О валютных ипотечных заёмщиках от заместителя президента-председателя правления банка ВТБ24

Михаил Кожокин, заместитель президента-председателя правления банка ВТБ24, рассказал о статистике банка за прошлый год, о главных инструментах реструктуризации, проанализировал выбор клиентов, а также рассказал о прогнозах на 2016 год.

По ранее предоставленным данным, в 2015 году банком ВТБ24 были реструктурированы 1911 валютных ипотечных  займов. Данный процесс осуществлялся с использованием следующих инструментов:

• Изменение условий договора (1372 шт.)
• Конвертация в рубли (476 шт.)
• Рефинансирование с сохранением валюты (56 шт.)
• Ипотечная карта (4 шт.)
• Выдача нового кредита с отступными (3 шт.)

Таким образом, всего 1911 штук, и доля от портфеля – 38%.

В 2015 году в рамках урегулирования ситуаций с проблемными задолженниками банком на баланс было принято более 40 объектов недвижимости, стоимость от перепродажи которых была ниже суммы задолженности клиента в среднем на 1,5 – 2 миллиона рублей.

На баланс в 2015 году банком в рамках исполнительного производства было принято 23 объекта.

Что касается судебной деятельности в прошедшем году, то статистика складывается следующая:

• Количество исков «Банк-истец» - 170 штук
• Количество исков «Банк-ответчик» - 68 штук
• Количество исполнительных листов  - 60 штук

Клиентам предлагалось три инструмента для реструктуризации валютных кредитов, выбор и эффективность которых зависели от каждой конкретной ситуации клиента.

Ниже приведены эти три инструмента, которые на деле конкретно отличаются друг от друга.  

Изменение действующего кредитного договора, уменьшение платежа, увеличение срока и  другие стабилизационные инструменты.

В рамках этого инструмента снижение платежа может варьироваться до 50%, но это условие распространяется лишь на ограниченный период.

Снижение процентной ставки по договору до 7-8 процентов годовых осуществляется с увеличением срока действия кредита.

В рамках этого способа ежемесячный платёж клиента, таким образом, снижался в среднем на 15-20%.

Более усиленное снижение платежа на 30-50% может быть осуществлено за счёт одновременного использования отсрочки погашения ключевого долга (сроком до года). Но данное условие также действует только ограниченный период времени.

Для более радикальных мер по снижению платёжной нагрузки для заёмщика будет – стабилизационный кредит. Это кредит на погашение платежей по основным кредитным обязательствам. Он способствует фактическому обнулению ежемесячного платежа до года. Но, соответственно, по истечению этого срока клиенту также придётся погашать и стабилизационный кредит, что повлечет за собой рост ежемесячных выплат.

Основной недостаток данного способа  - сохранение у заёмщика валютного риска. И при росте курса никакого положительного эффекта не будет, а ситуация только усугубится.

Несмотря на такой риск, в 2015 году большинство клиентов выбрали именно этот инструмент – почти 1,5 тысячи клиентов, несмотря на то, что отечественная валюта продолжала стремительно терять свои позиции. Не заметить это было невозможно. Но люди всё равно шли на этот валютный риск. Наверно, надеясь, что ситуация с курсом в стране в скором времени образуется.

Но, к сожалению, чуда не произошло, и как результат, после очередной девальвации рубля – волна повторных обращений от заёмщиков за реструктуризацией. Падение рубля, таким образом, исключило весь положительный эффект данного инструмента. И статистика показывает, что в феврале 2016 года 50% клиентов банка, которые в прошлом году воспользовались «легкой» реструктуризацией, обратились в финансовую организацию за повторной реструктуризацией долга.

Конвертация задолженности в отечественную валюту по льготной ставке

Платёж по кредиту на разумном уровне позволяет сохранить конвертация по рублевому кредиту с льготной ставкой ( 11% годовых). Это является наиболее эффективным способом реструктуризации долга, который полностью исключает валютные риски. Данным способом за прошедший год воспользовалось почти 500 клиентов банков.

Об эффективности данного инструмента свидетельствует статистика – менее 1% клиентов, которые воспользовались данным способом, обратились в банк за повторной реструктуризацией долга. А уровень просрочки у таких клиентов после реструктуризации кредита – менее 5%.

Теперь разберем главный вопрос – по какому курсу производится конвертация задолженности? Этот вопрос вызывает множество споров. Например, валютные заёмщики обращаются к январскому письму Банка России 2015 года, в котором говорится, что финансовым компаниям рекомендовано конвертировать валютные ипотечные займы в отечественную валюту по курсу – 39,4 рубля/$.

Но на прошлой неделе Алексей Симановский, первый заместитель председателя Банка России, заявил, что Центробанк России не планирует повторять прошлогодний рекомендательный опыт: «Целесообразность направления банкам рекомендаций может быть изучена, но пока это представляется нецелесообразным».

Однако, большинство российских кредитных организаций зафиксировали свой, особый курс конвертации для данных операций, который намного ближе к текущему биржевому курсу.

Конечно, этот инструмент не для тех случаев, когда кредитный платёж настолько  большой, что неподъёмен для заёмщика. Но правда таких клиентов не так много.

Но и у этого инструмента есть минус, правда психологический – заёмщику трудно зафиксировать свои убытки по валютному риску, клиент продолжает надеяться на восстановление курса. Таким образом, клиент-заёмщик ставит себя в еще более трудную ситуацию.

Отступное

Финансовая организация пошла на радикальное изменение условий кредитного договора.

Этот метод эффективен будет практически для всех случаев, но, конечно, он предназначен для более критических ситуаций, потому что является, пожалуй, самым «болезненным». Данный инструмент предполагает, что объект (помещение, дом, квартира) переходит на баланс финансовой компании. Клиент перестает быть собственником данного имущества и имеет право только арендовать его у кредитной организации. То есть право собственности заменяется правом найма.

По прошлогодним показателям данным способом воспользовались только единицы. Поэтому банк был вынужден пойти на радикальное изменение условий схемы: приём имущества на баланс финансовой компании по рыночной стоимости, предоставление клиенту возможности за минимальную плату, практически бесплатно, проживать на территории данного имущества в течение двух лет, прощение клиенту долга, превышающего стоимость жилья ( суммой до 7 миллионов рублей), а также банк предоставил возможностью клиенту выкупить обратно свое имущество на условиях льготного ипотечного кредитования ( 11% годовых).

Прогнозы на 2016 год

Какие схемы реструктуризации задолженностей перед банком будут популярны у заёмщиков в текущем году, пока трудно сказать. В этом деле заёмщикам надо считать, и делать это достаточно тщательно, чтобы не прогадать.

То, что деньги умеют считать банкиры – это всем известный факт. Но умеют ли правильно считать деньги ипотечные заёмщики, которые взяли деньги в валюте?

Михаил Кожокин отмечает, что есть случаи валютных ипотечников и среди банкиров, и среди сотрудников финансовых компаний. И до сих пор есть. Но, конечно, большинство конвертировали свои задолженности в рубли сразу после кризисной волны 2008-2009 годов.