Страны ЕАЭС намерены наладить обмен информацией БКИ
Евразийский экономический союз стран (ЕАЭС) планирует налаживание обмена выписками из кредитных историй клиентов разных банков, благодаря чему россияне смогут получать кредиты в странах-участницах союза, а их граждане смогут кредитоваться в России. Но реализация такого проекта - дело непростое, так как отсутствует интерес участников рынка и, наоборот, налицо законодательные противоречия и проблемы чисто технического плана.
На минувшей неделе рабочей группой при консультативном комитете по финрынкам при коллегии Евразийской экономической комиссии (ЕЭК) был обсужден проект соглашения по обмену информацией из кредитных историй БКИ стран, входящих в Евразийский экономический союз.
Как пояснили представители пресс-службы ЕЭК, в разработке документа активное участие принимают национальные банки стран ЕАЭС, в том числе российский Центробанк. По словам представителя ЕЭК, соглашение поможет в решении задач, связанных с созданием недискриминационных условий для граждан и субъектов предпринимательства государств ЕАЭС при обращении в финансовые институты на предмет кредитования. Иначе говоря, кредиты должны стать доступны для россиян в банках стран Армения, Киргизия, Белоруссия, Казахстан, а для жителей этих стран — в банках России.
В России имеют регистрацию 21 БКИ, в Казахстане — два, в Белоруссии, Киргизии и Армении - всего одно на каждую страну. Уровень закредитованности населения в России составляет 15,5%, то есть общая численность заемщиков порядка 22 млн человек. Это можно сопоставить с тем, сколько всего граждан проживает в остальных странах ЕАЭС (примерно 25 млн человек).
По словам директора департамента потребкредитования ХКФ-банка Александра Антоненко, сегодня банки с неохотой выдают кредиты нерезидентам, в том числе из-за сложной процедуры проверки заемщико и взыскания кредита при неуплате. Мало выдать кредит, важно, чтобы средства были получены обратно, а в случае с иностранцами это сопряжено с затруднениями. Даже взыскание задолженности через суд - проблема: по российскому законодательству судиться необходимо там, где проживает заемщик.
С точки зрения теории, во взыскании долга могут помочь судебные приставы. По словам председателя совета директоров коллекторского агентства "Секвойя кредит консолидейшн" Елены Докучаевой, наше агентство обращается к зарубежным коллегам, когда заемщик-россиянин пытается скрыться в другой стране. И они, в свою очередь, обращаются к нам, когда должник находится в пределах России, и обычно с него удается взыскать нужную сумму. Но так случается, когда выдан кредит на крупную сумму. Если сумма долга небольшая, такая практика отсутствует.
Если будет налажен обмен данными БКИ между странами ЕАЭС, то в определенной степени эта проблема будет решена. По мнению главного аналитика Сбербанка Михаила Матовникова, идея, по сути, весьма конструктивна. Если иностранный заемщик получит кредит и не вернет в стране, входящей в ЕАЭС, то получить кредит на родине он не сможет из-за испорченной КИ.
Но допустим, что участники рынка заинтересуются возможностью увеличить число заемщиков за счет иностранных граждан из ЕАЭС, реализовать соглашение будет затруднительно, а причина - в законодательных препонах, во всяком случае, в нашей стране. Сейчас, по словам генерального директора НКБ Владимира Малеева, законодательство налагает прямой запрет на передачу информации из одного БКИ в другое. Поэтому кредитные истории клиентов могут находиться на хранении в разных БКИ. Сложно представить, как собрать всю эту информацию с учетом действующих сегодня норм в одну базу. Если снять запрет на обмен данными, то был бы возможен трансграничный обмен КИ. Но позиция ЦБ по этому вопросу жестка и вряд ли российский регулятор согласится её изменить. Сам ЦБ не комментирует тему. Вдобавок, против того, чтобы снять запрет на обмен информацией, выступают и БКИ. По словам представителя одного крупного БКИ, если данные БКИ будут объединены, это неизбежно вызовет сокращение количества БКИ, так как мелкие бюро утратят эксклюзивность хранящейся в них информации.
Но существуют и препятствия технологического характера в деле реализации обмена данными КИ внутри ЕАЭС. По словам заместителя генерального директора Zecurion Александра Ковалева, является очевидным, что обмен кредитными историями необходимо наладить именно в электронном варианте. Россия и другие страны ЕАЭС пользуются разными системами шифрования данных, передаваемых в электронном виде. А обмен данными возможен только, если все страны перейдут к единым стандартам. По мнению Ковалева, решения можно было бы достичь с помощью обмена информацией через единый центр, занимающийся "переводом" типов шифрования, но это требует немалых денег.
По мнению участников рынка, нет никакой нужды в изобретении велосипеда. Банки, готовые выдавать кредиты нерезидентам, могли бы наладить прием у них заверенных выписок из кредитных историй БКИ их стран, и учитывать эту информацию при принятии решения о выдаче кредита. По словам Елены Докучаевой, подобной практикой широко пользуются, к примеру, испанские банки, выдавая кредиты на покупку недвижимости жителям России.
