Возможно ли оздоровление экономики с помощью безналичных платежей?
Российской экономике приходится дорого платить за страсть её население к наличной валюте. Но как в других странах мира решается эта проблема
Можно понять причины, по которым государство объединилось с банкирами в борьбе за развитие безналичной среды. Оборот денежной наличности не так оперативен, нежели денег в безналичном, электронном виде, у наличного оборота меньше прозрачности, поэтому он в большей степени склонен к теневой экономике. Кроме этого, наличные деньги имеют большие риски обесценивания перед инфляцией и другими экономическими колебаниями.
На сегодняшний день Россия на 17-77% отстает от развитых стран в направлении безналичных розничных платежных услуг по основным показателям. Правда, впереди нас по этим показателям всего три государства: Норвегия, Германия и США.
Что могло бы стимулировать в России переход к безналичной торговле? К наиболее распространенным мерам поддержки безналичной экономики относится необходимость установить верхнюю границу на платежи наличными. Этой мерой пользуются, например, Израиль, Италия и Греции. При этом верхний уровень на проведение транзакций для граждан может быть разным - от 1 тыс. до 4 тыс. евро. В Дании с этого года разрешено отказывать в приеме наличных к оплате, покупателям предлагается совершить безналичную оплату.
Но у таких мер есть и косвенные эффекты. Так, возможность не оплачивать инкассационные услуги для МСБ способствует получению преимущества по сравнению с ситуацией, где прием наличных носит обязательный характер. Допустим, если говорить об услугах такси, то прием к оплате исключительно карт стал одной из причин, вызвавших ошеломительный успех компании Uber.
Другая мера - финансовая инклюзивность, симбиоз доступности, качества и частоты использования финуслуг. К примеру, в Австралии перевод на безналичную основу государственных трансферов привел к невозможности траты этих средств на алкоголь и в игорных заведениях. В итоге новая мера буквально спасла страну, где от болезней, связанных с потреблением алкоголя, каждый день умирают 15 человек. К более привычным мерам можно отнести государственную программу лояльности, в той же Белоруссии, благодаря этой программе клиенты получают бонусы за платежи, совершаемые с использованием карты.
Чтобы повысить финансовую грамотность, самый популярный способ - провести государственную образовательную программу. Низкая грамотность – это низкое доверие, а человек нередко принимает решения об использовании карты, руководствуясь предубеждениями и неполными знаниями. Но формальный подход к этому процессу не всегда эффективен. Допустим, в Уганде, при посещении человеком пяти и более образовательных мероприятий, устраиваемых государством, ему возмещаются расходы на транспорт. А в Мексике внедрили национальную беспроигрышную лотерею, в которой участвуют все, кто расплатится картой в кафе или магазине.
Важное условие по введению безналичных платежей - наличие конкуренции среди всех участников рынка. На платежном рынке это можно стимулировать разными способами. В Белоруссии и Азербайджане, например, проводят ежегодную банковскую премию – поощрительная мера для участников платежного рынка.
В Евросоюзе наряду с прямым регулированием, направленным на снятие барьеров, есть и косвенное — в виде саморегулирования платежного рынка. Фактически это проводится в виде рекомендаций от регулятора для всех игроков и постоянно действующих площадок для налаживания диалога между всеми участниками для выработки единых подходов к развитию рынка. Причем агенты могут не исполнять всех указаний, они просто по желанию принимают те или иные рекомендации. Пример такого регулирования - бенчмаркинг издержек на эмиссию и эквайринг, в результате чего банки могут дать оценку эффективности своего бизнеса.
Поведение игроков, понимающих, что вероятен контроль над ними и их деятельностью, становится более эффективным. Нельзя недооценивать, сколь важна такая мера: вместо одной меры регулирования это приводит к созданию целого спектра возможностей для участников в тех рамках, которые задал регулятор.
К сожалению, в России не всегда даже ведомства могут четко скоординировать между собой свои же действия. Так, Минфин и Центробанк пользуются совершенно разными терминами при определении платежных терминалов. Сегодня назрела необходимость разработать единый подход для качественного стимулирования рынка. Это можно видеть на опыте Сингапура, где в далеких 80-х гг. была введена единая программа и сейчас это один из образцов для подражания в хорошем смысле. Такие комплексные меры уже ввела Белоруссия и Индия.
Но неудачные примеры все же существуют. Первый признак проблем связан с отказом в приеме карт. К примеру, в Европе порой невозможно оплатить покупку в кафе так как для торговых точек установлены высокие тарифы. Если говорить про инклюзивность, то есть примеры программ, так и не получивших распространения вне пилотных зон. Инфраструктурные вопросы таят много неудачных финтех-стартапов, не оценивших свой рынок и не сумевших вывести компании из убыточного состояния. Попытки стимулирования конкуренции порой способны ухудшить позиции ведущих игроков и, как результат, это ведет к снижению благосостояния агентов.
Важно сказать, что развитие безналичного направления в экономике характеризуется выгодой для всех участников (бизнес, государство и потребители). Всем мерам развития безналичных платежей присущи дополнительные эффекты. Главный из них связан с тем, что повышается активность населения и компаний, что может противодействовать экономической стагнации.
Развитие безналичных оборотов - лекарство от стагфляции, которая представляет собой наиболее тяжелую версию экономического кризиса. Потому что стагнацию способно преодолеть повышение активности, то есть наращивание оборачиваемости транзакций. А инфляция - более пагубно воздействует на наличные деньги, чем на безналичные.
Меры, ставящие целью простимулировать безналичную экономику со стороны государства, необходимо направить на то, чтобы люди не стремились копить наличные «в чулках», а открывали счета в банках. Ведь в конце концов это дает преимущество компаниям, могущих пустить эти деньги на финансирование новых инвестпроектов – а это прямая дорога к тому, чтобы преодолеть кризис.
