Выгодное рефинансирование кредита - миф или реальность?
1 октября в Сбербанке была запущена в действие программа рефинансирования, по которой граждане могли перекредитоваться по ставке от 14,9 до 18,9% годовых. Банк занимается рефинансированием не только потребительских кредитов, но и автокредитов, а также задолженностей по кредиткам и овердрафтам. Участвовать в программе можно в том числе заемщикам, оформившим не один, а до 5-ти кредитов в разных финорганизациях.
Сегодня наряду со Сбербанком еще несколькими кредитными организациями - ВТБ24, ВТБ Банк Москвы, Россельхозбанк, Газпромбанк и другие - предлагаются продукты такого же рода. Стоит сказать, что совсем недавно в банках крайне редко можно было видеть эти предложения. Как считат эксперты, это в определенной степени объясняет общий тренд на понижение ставок, а какой-то мере — экономический кризисом в последние годы. По словам директора департамента розничного кредитования МКБ Александр Шорникова, в текущем году рынок вышел на низкие ставки и конкуренцию за хороших заемщиков, а крупные банки стали переманивать клиентов у конкурентов, гарантируя при этом минимальные кредитные риски.
Как уверен главный эксперт «Интерфакс-ЦЭА» Алексей Буздалин, крупнейшие банки относятся к рефинансированию как к очень удобному способу привлечения себе новых и, что важно - надежных клиентов, ведь так они могут нарастить свои розничные портфели. Как говорят сами банкиры, рефинансирование является инструментом, который выгоден обеим сторонам. По словам вице-президента, директора по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григория Бабаджаняна, клиенты улучшают свои условия по своему кредиту, например, посредством снижения процентной ставки, уменьшения своего ежемесячного платежа и сбора всех кредитов в одном банке. В то же время банк получает на обслуживание хороший портфель кредитов.
Но какие же банки сегодня предлагают самые выгодные условия рефинансирования?
Сразу отметим, что с наиболее выгодными ставками работают Россельхозбанк — 13,5% годовых, ВТБ24 и ЮниКредит Банк — 13,9%.
Рефинансирование максимальных - до 3-х млн - сумм по кредитам доступно в ВТБ24, Газпромбанке, ВТБ Банк Москвы. Наиболее продолжительный - до 7-ми лет - срок выплат по кредиту содержат предложения от банков: ВТБ Банк Москвы, ЮниКредит Банк и «Уралсиб».
В некоторых банках пока только планируется введение такого продукта или его аналога. К примеру, запуск этой услуги запланирован на ближайшую перспективу в банке «Открытие». А Тинькофф Банк сегодня занимается рефинансированием только ипотечных кредитов.
Важно отметить, что рефинансирование - эта самый оптимальный выбор для заемщиков, взявших кредит на более худших условиях. в сравнении с теми, которые сегодня предлагаются банками. Также это отличный выбор для клиентов, чья кредитная история заметно улучшилась с момента взятия кредита. Рефинансированием будут довольны и те, кто испытывает проблемы с выплатами ежемесячных платежей и хотел бы, чтоб его сумма стала меньше при помощи продления срока.
Банки очень тщательно оценивают тех, кто подает заявки на рефинансирование. По словам директора департамента розничных продуктов и маркетинга Росбанка Михаила Чамрова, рефинансированием в Росбанке могут воспользоваться только те заемщики, которые добросовестно относятся к погашению текущих кредитов. Сегодня банк не кредитует клиентов, допустивших просрочку, и на ближайшее время это требование не подлежит пересмотру.
По мнению главного экономиста консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгения Надоршина, стоит обратиться к рефинансированию, если условия, предлагаемые банком, более выгодны в сравнении с текущим кредитом. К примеру, оставшиеся срок и объем кредита не изменятся, но процентные платежи будут ниже. Для проверки этого, нужно произвести несложный расчет: вычитание из общей суммы выплат по первому кредиту суммы выплат по программе рефинансирования, а потом ее сравнивание с комиссией, которую вы обязаны будете выплатить банку за то, что он оформит вам новый кредит. Если выгода налицо, безусловно, стоит воспользоваться этим предложением. Стоит обратить внимание на вероятность комиссии. Для банков рефинансирование связано с некими издержками, и кто-то из игроков действительно может «дополнить» эту услугу своей комиссией. Её обычно прописывают в договорах. Поэтому не нужно спешить, лучше довериться внимательному изучению всех документов. Как правило, потраченное на это время окупается с лихвой.
Важно еще и то, что спустя какое-то время условия рефинансирования могут стать еще более выгодными. Вполне вероятно продолжение снижения ставок, поэтому, если сегодня выгода небольшая, стоит отложить рефинансирование.
