Учиться и еще раз учиться: повышение ответственности заемщиков
Ожидается появление в России стандарта ответственного ипотечного кредитования, направленного на формирование публичных и прозрачных правил взаимодействия банков и заемщиков при выдаче кредитов. Документ разрабатывается «Дом.РФ», но в разработке также участвуют специалисты Банка России. В стандарте будут описаны варианты помощи гражданам с ипотекой, если они попали в сложную ситуацию, отдельный пункт будет посвящен досудебному урегулированию споров. Появление финальной версии намечено на конец 2018 — начало 2019 года. Банкиры надеются, что документ будет способствовать повышению финансовой грамотности граждан, в то же время финансисты опасаются, что вырастут расходы и стоимость услуг. Но в перспективе, благодаря новации, в банки придут ответственные заемщики, у которых не будет страха перед потерей жилья, если они допустят минимальную просрочку платежа, а значит, это сделает более качественным кредитный портфель.
Бурно развивающийся рынок ипотеки привел к необходимости создания стандарта ответственного жилищного кредитования. В 2016 году объемы ипотечного кредитования выросли на 27%, в 2017-м — на 37%, а за 8-месячный период текущего года — на 64%.
Разработка стандарта была поручена госкомпании «Дом.РФ» и специалистам Банка России. Документ представляет собой описание основных этапов жизненного цикла ипотечного займа — начиная с требований к участникам и условиям кредитования и заканчивая обслуживанием дефолтных займов. Стандарт разрабатывался с учетом международных практик, документации зарубежных ипотечных агентств (Fannie Mae и Freddie Mac), практических руководств европейских и американских участников ипотечного рынка.
На стадии продвижения от банка потребуется предоставление клиенту максимального объема информации. Также банк должен убедиться в адекватной оценке заемщиком принимаемых на себя рисков. В общие сведения кредитор должен включить и данные по налоговым вычетам, маткапиталу, программам льготного кредитования. Кроме того, банку придется уведомлять граждан о возможности реструктуризировать кредит, если появятся проблемы с его обслуживанием. Приоритет отдан досудебному урегулированию долга, а не досрочному истребованию и взысканию объекта ипотеки, то есть жилья.
В документе подчеркнуто, что, урегулируя задолженность, кредитор в любом случае должен сотрудничать с заемщиком, какой бы не была доходность кредита. Реструктуризация ипотеки является временной мерой, ее цель - поддержать клиента в сложной ситуации. Реструктуризация - мера экономически целесообразная для обоих сторон.
Как уточнили в «Дом.РФ», цель стандарта заключается в повышении прозрачности выдачи ипотеки для заемщиков, формировании норм и правил взаимодействия всех участников рынка, а также - в создании механизма поддержки качества кредитных портфелей. Документ будет носить рекомендательный характер, присоединение к стандарту будет для банков добровольным. Ведением их реестра займется «Дом.РФ». Презентация окончательной версии стандарта запланирована на конец 2018 — начало 2019 года. Пока идет обсуждение основных положений документа при участии регулятора и крупнейших игроков рынка.
Как отмечено в презентации к стандарту, ключевые проблемы рынка ипотеки заключаются в большом сроке обслуживания кредита, нагнетании страхов у потенциальных заемщиков и смещении законодательства в пользу кредиторов (сложные формулировки, уступка, реструктуризация). Нередко заемщики не знакомятся с содержанием договоров и не знают, как быть, если они оказались в сложном положении. Кроме того, по словам руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, граждане недовольны тем, что банки не идут им навстречу и не готовы рассматривать вариант реструктуризации. Но эта проблема будет решена: со следующего года банки, возможно, обяжут проводить реструктуризацию кредита, если заемщик столкнулся с проблемами.
По мнению ведущего аналитика по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерины Щурихиной, то, что появится стандарт ответственного ипотечного кредитования — весьма полезное решение, особенно, когда активизируется спрос граждан на ипотеку. В финансовом плане большинство людей по-прежнему остаются малограмотны, поэтому, если банки будут всесторонне разъяснять нюансы столь долгосрочного кредитного продукта, потенциальные заемщики много выиграют и смогут принять более взвешенное решение.
Как подчеркнули в «Дом.РФ», применение стандарта не приведет к дополнительным расходам. Введение документа направлено на снижение потерь кредиторов и заемщиков при дефолте и продаже жилья, а также повышение доверия к ипотеке и всей банковской отрасли.
По словам представителя ВТБ, благодаря документу, банки смогут дополнить или внести изменения в свои бизнес-процессы, а заемщики должны принять его как полезную справочную базу по ипотечным вопросам.
В Сбербанке уверены, повышение финансовой грамотности, предполагаемое документом, относится к ключевым задачам каждого банка. И повышение прозрачности — весьма важный момент, так как на этапе получения ипотеки, к сожалению, немногие клиенты знакомятся с условиями обслуживания. Например, ряд игроков рынка озаботились введением платных типовых выписок и справок. Выдавая жилищную ссуду, необходимо детально знакомить граждан не только с условиями получения и пунктами кредитного договора, но также и с особенностями обслуживания этого займа.
Но новация имеет и обратную сторону. По словам Екатерины Щурихиной, на краткосрочный период внедрение стандарта всё же может увеличить затраты банков. В ВТБ уверены, если документ сделают обязательным для всех банков, неизбежно вырастут издержки, а это, в свою очередь, приведет к повышению стоимости услуг для клиентов. Вдобавок, это может способствовать снижению инновационной активности банков в сфере ипотечного кредитования, также уменьшится количество продуктов для клиентов.
Вместе с тем, по словам Щурихиной, в долгосрочной перспективе появление стандарта будет на руку не только заемщикам, но и банкам. Это сделает более качественной клиентскую базу. Как отмечено в презентации к стандарту, сейчас наиболее надежные клиенты с осторожностью подходят к взятию ипотеки. А когда появятся четкие правила, напряженность спадет: думающие, а значит, качественные заемщики не побоятся взять ипотеку, так как будут понимать все риски и знать, что, если они и попадут в сложную ситуацию, они смогут рассчитывать на прозрачность реструктуризации и досудебное урегулирование.
