В феврале в ломбардах стартует выдача микрокредитов «до зарплаты»
В феврале в России ожидается появление нового вида финансового супермаркета, которым смогут пользоваться граждане, имеющие низкие доходы. Начнется выдача кредитов, в том числе и залоговых (драгоценности, машины) в ломбардах, владельцы которых заявили о своей готовности к работе с микрофинансистами (МФО) по агентской схеме. По мнению президента Национального объединения ломбардов (НОЛ) Алексея Лазутина, такой вариант партнерства будет способствовать снижению услуг, оказываемых так называемыми бюджетными кредиторами. Эти слова подтверждены двумя крупнейшими фирмами - членами ассоциации. Однако, по мнению экспертов, это может привести к росту закредитованности граждан, да и сроки существования самой бизнес-модели ограничены 2-3 годами.
Обычно «бюджетным» финансовым супермаркетом называют модель бизнеса розничного банка, главная цель которой - предоставить широкий спектр финансовых услуг в рамках одного места. Функционирование схема будет осуществляться на базе МФО и ломбардов. В свою очередь, ломбарды, являясь агентами, приступят к выдаче займов «до зарплаты», а также микрокредитов, обеспечением по которым выступают драгоценности и транспортные средства. Первой запуск этой системы осуществят в микрофинансовой компании «СМС-финанс» и сети ломбардов «Золото/585» и «Благо». «СМС-финанс» находится на четвертой позиции по портфелю кредитов среди отечественных МФО, его объем - 1,3 млрд рублей (данные предоставило рейтинговое агентство «Эксперт РА». В распоряжении ломмбардной сети «Золото/585» - свыше 300 магазинов и ломбардов по всей стране. «Благо» имеет свои представительства в 42-х регионах.
Финансовый супермаркет является новой бизнес-моделью на микрофинансовом и ломбардном рынках. Нельзя не отметить ее успешное развитие в банковском секторе, к примеру, с ней работают банки Тинькофф и «Хоум Кредит». Предположительно, клиенты «дешевого» супермаркета будут получать кредиты по сниженным на 2-7 п.п. ставкам, в отличие от ставок, предлагаемых классическими микрофинансовыми организациями. Как пример, займ «до зарплаты» выдается под ежедневные 2%, а под залог ТС ставка будет равна 7%/мес. В обычных МФО кредит обойдется в среднем в 13,5%/мес.
На условиях партнерства ломбардам гарантируются комиссионные - 1 тыс. рублей/микрозаем. Иными словами, они будут дополнительно получать доход, не несущий никаких рисков. А МФО появятся новые привлеченные клиенты. По словам главного исполнительного директора МФК «Домашние деньги» Андрея Бахвалова, совместные продукты принесут доход, который партнеры разделят поровну.
Как сказал Алексей Лазутин, к договоренности о сотрудничестве в рамках микрофинансового супермаркета ломбарды и МФО пришли из-за того, что на рынке усилилась конкуренция и снизилась полная стоимость кредита (ставка по кредиту вместе с различными комиссиями). По сведениям ЦБ, снижение ПСК по займам «до зарплаты» составило 10 п.п. (73,6% годовых). По данным, которыми располагает аналитический центр НАФИ, сегодня уже 10% россиян, активных в экономическом плане, используют услуги ломбардов.
Новой схемой законодательство не нарушается, но, по словам представителя ЦБ, пока говорить о появлении в стране супермаркетов «экономкласса» преждевременно.
По мнению экспертов, такой вариант партнерства может увеличить закредитованность граждан, и в большей степени это относится к россиянам. чьи доходы скромны, ведь они не избалованы вниманием банков, предпочитающих кредитовать граждан, имеющих положительную кредитную историю и средний достаток.
По словам первого вице-президента «Опоры России» Павла Сигала, вполне возможно, что мы увидим высокий процент невозврата по микрозаймам, выданным ломбардами. Да и сама система финансового супермаркета экономкласса вряд ли сможет просуществовать больше 2-3 лет. После чего в ломбардах и МФО накопится много просрочки и им придется прекратить дальнейшее развитие совместной бизнес-модели.
В итоге сегодня уже очевиден переход тенденции на расширение партнерства на банковском рынке и в микрофинансовый сектор. Но со временем МФО и ломбардам, как и банкам, придется задуматься об ужесточении требований к заемщикам по мере того, как их долги будут накапливаться.
