Заемщики, имеющие «серую» зарплату смогут получать кредиты
Россиянам, имеющим теневые доходы, будут доступны новые займы, несмотря на то, что с 1 октября введен показатель долговой нагрузки. Но во многих случаях их размеры ограничат, особенно это относится к жителям небогатых регионов. Жители субъектов, у которых средний доход равен 20 тыс. руб., смогут получить в кредит самое большее 300 тыс. руб. А жители благополучных регионов Севера, получающие зарплату в конверте, смогут получить кредит на сумму до 1,7 млн руб. На тех, кто получает доход официально, ограничения не распространяются.
С 1 октября т.г. на банки возложена обязанность по рассчету показателей долговой нагрузки (ПНД) - они касается каждого случая выдачи займа. Если получается, что предполагаемая сумма платежей по кредитам клиента будет превышать 50% его дохода за месяц, от банка потребуется начисление дополнительных резервов, в итоге выдавать такие кредиты банкам станет невыгодно.
Чтобы рассчитать ПДН, по словам представителей Росбанка, Райффайзенбанка, ФК «Открытие», «Ренессанс Кредит», и банка «Санкт-Петербург»), от банков теперь требуется применение трех вариантов определения дохода граждан, имеющих «теневые доходы».
При первом анализируются траты клиента. В основе второго — кредитная история клиента, банк сравнивает его доход к ежемесячным платежам по прежним ссудам, умножая его на 2. В третьем варианте предусмотрен учет банком регионального среднедушевого дохода. Причем, если говорить о первых двух вариантах, то по ним потолок рассчитанного дохода ограничивает средний заработок в субъекте проживания заемщика.
Все эти методы препятствуют взятию крупной ссуды гражданам, получающим «зарплаты в конверте» и проживающим в низкодоходных регионах. Если использовать среднедушевой заработок в таком субъекте, то, по словам руководителя управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексея Крамарского, у клиента значение ПДН будет крупным. Кредиту банк назначит высокий риск-вес, в итоге его выдача не будет выгодна для банка.
Например, если в регионе средний доход работающего гражданина за месяц составляет 20 тыс. рублей, максимальный ежемесячный платеж для клиента, проживающего в этом регионе, составит 10 тыс. рублей. По подсчетам старшего директора Fitch Александра Данилова, кредит под 20% годовых на 5-летний срок - означает, что максимально клиенту банк выдаст кредит на 300 тыс. рублей.
По словам начальника управления аналитики департамента розничных рисков Росбанка Левона Торозяна, россияне из числа представителей теневого сектора и те, чья кредитная история «пуста», столкнутся со сложностями в части получения ссуды на нужную им сумму.
В перспективе, по мнению начальника управления методологии дирекции кредитных рисков банка «Санкт-Петербург» Петра Минина, предельно допустимую нагрузку будут рассчитывать для ипотеки и автокредитов.
Алгоритм расчета ПДН на основе кредитной истории и регионального среднедушевого дохода в чем-то можно сравнить с устойчивыми выражениями «ткнуть пальцем в небо» или «средняя температура по больнице» - таково мнение руководителя департамента по развитию клиентской базы «БКС Премьер» Ольги Певной. Если прежде клиент уже брал 100-тысячный кредит, а теперь заинтересован в 5-миллионной ипотеке, сопоставить эти вещи с точки зрения истории платежей невозможно. При этом человека может иметь достаточно высокий доход, пусть и в конверте.
По словам вице-президента банка «Ренессанс Кредит» Григория Шабашкевича, когда сократится выдача банками таким клиентам ссуд на хороших условиях, гражданам все равно будут нужны займы, и они пустятся в поиск обходных путей — «рисование» нужных справок либо обращения в МФО, а то и к нелегальным кредиторам.
Сегодня банки могут подтвердить доход клиента, исходя их отчислений с его зарплаты в Пенсионный фонд. Эта информация запрашивается ими через портал госуслуг. Но там число запросов от финорганизаций ограничено, поэтому банкам приходится верить тому, что указано в справках 2-НДФЛ.
По словам Шабашкевича, финорганизации, как и раньше, не могут проверить сведения о доходах россиян, пользуясь официальными источниками ввиду закрытого для них доступа в налоговую. Справка о доходах — документ, практически никем не проверяемый, в нем может быть указана любая желаемая заемщику цифра.
По словам Ольги Певной, в случае перегибания палки с охлаждением рынка потребкредитования, это может вызвать социальные взрывы. На фоне снижающихся доходов граждане, как правило, находясь в безвыходном положении, пытаются компенсировать недостаток средств, прибегая к заемным ресурсам.
Но не все прогнозы сводится к ухудшению положения граждан из-за запуска ПДН. По словам представителя пресс-службы Сбербанка, если клиент платежеспособен и для него не проблема официальное подтверждение своих доходов, в доступности кредитных ресурсов ничто не изменится.
