Страховку банковских карт обеспечат минимумом
Центробанк анонсировал установку минимального размера возмещения по страхованию банковских карт. При несанкционированном списании средств страховщик наделяется обязанностью по возмещению клиенту либо полностью вей суммы, либо как минимум 100 тыс. рублей – в случае превышения размером хищения этого значения. Вступление нововведения в силу ожидается с 1 октября текущего года. На сегодняшний день у россиян практически отсутствуют выплаты по таким полисам, поэтому, по мнению экспертов, если требования будут ужесточены, это повысит их ценность. НО важно четкое указание, что именно включено в покрытие продукта, а за какие кражи ответственность будет лежать на банках.
Регулятор завершил новую редакцию проекта нормативного акта, устанавливающего ряд обязательных требований к покрытию. Как сказано в документе, для полисов по картам будет введен минимальный лимит возмещения при несанкционном списании денежных средств у клиента. На страховщика возлагается обязанность по компенсации потребителю всей суммы, если сумма хищения не более 100 тыс. рублей. Если сумма украденных средств будет выше, компания вернет сумму в рамках установленного порога.
Как показали итоги прошлого года, в среднем за одно хищение физлицо теряет 15,32 тыс. рублей. Поэтому описанные выше минимальные лимиты позволят большей части застрахованных граждан рассчитывать на то, что им полностью возместят ущерб. Причем за компанией остается право на установку и более высокой компенсации.
Кроме того, запланировано и разграничение ответственности банка и страховщика, с исключением из покрытия случаев, когда кредитная организация обязана вернуть клиенту сумму списания в рамках уже действующего закона «О Национальной платежной системе».
Как прописано в законе «О Национальной платежной системе» (2011 год), если клиентом самим не была передана мошенникам банковская информация, которая позволила украсть у него денежные средства (ПИН/СМС-код и другая), банк обязан возместить ему похищенную сумму в полном объеме. Правда, срок возврата не определен.
Участниками рынка поддержана инициатива по повышению потребительской ценности страхования карт. Но возможно снижение минимального порога возмещения до 50 тыс. рублей. Как уверены представители Всероссийского союза страховщиков (ВСС), эта сумма могла бы покрыть подавляющее число хищений. При этом компании могли бы делать стоимость полисов более привлекательной.
Как отметил представитель «Совкомбанк Страхования», если нововведения будут приняты, придется немного доработать полисы и документацию. Возможен рост минимальных тарифов, но продукты останутся доступными для всех категорий граждан.
Довольно часты случаи навязывания банковскими менеджерами клиентам полисов, по которым практически невозможно получение выплат. По словам представителя «Югории», по таким страховкам на отказы в возмещении приходится 40–60%, а комиссия доходит до 80–90%. Но если установят минимальный порог компенсаций, это повысит потребительскую ценность продукта.
По мнению начальника управления по работе с банками «Ингосстраха» Романа Варламова, благодаря требованиям, которые предлагает ЦБ, доверие россиян к этому виду защиты повысится, ведь полисом будут покрываться риски утраты карты, в том числе ее кражи. Но исключение будет распространяться на мошенничества, в ходе которых применялась социальная инженерия. Такие случае сложно доказать, а это серьезно мешает предложению такой защиты. Наряду с уже перечисленными опасностями, полис может покрыть и хищение денежной наличности в течение 6-ти часов после того, как она была снята в банкомате, а также, если средства были списаны после кражи или утери самой карты.
Обновленный документ станет защитой от операций, проводимых по картам без согласия клиента: например, при скимминге (когда мошенники крадут данные вставляемой в банкомат карты), фишинге (когда данные карты злоумышленники получают с помощью фейковых сайтов в интернете), а также при утрате или повреждении «пластика».
По словам основателя Anderida Financial Group Алексея Тараповского, уже существующие на рынке продукты стоят от 300 рублей до 7 тыс. в год. Но, как показала практика работы с обращениями граждан, сегодня очевидна бесполезность антимошеннических страховок карт для потребителя.
По словам эксперта платформы «Мошеловка» и портала «Моя финансовая история» Аллы Храпуновой, при списании средств в ходе атак на банковские системы, обязанность по возмещению клиенту похищенных денег лежит на кредитной организации. А если человек под давлением мошенников сообщил им персональную информацию, и при этом использовались методы социальной инженерии — то такие случаи, как правило, не включаются в покрытие. Поэтому важно четко прописать: что есть несанкционированное списание и что включено в полис.
По словам заместителя директора группы рейтингов фининститутов АКРА Аллы Борисовой, следует подумать о разграничении обязанностей банка и страховщика по выплатам.
