Займы будут дополнительно идентифицироваться
Минфин известил о подготовке законопроекта, который предусматривает, чтобы все действующие кредитные договора имели присвоенный им уникальный идентификатор и передавались их в бюро кредитных историй (БКИ). Как считают разработчики, с запуском нового кода упростится задача по расчету показателя долговой нагрузки клиента, в том числе через исключение дублирующих записей. По мнению экспертов, проблема дублей кредитных договоров не массовая, и вряд ли нововведение будет эффективным.
Финансовое ведомство вынесло на публичное обсуждение законопроект, который предусматривает возложение на банки, МФО, кредитные кооперативы и ломбарды обязанности по присвоению уникальных идентификаторов всем действующим договорам (сделкам) с заемщиками/поручителями/принципалами и представлению их в БКИ. Начало обсуждения вопроса о внедрении уникального идентификатора кредитных договоров Банк России с участниками рынка пришлось на середину 2017 года. Запуск такого идентификатора, как считают разработчики законопроекта, должен способствовать упрощению задачи по расчету показателя долговой нагрузки.
По пояснениям представителей Минфина, единый идентификатор - это обеспечение точности идентификации кредитных договоров за счет того, что будут исключены дублирование информации и «разрывы» в кредитной истории, если например, у заемщика сменится паспорт или ФИО. В ЦБ отметили, что пока отсутствует идентификатор, есть потребность в дополнительных процедурах, дедублирующих данные для установления объема задолженности заемщика. Благодаря сквозному уникальному идентификатору сделки, будет доступно повышение точности, достоверности и скорости обработки при установлении совокупной задолженности заемщика.
Представители БКИ подтверждают, что проблема дублей в кредитных историях есть, но она не масштабная.
По словам директора юридического департамента ОКБ Виктории Белых, данную проблему можно назвать актуальной для банков-санаторов, которые переводят кредиты проблемных банков к себе или когда объединяются кредитные портфели нескольких банков. Как считает генеральный директор «Эквифакса» Олег Лагуткин, обычно появление дублей кредитных договоров связано с техническими сбоями в ИТ-системах кредиторов.
По мнению участников рынка, главный вопрос связан с тем, как именно определять и присваивать уникальные идентификаторы, ведь именно его сложность отразится на временных и финансовых затратах на техническую реализацию новации. По мнению исполнительного вице-президента АРБ Эльмана Мехтиева, вопрос в том, насколько сложным будут перевод всей существующей базы договоров на такие идентификаторы и обеспечение синхронизации информации между участниками рынка и БКИ. Потому что, если закон примут, то в течение года кредиторам придется озаботиться формированием уникальных идентификаторов примерно по 300 млн открытых договоров. Как следует из проекта закона, идентификатор будут присваивать в порядке, который установит Банк России.
По мнению экспертов, даже если вся информация будет успешно синхронизирована, проблема дублей вряд ли решится. По словам одного из участников рынка, эта новация не сможет полностью устранить технические сбои и ошибки у финорганизаций, которые и ведут к возникновению дублей договоров. Профессиональные участники рынка сейчас не имеют проблем в части дедубликации данных, поэтому к введению идентификатора они относятся как к лишней головной боли. Одновременно придется корректировать список источников формирования кредитных историй для присвоения новых идентификаторов. В противном случае в инициативе не будет никакого смысла, ведь кроме кредиторов передача данных по обязательствам заемщиков в БКИ осуществляется также коллекторами, поставщиками жилищно-коммунальных услуг и иными организациями.
