В России возможно появление безотзывных вкладов
На 2023 год властями запланировано обсуждение механизма введения безотзывных вкладов, не предполагающих возможности полностью или частично снимать денежные средства раньше срока, который был установлен в договоре. Причем, по словам главы Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, сегодня звучат предложения, связанные с применением в отношении таких депозитов 100%-го страхового возмещения, по крайней мере, до 10 млн рублей. Экономисты считают, что при введении таких вкладов необходимо предусмотреть появление форс-мажорных обстоятельств у вкладчиков и прописать право на досрочное изъятие части вклада в случае их наступления. По некоторым позициям будет определенное движение. Возможно, в направлении безотзывных вкладов. В нынешнем году наверняка нет, а в 2023 году внимательно просмотрим, оценим и рассчитаем. Что касается 100%-й страховки, по крайней мере, до 10 млн рублей, тоже будет обсуждение. Но это должны быть долгосрочные вклады, по срокам станет ясно позже, возможно, на 3 года.
Стоит напомнить о существовании в России безотзывных вкладов до 2018 года – это были сберегательные сертификаты, но они не были популярны у людей.
Сначала следует в Гражданском кодексе РФ дать точное определение такому понятию, как "безотзывные вклады", так как сегодня закон обязывает банки в любой момент по требованию вкладчика вернуть депозит, даже если он потеряет проценты. Идея сводится к предоставлению вкладчикам выбора: он открывает небольшой вклад, но на короткий срок с неполной страховкой. По всей видимости, максимальную сумму придется ограничить 10 млн рублей. Но это пока обсуждается.
По мнению главы АКРА Михаила Сухова, банки других стран давно и успешно работают с безотзывными вкладами. В России средства возвращаются вкладчику по требованию с 1990-х, когда вклады не страховались, а банки банкротились. Если будет нормальная конкуренция, развитие таких вкладов не будет наносить ущерб другим банковским продуктам.
По мнению директора Банковского института ВШЭ Василия Солодкова, нет никакой необходимости в введении таких вкладов. Ведь они уже существуют как непопулярные среди россиян сберегательные сертификаты. Чтобы решить проблему "длинных денег" по фиксированной цене, требуется возврат к идее сберегательного сертификата на примере опыта Америки, с возможностью обращения такого инструмента на вторичном рынке. Когда вкладчик в любой момент может перепродать свой сертификат либо какому-то другому человеку, либо банку. В итоге вкладчик в нужное для него время получает свои деньги в полном объеме, а банк снова располагает пассивом по фиксированной цене на 10 лет, и ему неважно, кто будет владеть этим пассивом. Ставку по такому вкладу можно зафиксировать в договоре, при этом прописать, что банк имеет право выкупить этот сертификат.
Чтобы ввести полное страховое обеспечение безотзывных вкладов, от банков необходимы дополнительные отчисления в Агентство по страхованию вкладов (АСВ), а это им невыгодно, ведь если случится крупное банкротство, средств фонда обязательного страхования может не хватить. По мнению младшего директора по банковским рейтингам "Эксперт РА" Вячеслава Путиловского, логично было бы установить лимит на страхуемую сумму, но значительно более высокий, чем нынешние 1,4 млн рублей по обычным вкладам, допустим, до 50 млн рублей.
По мнению аналитика "Финам" Игоря Додонова, теоретически идея безотзывных вкладов вполне привлекательна. Банки будут, наконец, обеспечены столь нужным им "длинным" фондированием, упростится управление кредитными рисками. В свою очередь, вкладчики получат повышенную доходность и, возможно, дополнительно какие-то еще бонусы. Например, средствами с такого вклада можно будет оплатить первый взнос по ипотеке с льготными условиями в этом же банке.
Риски, связанные с невозвратом средств по долгосрочным безотзывным вкладам выше, нежели по обычным вкладам. Поэтому вполне логично установление повышенного процента и страховой гарантии по ним.
По мнению доцента кафедры финансов устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Марии Ермиловой, с введением таких вкладов банки решат проблему нехватки капитала. Необходимо полное обеспечение страхования таких вкладов, ведь это тоже считается вкладом, и банки, реализуя свои планы, будут знать наверняка, до какого дня у них будут находиться эти деньги. А на востребованность безотзывных вкладов влияют ставки.
Российские финансовые власти неоднократно поднимали вопрос внедрения безотзывных вкладов: и в банковский кризис 2004 года, и кризис 2007/09 гг. В 2018 году Госдума даже начинала разработку соответствующего законопроекта, принятие которого так и не состоялось. В этом году, в сентябре глава Банка России Эльвира Набиуллина говорила о том, что с удлинением банковских пассивов могут помочь срочные депозиты, по которым будет действовать повышенная страховая защита. В Министерстве финансов подтвердили планы, связанные с предложением нового вида вклада - безотзывных депозитов, имеющих 100-процентное страховое покрытие.
