Заем на законном основании
В Гражданском кодексе есть несколько ключевых поправок, которые способны сильнее всего отразиться на финансовом секторе. Банкам можно будет чаще настаивать на досрочном погашении кредитов, а страховым компаниям можно будет выдавать кредиты.
Комитетом Госдумы по конституционному законодательству и государственному строительству 4 июля рекомендовано принятие во втором чтении законопроекта, содержащего поправки в Гражданский кодекс РФ (ГК) по сделкам финансового характера. Официальный сайт ГД содержит этот документ. Их ранее описанных поправок, защищающих население от «ростовщических» процентов, можно подробно остановиться на четырех ключевых изменениях, которые вскоре произойдут на финансовом рынке.
О новом виде займа
Как декларирует действующая сегодня 807-й статья ГК, кредитор, если им не является банк, не вправе давать обещание, что он займет какую-то сумму и выдаст ее в оговоренный договором срок. Единственное, что он может - сразу де предоставить заем. Причем договор должно считать заключенным в момент выдачи средств.
Проектная редакция допускает следующие займы — реальный (мгновенная выдача) и консенсуальный (его выдача доступна только займа юридическому лицу при обещании, что деньги будут переданы к определенному договором сроку. Договор считается заключенным с момента, когда оформляется соглашение, а не с момента передачи денежных средств и имеет правовые последствия при неисполнении обязанностей кредитором. По словам члена совета при президенте России по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства Лидии Михеевой, таким договором создается возможность потребовать передачу денег, а если этого не происходит, заемщик вправе потребовать, чтобы ему возместили убытки, понесенные им по причине неисполнения договора. Выплату процентов по кредиту заемщик может начинать только после его непосредственного получения. При этом физлицам доступно заключение только привычных или реальных договоров займа, иными словами, им нельзя пообещать занять, причем если они не выполнят обещание, это не будет основанием для иска в суд.
Сегодня выдача консенсуальных займов доступна только банкам, и этим ограничивается кредитование, а новые поправки в ГК предоставят возможность выдачи таких займов не только банкам, но и другим участникам финрынка. Это могут быть НПФ, фонды, страховые компании. По словам вице-президента АРБ России Олега Иванова, на нашем рынке уже сформирован класс, в котором представлены институциональные инвесторы, и их объем ресурсов потенциально составляет 6–7 трлн рублей, которые, тоже потенциально можно инвестировать в создание промышленных производств, так как там высока потребность именно в кредитных линиях.
Расширятся возможности и для других участников финрынка и не стоит исключать того, что другие компании, к примеру, инвестиционные, смогут заниматься выдачей консенсуальных займов. А это большая польза в том числе и при финансировании стартапов, поскольку инвестор не сразу выдает нужную сумму, но обязательно сделает это позже, как только наступят определенные обстоятельства.
О досрочном возврате займа
Новая редакция ГК РФ предусматривает дополнительную статью 8211 — «Требование кредитора о досрочном возврате кредита». Она законодательно дает кредитору право требовать досрочный возврат кредита в тех случаях, которые предусмотрены в договоре. Прежде в ГК этой норме не было. Из-за чего договорам, по которым банк мог досрочно потребовать, чтобы ему вернули кредит при наступлении каких-нибудь форс-мажорных обстоятельств, была отведена так называемая серая зона регулирования. А из-за общего правила о досрочном возврате суммы выданного под проценты займа с согласия кредитора, в судах было разное отношение к условиям в договорах, касающимся права банка требовать возврат денег. Но сейчас ситуация изменится в корне и такие договоры не будут вызывать сомнений.
Такие поправки приведут к усилению позиции кредиторов — у них увеличится число инструментов, чтобы более четко структурировать сделки и снижать риски на любом этапе жизни кредита - таково мнение руководителя группы банковских рейтингов АКРА Кирилла Лукашука. По его словам, из-за этих изменений может существенно измениться качество кредитных портфелей.
По мнению экспертов, с новыми нормами упростится жизнь и кредиторов, и заемщиков. По словам управляющего директора НРА Павла Самиева, сегодня некоторым заемщикам порой не получить кредит на подходящих условиях — закон не допускает прописывание ковенант, которые могут повлиять на досрочное погашение кредита. Говоря проще, банк или другой кредитор часто готовы предоставить кредит, если бы в договоре была прописана гарантия от какинибудь рисков и невыполнения ряда важных условий, но этого нет — сейчас установление этих ковенант невозможно.
О легализации комиссий по займам компаниям
В соответствии с новой трактовкой ст. 819 п. 1 ГК, банкам будет предоставлена возможность взимания по кредитным договорам не только процентов, но и «предусмотренных в кредитном договоре иных платежей, в том числе связанных с выдачей кредита. Норму расширили только для юрлиц, поскольку в потребкредите, по словам экспертов, ограничения сохранены.
По словам начальника юридического департамента Ланта-банка Дмитрия Шевченко, поправками устраняются длившиеся много лет споры о том, может ли банк легально заниматься взиманием не только процентных комиссий, но и других платежей за оказание допуслуг. Нередко банки берут плату за открытие кредитных линий, выдачу кредита, поддержание лимита, но суды признают эти действия незаконными. И сейчас множество споров связано с комиссией за ведение ссудного счета, ведь это не самостоятельная услуга - банк обязан его вести, учитывая требования ЦБ. В итоге заемщиками через суды часто оспариваются разного рода доплаты по кредитам, ведь все эти платежи не относятся к самостоятельным услугам или банковским операциям. С новыми поправками банки получат право не только взимать проценты за обслуживание кредита, но и другие платежи при условии их совершения в пользу клиента.
По мнению экспертов, заемщики будут защищены этой новой нормой. Используя правовую неопределенность, банки нередко злоупотребляют своими правами, ставя клиентов перед необходимостью уплаты дополнительных комиссий. Но отныне закон ограничит банки, так как в нем четко сформулировано правило о взимании платы не за воздух, а за самостоятельные услуги при оказании их банком в рамках кредитного договора.
О легализации электронных займов
По словам Олега Иванова, в соответствии со ст. 807 п. 1 ожидается и появление закрепленной в законе возможности выдачи займов электронными деньгами. В прежних версиях проекта закона было сказано, что займы могут быть предоставлены только в виде денежных средств в наличном и безналичном виде, что вызывало проблемы в толковании. На сегодняшний день банки и финансово-технические компании выдают кредиты и займы гражданам, используя электронные деньги и в XXI веке важно позаботиться об исключении появления правовых недоработок в электронной сфере, в частности, в отношении криптовалют.
По словам президента ассоциации «Электронные деньги» Виктора Достова, сейчас возможна выдача кредита электронными деньгами, но делается это по специальным договорам с прописыванием в них всех условий. При введении займов с использованием электронных денег в общий закон будет облегчена жизнь компаниям, потому что отпадет необходимость в оформлении в договоре одного и того же по несколько раз, можно будет действовать, опираясь на общеправовые нормы. По мнению экспертов, новая статья в Гражданском кодекса стимулирует активизацию рынок электронных денег.
