В правительство поступила просьба от банкиров и спасении рынки потребительского кредитования
Банкиры уверены, что меры ЦБ, направленные на то, чтобы сдержать кредитование, уже достигли намеченной цели и теперь необходима остановка дальнейшего сжатия рынка.
Российские финансисты обратились к правительству с просьбой, чтобы оно не так часто рассчитывало среднерыночное значение полной стоимости кредита (ПСК), ведь банки не вправе выше неё устанавливать ставки по кредитам. Они предложили делать этот расчет раз в полгода, а поквартально. Наряду с этим, представители банков высказываются за то, чтобы из расчета ПСК был исключен крупнейший кредитор — Сбербанк, чтобы его доля в расчете ограничивалась 25%. О внесении в закон таких поправок ратует Национальный совет финансового рынка (НСФР) — письмо, подписанное его председателей Андреем Емелиным уже направили на адрес первого заместителя председателя правительства Игоря Шувалова. И, как предупредили банкиры: если поправки не будут приняты, розничное кредитование сократится еще больше.
Дело в том, что Центробанк раз в квартал осуществляет расчет с последующей публикацией значения ПСК по разным категориям кредитов. При этом, согласно закона о потребкредитовании (ч. 10 ст. 6), расчет среднерыночного значения ПСК производится в виде средневзвешенного значения не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребкредита (займа) или не менее чем по 1/3 общего числа кредиторов, которые предоставляют соответствующую категорию потребкредита (займа).
Как следует из письма НСФР, в ходе применения действующей сегодня модели расчета ПСК в условиях массовой зачистки банковского сектора (в прошлом году лицензии были отозваны у 93 банков; с начала 2016 года — у 9), а также неоправданно частого пересмотра средневзвешенной ставки (поквартально) налицо дестимулирование частных банков заниматься потребительским кредитованием. А если учесть доминирующую долю государственных банков на рынке розничного кредитования (от 45% до 70% по разным категориям кредитов), происходит постоянное снижение среднерыночной ПСК. В течение последних 3-х кварталов ПСК по потребительским кредитам на год (в учетом суммы кредита) уменьшилась на 4,9–9 п.п. Вдобавок, последние 2 года постоянно ужесточаются требования к банкам (в отношении капитала, расчета нормативов), что вызывает рост их издержек. В итоге — снижается финансовая устойчивость некоторых банков и всей отечественной банковской системы. Хотя меры, которые ЦБ предпринял для того, чтобы сдержать кредитование, уже достигли намеченной цели: за 2015 год объем розничных кредитов, которые предоставили российские банки, снизился в 1,5 раза — с 7,8 трлн до 5,2 трлн рублей.
С 2013 года регулятор неоднократно предпринимал меры, ставящие целью сдержать розничный рынок. Эти меры, в частности, связаны с установлением повышенных коэффициентов риска по кредитам, заставляющих банки заниматься формированием под них повышенных резервов, оказывающих давление на капитал. Весной 2013 года Центробанк принял решение о двукратном повышении минимальных ставок резервирования по розничному кредитованию, не имеющему обеспечения, а с 1 июля того же года повысил коэффициенты риска по кредитам, имеющим высокие ставки. С апреля прошлого года ЦБ повышены коэффициенты риска по ипотечным кредитам в валюте со 150% до 300%.
Сегодня ставки по кредитам для граждан в рублях находятся в пределах 18–40% годовых. В зарубежной валюте — 8–21,9%, но выдачей валютных ссуд занимаются далеко не все банки небольшие по своим размерам, а крупные банки приступили к сворачиванию валютного кредитования задолго до кризиса. К примеру, в апреле 2014 года Сбербанк уже прекратил выдачу валютных кредитов.
По мнению управляющего партнера аудиторской компании «2К» Тамары Касьяновой, поправки в закон о потребительском кредите вполне логичны, ведь банкиры предлагают, чтобы рынок получил еще больше свободы. А из-за того, что население практически безграмотно в финансовых вопросах, банки прячут ПСК, применяя разного рода коэффициенты и ставки, а установление максимально разрешенного порога среднерыночного показателя - это защита от неправомерных действий. В отсутствие финансовой стабильности и быстро изменяющейся рыночной обстановки максимум ПСК необходимо актуализировать как можно чаще, чтобы он мог максимально точно отражать ситуацию на рынке. Поэтому сегодня то, что предлагают банки, сложно назвать своевременным — расширение временных рамок определения допустимого значения ПСК нужно делать при более стабильной обстановке в экономике.
Как считает начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий, искусственно заниженные регулятором ставки по потребительским кредитам можно трактовать в обе стороны. Спрос на потребительские кредиты остается не удовлетворенным и поэтому уже началось его постепенное вытеснение на рынок микрозаймов, где ставки ощутимо более высокие. К примеру, максимальное значение ПСК в банках в 3-ем квартале 2015 года составляло 51,6%, а в МФО — 880,2%. В итоге нововведение, принятое вроде бы с учетом интересов заемщиков, ударит по ним самим.
Как считает директор аналитического департамента ИК «Golden Hills — Капиталъ АМ» Михаил Крылов, если будет ограничен вес крупнейшего кредитора в расчете ПСК, это способно привести к повышению предельной ставки кредитования на 1–1,5 п.п.
По словам управляющего партнер «Инвесткафе» Ивана Кабулаева, банки не входящие в первую пятерку не прекращают лоббирования исключении Сбербанка из расчета: В Сбербанке действительно крайне низка стоимость пассивов, и меньшие игроки едва ли могут выдержать конкуренцию с ним в стоимости кредита. Эту ситуацию можно побороть только при системном и еще более радикальном подходе: посредством продажи доли Центробанка из капитала Сбербанка (50% + 1 голосующая акция) и, понятно, что тут налицо конфликт интересов (регулятор является акционером, и это наносит вред обществу, и миноритариям), и расчленения самого Сбербанка. Но мечты либералов вряд ли сбудутся в скором времени, поскольку Президент России Владимир Путин против того, чтобы Сбербанк был приватизирован даже в среднесрочной перспективе, выказав тем самым поддержку председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной, по словам которой, уровень доверия населения и вкладчиков к Сбербанку основан на том, что контрольным пакетом в нем владеет государство.
