Выход на пенсию может сопровождаться получением свыше 20 млн рублей
На сегодняшний день в России официально пенсионный возраст повышен только у государственных служащих - у них будет более поздний срок выхода на пенсию. Для всех остальных – в соответствии с действующим законом: для женщин - после 55 лет, для мужчин - 60.
Как правило, сумма пенсионных выплат невелика, в итоге возможности пенсионеров серьезно ограничены. К тому же Минфин предложил, чтобы работающие люди сами озаботились своими будущими пенсиями. Что ж, быть может, так и нужно поступить и рассчитывать только на себя. И приступить к этому стоит сразу, как только вы начали трудиться.
По словам Ирины Роговой, аналитика ГК Forex Club, можно накопить на пенсию, не уповая на помощь государства. Допустим, на протяжении года личный "пенсионный фонд" можно пополнить 24 тыс. рублей (ежемесячно откладывать по 2 тыс. рублей). Деньги можно копить в течение 30-35 лет.
Если вы откладываете, как говорится, "в банку" или храните деньги "под матрацем", то за 35 лет вы накопите 840 тыс. рублей, часть из которых окажется "съеденной" инфляцией. Поэтому, имеет смысл подумать о дополнительных вариантах.
Вот один из наиболее простых: положить средства на депозит в банк. Понятно, что в банках не предусмотрено хранение на такие длительные периоды (30-35 лет). Обычно средства можно разместить максимально на 2-годичный срок. Но любой вклад можно переоткрыть. Сегодня средний размер ставки по депозиту составляет 8%. естественно, в перспективе процент может как повысится, так и понизиться. Но если ориентироваться на заданные параметры: 8% годовых с ежегодным пополнением в сумме 24 тыс. рублей, то когда истечет 35 лет, сумма накоплений составит 4,46 млн рублей. При распределении этих средств в равных долях на 240 мес., сумма добавки к пенсии, гарантированной государством составит 18583 руб.
Единственное, имеет смысл при выборе банка сосредоточиться не на погоне за высокими процентами, а на надежности самого банка, участии в его работе государства. А если учесть инициативу Минфина, то возможно, что вскоре в банках можно будет открыть специальный "пенсионный" счет. Но пока разговор об этом несколько преждевременен.
Стоит сказать и о другом, довольно простом варианте инвестирования - драгметаллы. За 8 лет золото подорожало: стоимость 1 гр. выросла на 284%. На первый взгляд, эта инвестиция весьма привлекательна - при такой динамике, за 30 лет золото может стать дороже на 1000% и даже больше. То есть, если вы единожды инвестируете те же 24 тыс. рублей, вы можете скопить 2,4 млн. рублей. А, если ежегодно вкладывать дополнительно по 24 тыс., то потенциально, к выходу на пенсию сумма накоплений может составить свыше 20 млн рублей.
Но тут есть один очень важный нюанс. Дело в том, что на мировом рынке золото котируется в валюте США. А в последние годы рубль очень ослаб по отношению к доллару (за 8 лет ослабление рубля к доллару составило порядка 180%). И это незамедлительно отразилось на стоимости золота в нашей стране. В результате, если мы отбросим эффект девальвации нацвалюты, то рост не столь впечатляющ. К тому же, стоит помнить, что золото является рыночным инструментом, а значит, на его стоимость влияет множество самых разных факторов и нельзя отметать вероятность падения его котировок на мировом рынке, что также повлияет и на его рублевую стоимость. И все же, потенциально этот инструмент достаточно интересен для долгосрочной инвестиции.
Альтернативный вариант - открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), способствующий не только накоплению средств (как на депозите в банке), но и вкладыванию их в ценные бумаги (акции, облигации) для получения дополнительного дохода. Главное преимущество такого счета состоит в том, что со стороны государства гарантируется, что его владелец получит 13%-й налоговый вычет на взносы, который действует, к примеру, при покупке недвижимости.
Условие одно: на протяжении года сумма пополнения не может быть выше 400 тыс. рублей, а действует этот счет не меньше 3-х лет. 13%-я компенсация - это доход, который выше банковского процента и инфляции. А если эти средства грамотно вложить в разные ценные бумаги, доход может быть выше. При этом всегда есть выбор - самостоятельное инвестирование или управление вашими деньгами профессионалом.
Допустим, на ИИС в первый год вы внесли 24 тыс. рублей. У вас остается налоговый вычет - 13% вместе с 10%-м доходом от инвестирования в надежные облигации. В итоге, за год прибыль будет равна 23%. При ежегодном пополнении счета на 24 тыс., уже по истечении 3-х лет на нем накопится 95,19 тыс. рублей. А за 35 лет таких инвестиций счет увеличится до 6,8 млн рублей.
Также можно инвестировать в ПИФы (паевые инвестфонды). В этом случае средства передаются в управление, налоговые льготы не предусмотрены, а с полученного дохода необходимо уплатить налоги. Плюс - управляющей компанией взимается определенная плата за услуги.
Доходность ПИФов каждый год разная, все зависит от того, в какие инструменты были инвестированы средства и какая динамика была им присуща. По итогам прошлого года ряд ПИФов показал 40-70% рост, тогда как другие, наоборот, лишились примерно 11,5%.
В результате мы видим, что потенциально возможно ежегодно дополнить вложенные средства до 70%. Но фондовый рынок - это постоянные колебания курсов. И, если управляющей компанией были вложены средства в начавшие дешеветь акции, то вы останетесь не в прибыли, а понесете убытки. Разумеется, в профессиональной компании тщательно оцениваются все риски, но вообще их избежать, к сожалению, удается не всем и не всегда. Поэтому, выбирая способ накопления, помните, что высокая возможная прибыль всегда сопровождается не менее высокими рисками.
Можно и самому купить акции какой-нибудь компании. Потенциально, это тоже источник получения неплохого дохода. К примеру, стоимость бумаг Apple за 3,5 лет выросла на 759%. Но не стоит забывать, что активы не могут расти постоянно. И связывать планы с тем, что какая-то компания подорожает в течение 30-35 лет, это все равно, что обречь себя на провал. К тому же, выбирая, нужно дать оценку многим факторам для инвестирования в правильный и приносящий доход инструмент.
Желательно, чтобы в компании выплачивались дивиденды. Если мы говорим про инвестирование в акции, то здесь важно не только формирование портфеля (покупка бумаг разных компаний), но и постоянно быть в курсе происходящего на биржевом или акционном рынке, чтобы своевременно продать акции компании, исчерпавшей свои резервы, и вложить деньги в более перспективное дело. А это, если человек далек от рынка финансирования, может оказаться трудной задачей.
Поговорим о том, чего не стоит делать вообще. Не копите на пенсию в валюте при всем огромном соблазне. За 2015 год российский рубль стало слабым по отношению к доллару на 21,5%. Но курсам валют свойственна крайняя волатильность. Почти за 5 месяцев текущего года рубль окреп к валюте США. А за 20-30-летний срок может случиться все, что угодно, допустим, мировое господство доллара сойдет на нет и он превратится в никому не нужную бумагу. Или в России хождение валюты станет незаконным.
Но в целом, при таких долгосрочных инвестициях не стоит забывать о правиле хорошей хозяйки: "не класть все яйца в одну корзину". Вложения можно разделить и использовать одновременно несколько инструментов, предпочитая из них пусть и не самый высокодоходный, но менее рискованный.
