Заемщики "под опекой ЦБ

В ближайшей перспективе в отношениях между банками и заемщиками произойдут кардинальные перемены. ЦБ будет изменена получившая широкое распространение практика, при которой денежные средства списываются со счетов клиентов-заемщиков, которые были им открыты в банке, предоставившем кредит, в уплату по нему. По прогнозам банкиров, увеличится число дефолтов заемщиков, возрастут риски злоупотреблений нечестными клиентами, поэтому банки заняты в том числе и подготовкой ответных мер.

В понедельник прошла публикация ответа Центробанка на просьбу финансистов не вносить корректив в действующий сегодня подход к списанию денежных средств с клиентских счетов в счет уплаты долгов по кредитам. Причем, ответ был отрицательный, не в пользу представителей банков.

Как указано в ответе ЦБ, то, что сегодня применяется заранее данный акцепт плательщика ко всем открытым в банке счетам, вступает в противоречие с действующим в России законодательством и практикой судов. Суть ответа сводится к следующему: в российском законодательстве отсутствуют положения, позволяющие тому, кто получает средства, предъявлять требования, не указывая конкретный счет плательщика в банке, а плательщику - пользоваться заранее данным акцептом, не указывая конкретный счет (счета), с которого (с которых) он разрешает списывать денежные средства на основании требования их получателя, или в отношении счетов, которые не были открыты на момент, когда был направлен заранее данный акцепт.

Как ответили представители Банка России, если говорить о судебной практике (в обращении банкирами приведены решения судов только в их пользу) в направлении правомерности определения в договоре банка и его клиента заранее данного акцепта, который предусматривает за банком право списать денежные средства с любого счета клиента, не указывая их реквизитов, в судах принимаются разные решения. Это значит, что списание средств в уплату долга по кредиту банку разрешается только, если счет клиента и предполагается в ближайшее время в положении Центробанка 383-П "О правилах осуществления перевода денежных средств".

Это мнение регулятора совершенно не совпадает с широкое распространенной практикой списания средств с любых счетов клиентов-заемщиков, которые они открыли в выдавшем кредит банке, в уплату по нему. Сегодня, по словам главы департамента правового обеспечения ХКФ-банка Александра Гонтаренко, ни в Гражданском кодексе, ни в законе "О национальной платежной системе" невозможно понять правомерность такого списания. Но сейчас ясность внесена, хоть и не в пользу финансистов.

Банкиры говорят о том, что, благодаря новому подходу, банки неизбежно столкнутся с увеличением дефолтных рисков по кредитам. По словам директора департамента по работе с проблемными активами Бинбанка Ольги Прокоповой, если дополнительное соглашение к договору по кредиту будет прописывать конкретные счета, с которых можно будет списывать средства, то есть вероятность возникновения опасной ситуации. Клиенты начнут открывать новые счета, через которые будут проходить деньги, тогда как остатки, размещенные на безакцептных счетах окажутся практически нулевыми. Это в равной степени справедливо по отношению к счетам физических и юридических лиц. Более того, по словам управляющего партнера компании "Дмитрий Матвеев и партнеры" Дмитрия Малеева, банкиров в этом случае ждет большая работа, связанная с переподписанием уже существующих договоров или заключением дополнительных соглашений, которые бы соответствовали новым требованиям ЦБ. .

Впрочем, банкиры знают, что может противостоять такой нежданной заботе регулятора о клиентах банков. К примеру, по мнению начальника юридического управления СДМ-банка Александра Голубева, они могут внести изменения в типовые договора на открытие счета и предусмотреть распространение на них требования о списании по кредиту, выданному банком. Тогда они убьют двух зайцев в виде выполнения требований ЦБ и принятии во внимание интересов банка. Правда, тем, кто не намерен погашать задолженность по кредиту, по-прежнему доступно открытие счета в другой финансовой организации. Но и этот нюанс банкиры со временем повернут себе на пользу. По мнению управляющего директора организационно-правовой дирекции Нордеа-банка Константина Каричева, договор с клиентом может, по решению банка, быть дополнен пунктом о том, что при открытии счета в другом банке клиенту нужно будет уведомить банк-кредитор об этом счете с распространением на него возможности безакцептного списания. И если это требование окажется не выполненным, банки могут потребовать, чтобы клиент досрочно вернул кредит или воспользоваться повышением по нему ставки.

По мнению Малеева, сложно сказать, найдут ли поддержку эти инициативы банкиров в судах при споре заемщиков с банками по этому вопросу.