам, а также озаботились применением более строгого подхода к выдаче кредитов новым клиентам.
Сейчас, по словам аналитика по банковским рейтингам агентства RAEX («Эксперт РА») Екатерины Кирилловой, банковская розница начинает восстанавливаться — после 5-ти кварталов с нисходящей динамикой, уровень задолженности физлиц немного снизился во 2-м и 3-м кварталах текущего года, но показателей 2-годичной давности пока достичь не удалось. Отмечается постепенное снижение в банках требований к клиентам и более охотное одобрение лимитов по кредитным картам, особенно для зарплатных клиентов.
Как считает Кириллова, постепенно восстанавливающийся интерес населения к кредитным картам может быть связан с желанием получения источника «коротких» денег на форс-мажорные обстоятельства, что актуально при снижающихся реальных доходах граждан.
По словам Ахломова, удобство карт, в отличие от уже ставших традиционными кредитов наличными, состоит в том, что эти деньги - возобновляемые. Ими можно пользоваться какое-то время, не платя процентов, с соблюдением условий льготного периода. Обычно, условия представлены запретом на снятие наличных и погашение полной суммы долга пока не закончится льготный период.
Интерес банков связан и с ростом платежной дисциплины по кредиткам.
По словам Кирилловой, стоит отметить, что сегмент кредитных карт давно уже является для банков одним из наиболее рисковых, как и кредиты наличными. Но в 3-ем квартале т. г., по данным ОКБ, сегмент кредитных карт смог продемонстрировать наиболее ощутимое снижение и количества просроченных кредитов, и объема просроченной задолженности.
Несмотря на высокий процент карт в общем количестве открытых кредитов, их присутствие в абсолютном выражении невелико. Если ознакомиться со структурой «пластика», то можно увидеть, что доля кредитных карт в ней весьма скромна. К тому же, наблюдается её сокращение.
По словам представителя Сбербанка, вряд ли по статистике количества выданных кредиток или кредитов можно судить о каких-то тенденциях, ведь это продукты, призванные удовлетворить самые разные потребности.
Как считает глава ВТБ24 Михаил Задорнов, в сегменте кредиток, нередко учитывают карты, выданные банками в "довесок" к потребительским кредитам, на них обычно и переводят средства. По практике ВТБ24, на долю кредитных карт в чистом виде приходиться почти 20%.
