Выдача кредитных историй будет осуществляться через одно окно
Так как в перспективе планируется ввести индикатор долговой нагрузки граждан, сейчас идет активное обсуждение между ЦБ и бюро кредитных историй (БКИ) вопроса о том, как можно изменить механизм работы. Принципиальная позиция - возможность кредиторам получать полную информацию о долговой нагрузке клиента — здесь все должно основываться на данных, которыми располагают все БКИ. При этом обращаться и получать информацию кредиторы должны через одно окно БКИ (как выберет банк) или Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). Реализация такого подхода довольно сложна, и это очевидно и для крупных, и для небольших БКИ. Но настрой у ЦБ серьезный, так что в скором времени все долги граждан вместе с небанковскими, перейдут в категорию явных.
Про обсуждение ЦБ с участниками рынка изменений в механизме работы БКИ с кредиторами, стало известно от участников совещаний в ЦБ. По их словам, сейчас проходит обсуждение двух основных вариантов. Оба - логичны, и логика состоит в том, чтобы кредитор, при обращении в одно БКИ или ЦККИ, получал сведения из всех действующих бюро, сбором которых будет заниматься первое БКИ или ЦККИ. Рынок представлен работой 16 БКИ. Но банки - и это уже стало явлением традиционным - предпочитают сотрудничать, максимум, с тремя, так как лидерами рынка — НБКИ, "Эквифакс", ОКБ — консолидируется информация о более чем 95% заемщиков.
По словам представителя пресс-службы ЦБ, этот вопрос обсуждается. Если принять во внимание международный опыт и специфику деятельности отечественного рынка кредитования, на рассмотрении находятся разные варианты определения дохода заемщика и его обязательств. В конце 2016 года российским президентом было поручено озаботиться подготовкой предложений, ограничивающих права кредиторов на истребование просроченных задолженностей по договорам потребкредитов (займов), если при их заключении соотношение размера дохода заемщика в месяц и размера его совокупного долга (тоже помесячного) было выше предельного значения. Адресаты поручения - правительство и Банк России, а исполнено оно должно быть к 1 марта 2017 года. По факту разговор идет о том, чтобы ввести индикатор долговой нагрузки на граждан — DTI (debt-to-income). А БКИ выступят в качестве источника информации о совокупном долге граждан.
НБКИ не комментирует эту тему. Настрой других бюро из топ-3 крупнейших скептический. По словам генерального директора ОКБ Даниэля Зеленского, схема, которую рассматривает регулятор, на наш взгляд, ведет к существенному увеличению времени ответа на запрос банков и может негативно сказаться на всей процедуре выдачи кредита, при этом она незначительно отразится на объеме информации о закредитованности того или иного клиента. Для нас пока не очевидна практическая польза от внедрения находящейся на рассмотрении схемы. Как считает генеральный директор БКИ "Эквифакс" Олег Лагуткин, обе схемы предусматривают передачу всех запросов во все бюро, что ведет к повышению рисков утечки информации. А спустя год (если будут сохранены данные) каждое из 16-ти БКИ будет располагать персональными данными практически о всех кредитоспособных гражданах страны, и утечка - это дело времени.
Отношение небольших бюро к идее ЦБ в целом позитивное, что не вызывает удивления, ведь она ведет к повышению количества запросов и соответственно доходов БКИ. Региональными игроками предпринимались попытки самостоятельного налаживания обмена данными, но расценки крупных бюро им не по силам. По словам заместителя генерального директора "Межрегионального БКИ" Юрия Косинцева, мы стремились к налаживанию отношений с другими БКИ. Но перед нами встал финансовый барьер, столичные бюро запросили космические суммы. По словам генерального директора "Столичного кредитного бюро" Риго Овчияна. при том, что мы разделяем позицию ЦБ, мы уверены, что здесь краеугольный камень не в технологических препонах, а в нежелании крупных бюро быть участниками этого информационного обмена.
Кредиторы, для которых и предполагается начать сбор информации, не видят большого смысла в этой идее. По словам заместителя председателя правления Абсолют-банка Татьяны Ушковой, мы наладили работу с тройкой ведущих БКИ, и составлять запрос в региональные бюро, в принципе, нецелесообразно, мы не получим сколь-нибудь значимую информацию. А к дополнительной оплате подобного сервиса мы не готовы. По мнению заместителя председателя правления ОТП-банка Сергея Капустина, к появлению новых сервисов, которые на единицу потраченных средств предоставят больше данных, мы отнесемся с радостью. Это только приветствуется. Но при этом опасения банкиров связаны с тем, что унификация данных негативно повлияет на качество сервиса бюро. Логичен вопрос: если банки начнут передачу информации во все БКИ, в которых со временем накопятся одинаковые сведения и сервисы, то зачем они все нужны? Хватит и одного. По словам Ушковой, мировая практика имеет пример сбора всей информации в одном БКИ, это очень удобно, но всегда сопряжено с риском снижения качества услуг, так как конкуренция отсутствует.
Если банки относятся к объединению данных всех БКИ не столь критично, то граждан новый подход ЦБ вряд ли устроит — потому что все тайные долги, надежно хранящиеся в небольших БКИ, могут перейти в категорию явных.
