Выдача кредитов осложнится - ЦБ
С октября 2019 года перед тем, как выдать кредит на сумму от 10 тыс. рублей, банки произведут оценку долговой нагрузки на заемщика. Для чего они учтут информацию о доходе и других обязательствах каждого клиента. Причем информация об уровне дохода должна быть подтверждена — пока это требование действует только, когда согласуются крупные кредиты. Но пока до октября 2020 года для кредитов на сумму до 50 тыс. рублей и автокредитов будет актуально действие упрощенного порядка выдачи. До указанного срока при расчете долговой нагрузки будут использовать доход, который укажет заемщик в заявлении, — иначе говоря, он не будет проверяться. В целом новация направлена на снижение уровня закредитованности граждан, и увеличение времени на принятие решения о кредитовании и расходам банков - таково мнение участников рынка. Все издержки, которые грозят кредитным организациям, будут заложены в цены услуг, что может спровоцировать рост ставок.
В обозримой перспективе наличие у человека положительной кредитной истории будет отражаться не только на возможности получить кредит или ипотеку, но и на снятии им жилья или получении материально ответственной должности.
С октября т.г. началось действие нормативного акта Банка России, обязывающего финорганизации с 1 октября 2019-го осуществлять проверку кредитной нагрузки потенциального заемщика, желающего получить кредит в сумме от 10 тыс. рублей или увеличить кредитный лимит по карте. Запланировано использование показателя для установления надбавок к риск-коэффициентам. Отразится он и на нормативе достаточности капитала банка — в зависимости от риск-уровня, от банка потребуется создание резервов по кредитам. К примеру, для ипотеки, по которой предусмотрен маленький первый взнос, действует 200%-я надбавка — значит необходимо создание резервов в размере 200% от суммы кредита. Для любого банка это траты, а значит, отсутствие выгоды от кредитования рискованного заемщика.
В долговой нагрузке — показателе payment-to-income (PTI) — фиксируется, какая часть дохода гражданина каждый месяц тратится на погашение долгов. По словам директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексея Волкова, на 1 октября т.г. средний PTI в России был равен 23,55%. Год ранее PTI был 24,67% — то есть за год произошло небольшое снижение нагрузки на россиян. Но это стал возможным, вероятно, из-за того, что упали ставки по займам: количество кредитов не уменьшилось, но сегодня по ним меньше платят.
По мнению Волкова, предельное значение PTI — 50%. Чтобы комфортно жить с таким долгим кредитом, как ипотека, нагрузка не должна превышать 30%. В противном случае возможна длительная финансовая перегрузка и даже дефолт. Как сказал эксперт, сегодня 12,5% россиян-заемщиков отдают в счет погашения долгов свыше 50% ежемесячного дохода.
Оценка PTI будет требовать от банков не только запроса у заемщика документов, но и проверки содержащейся в них информации. Банкам придется принимать во внимание все обязательства клиента, в т.ч. долги по другим кредитам/займам. Эту информацию им могут предоставить бюро кредитных историй. Сведения о доходе также будут проверяться, но применительно не ко всем ссудам. Как правило, гражданин, составляя заявление на кредит, сам указывает свой средний доход.
Сегодня, по словам Волкова, кредиторами запрашиваются как минимум справка с работы должника и его собственная информация о доходах. Сведения проверяются только, если оформляется крупная ссуда — ипотека, автокредит или крупный потребзайм. Сведения БКИ банки тоже запрашивают, но только если на то есть письменное согласие должника.
По словам представителя ЦБ, на время переходного периода - до октября 2020 года - регулятором будет сохранен упрощенный порядок при выдаче займов в суммах до 50 тыс. рублей и автокредитах. При принятии решений о выдаче, рассчитывая PTI, банками будет учитываться доход, который укажет в заявлении сам заемщик. Если исключения расширить, например, упрощенно выдавать кредиты до 100 тыс. рублей, это может вызвать недооценку долговой нагрузки, вырастут и системные риски. Пока предположительно, что после 2020 года подтверждение доходов будет требоваться, даже если клиенту понадобится 10-тысячный кредит.
Когда банковская практика дополнится единым подходом к расчету долговой нагрузки, улучшится оценка риска заемщиков со стороны банков и затормозится рост закредитованности граждан.
По мнению первого заместителя председателя Локо-банка Ирины Григорьевой, предлагаемые меры существенно ужесточат требования и процедуру кредитования, причем коснется это и банков, и клиентов. Всеми крупными игроками розничного рынка кредитования — как банками, так и МФО — уже выстроены качественные процедуры, используется информация из бюро кредитных историй и они могут достаточно точно оценить риск и платежеспособность клиентов. Это способствует быстро волокитой. А с запуском новации кредиторам придется запрашивать информацию о доходе заемщика в бумажном виде.
По мнению первого заместителя председателя Совкомбанка Сергея Хотимского, новые правила увеличат издержки банков, а значит, следует ожидать роста ставок по кредитам. Но самый большой удар, по мнению Ирины Григорьевой, будет нанесен по оперативности и технологичности при принятии решений о выдаче кредита.
Кредиты в небольших суммах, выдачу которых на первом этапе можно будет осуществлять по упрощенной схеме, не связаны с повышенными рисками ни для банков, ни для заемщиков. По словам младшего директора по банковским рейтингам «Эксперт РА» Ивана Уклеина, спрос на эти займы высокий, но банки уверяют в неготовности к предложениям продуктов на столь смешные суммы, а причина, прежде всего, в их малоокупаемости. К примеру, кредит на 50 тыс. рублей под 20% годовых на 6 мес.. принесет банку всего 5 тыс. рублей, часть из которых будет направлена на обслуживание кредита и текущие расходы.
Предложения микрофинансистов (МФО), которые устанавливают высокие ставки, и такие же высокие риски для заемщика, традиционно завязаны на кредитах на сумму до 50 тыс. рублей. А такие займы, по словам старшего аналитика BCS Global Markets Елены Царевой, не получили широкого распространения в банках.
По мнению регулятора, явные предпосылки для перетока клиентов из банков в МФО отсутствуют. Для микрокредитов актуально действие приближенных к банкам требований по формированию резервов и расчету достаточности капитала. Допустим, применительно к займам «до зарплаты» действуют ограничения по пролонгации (самое большее - 7 раз в год) и по количеству выдач (максимально - 10 шт.).
