Выгодно ли размещение средств на вкладах в осенний период?
С наступлением осени банки традиционно осуществили запуск сезонных предложений по вкладам. Но какие ставки действуют по ним?
Начался новый деловой сезон и окончился отпускной период, и банки вновь обращают внимание своих клиентов на сезонные вклады. Но, как наблюдают финансисты, в этом году по своему количеству сезонные предложения куда более скромные, нежели в 2015-м.
По словам директора департамента пассивных, страховых и инвестпродуктов банка «Открытие» Вадима Погосьяна, как правило, все сезонные акции обещают повышенные ставки по вкладам. На сегодня ситуация такова, что крупные банки не проявляют заинтересованности активным привлечением денег клиентов. Происходит приток денег из банков небольших по своим размерам в крупные, и они не испытывают нужды проводить осенние кампании.
По мнению заместителя председателя правления Локо-банка Андрея Люшина, немногочисленность предложений банков объясняется другим. В прошлом году очень сильно упали реальные доходы населения, приток средств во вклады был на минимальном уровне. В то время отмечался сильный рост конкуренции между банками и большой выбор сезонных вкладов. Сегодня экономическая ситуация постепенно приходит в стабильное состояние и банки не испытывают потребности в проведении агрессивного маркетинга.
Эту потребность сохранили некоторые банки, которые, по мнению Погосьяна, не выполнили планы в направлении привлечения средств. Часть из них, как считает директор по депозитным и расчетным продуктам Промсвязьбанка Наталья Волошина, обращаются с такими предложениями для удержания клиентов. Может быть, близится срок окончания большинства вкладов на год и, для остановки оттока средств, в продуктовой линейке этих банков вновь появляются сезонные акции.
Предложения банков
Сегодня есть 13 банков, готовых к привлечению клиентских средств в рамках осенних предложений. Самый низкий порог по минимальной сумме для открытия сезонного депозита — в Россельхозбанке и банке «Россия» — 3 тыс. руб., самый высокий — в банках «Союз» и «Пересвет» — 300 тыс. руб.
Доходность большей части сезонных вкладов выше средней ставки по депозитам в рублях, расчет которой осуществляет Центробанк. По информации на июль т. г. средневзвешенная ставка ЦБ в целом по России по вкладам на срок 1-3 года составляла 8,34%, от 6 мес. до года — 7,33%, от 1 мес. до 3-х — 6,2%. Максимальная годовая доходность по спецакциям сегодня обещается в Крона-банке — 10,1%, Спурт Банке — 9,5%, СДМ-банке — 9,25%.
В трех банках доступно открытие сезонного валютного вклада. Наибольшей годовой доходностью отличается предложение Спурт Банка — 1,9% (доллары США) и 0,5% (евро). Входной порог — 300 долл./евро.
Этот сезон отмечен достаточным количеством предложений, по которым установлена плавающая ставка. Допустим, вклад в Россельхозбанке связан с размещением средств на 540-дневвный срок. Но доходность вклада в первый 180-дневный период - 5,5% годовых, во второй такой же период (181–360 дней) — 7,5% годовых, в третий (361–540 дней) — 11,50%. Величина эффективной процентной ставки по вкладу - 8,17% годовых.
Как считает Погосьян, «лестничные вклады» — это маркетинговый ход. Все банки заинтересованы в рекламе потенциально высокой ставки. Кто-то прибегает к обещаниям дополнительных опций, например, дарению подарков, но самая лучшая реакция людей именно на повышенную ставку. Впрочем, средняя ставка по такого рода предложениям примерно такая же, как по обычному вкладу.
Выбор вклада
По мнению Волошиной (Промсвязьбанк), гражданам стоит присмотреться к сезонным вкладам, так как это - возможность фиксирования повышенной ставки. Как уверен Люшин (Локо-банк), сезонные вклады часто сопровождаются привлекательными ставками, но на небольшие сроки, к примеру, на полгода. Применительно к годовому выражению такое предложение может быть не столь и выгодное. По мнению Погосьяна, имеет смысл заранее поинтересоваться, какой именно доход вы получите, когда закончится срок вклада.
Кроме того, по мнению банкиров, нужно сравнивать свои потребности в деньгах в ближайшей перспективе со сроками вкладов. Важно внимательно отнестись к штрафам, предусмотренным банками для досрочного расторжения договора. Если вы допускаете, что можете воспользоваться деньгами, то лучше воздержаться от их размещения во вклады, не предусматривающих возможности снятия денег без утраты дохода.
По мнению генерального директора компании «Персональный советник» Натальи Смирновой, важно помнить и о том, чтобы ставка по вкладу была бы хоть немного выше официальной инфляции. По рублевым вкладам это выше 8%, по валютным — примерно 2%. Клиенты должны внимательно относиться к надежности банка и осуществлять выбор из системно значимых организаций. Но, если сумма сбережений меньше 1,4 млн рублей, которые гарантирует государство, то все равно, какой банк вы выберете.
