«Забери меня, если сможешь!»
Но в ближайшее время Госдумой может быть рассмотрен проект закона, дающий банкам разрешение на введение безотзывных вкладов. По планам, принятие этого документа может состояться уже текущей осенью. Идея давно нашла поддержку в Центробанке и Минфине. Попробуем выяснить, какими могут быть в перспективе безотзывные вклады, в чем от них выгода для клиентов и самих банков.
По словам заместителя директора департамента банковского регулирования ЦБ Алексея Лобанова, тема назрела давно, еще в период нулевых лет и её очень активно обсуждали. А Банк России оказывал её активную поддержку. В настоящее время все законопроект, удостоверяющий безотзывной вклад (отказ вкладчика от права на получение своего вклада по первому требованию) в качестве сберегательного сертификата, внесен в Госдуму.
Стоит сказать, что пока в банках отсутствует единое понимание того, какими должны быть безотзывные вклады и условия по ним. Но, если сравнивать с обычными депозитами, то ставки по безотзывным будут более высокие — это единодушное мнение.
Но события могут развиваться и по-другому. По словам директора департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие» Вадима Погосьяна, самое главное преимущество, на мой взгляд, может заключаться в появлении вкладов, по которым установят плавающую процентную ставку. Тогда ставку по безотзывному вкладу могут привязать к динамике стоимости какого-нибудь актива (акции, золото, серебро и т. п. Благодаря этому, клиенты, остановившие свой выбор на безотзывном вкладе, получат доход выше дохода по классическим депозитам.
По мнению старшего аналитика «Альпари» Романа Ткачука, действительно, безотзывные вклады российские инвесторы могут принять как новый способ вложения денег.
Банкиры в предвкушении ждут, когда же рынок пополнится новым типом вкладов. Для банков выгодно располагать такими «безотзывными» деньгами. Плюсы таких вкладов состоят в том, что будет формироваться источник длинных денег, ресурсная база пассивов станет стабильной и можно будет противостоять оттоку средств при неблагоприятной ситуации в экономике.
По мнению заместителя директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Натальи Меньшовой, среди частных клиентов безотзывные вклады вполне заинтересовать отдельную категорию людей, привыкших к четкому планированию своих будущих расходов. Допустим, если клиент поставил цель скопить какую-то сумму к определенному сроку — например, на образование детей после того. как они закончат школу. Кроме того, этот продукт может заинтересовать и у премиум-клиентов, располагающих свободной базой средств, которые можно «заморозить».
И все же безотзывный вклад — во многом инструмент, связанный с рисками. И главный риск - это невозможность забрать деньги с вклада тогда, когда вдруг появляется необходимость в этом, тем более при нестабильной экономической ситуации в стране. Конечно, государство может и застраховать такие депозиты до 1,4 млн рублей (как и обычные вклады) и гарантировать их возврат, но, как считают некоторые банкиры, храня деньги на безотзывном депозите, клиент, возможно, в какой-то степени решит проблему неопределенности, выбрав более надежный и, как следствие, крупный банк.
По мнению заместителя начальника управления финансами клиентов ВТБ 24 Марии Саенко, банкам придется дать адекватную оценку затратам, связанным с выпуском, логистикой, сопровождением сберегательных сертификатов как ценных бумаг в форме документа (как это предусмотрено в текущем законодательстве), что тоже может отразиться на доходности по этим вкладам.
По мнению Натальи Розенберг (МКБ, в долгосрочной перспективе стоимость денежных средств по таким депозитам может быть неоправданно завышена или непривлекательна для клиентов по причине роста рынка.
В общем же, по мнению экспертов, в ближайшее время вряд ли рынок вкладов значительно «просядет». Несмотря на рост уровня бедности в стране, вклады остаются самым востребованным вариантом хранения денег — это если не брать в расчет конкурирующую с ним возможность хранить средства дома.
По словам Погосьяна, судя по текущей практике, несмотря на то, что ставки по вкладам стали ниже, отток депозитов не отмечается. Наоборот, в крупнейших банках в рознице фиксируют существенный приток вкладов.
И все-таки граждане по-прежнему отдают предпочтение традиционным вариантам решения финансовых проблем. Многие клиенты проявляют консервативность и не готовы к рискам ради того, чтобы получить больший доход. Они размещают средства во вклады для сохранения своих сбережений и получения пусть небольшого, но дохода.
