Знания в цене
По подсчетам правозащитников, применение платных информационных услуг при кредитовании граждан ведет к увеличению стоимости кредитов в 1,5-2,5 раза. Услуги такого рода носят добровольный характер, но они нужны, чтобы кредиты своевременно обслуживались, при этом меньше трети банков готовы к безвозмездному их оказанию. Предложение правозащитников сводится к включению сопутствующих кредиту информационных платных услуг в расчет полной стоимости кредита (ПСК). Идею уже поддержали депутаты, но не одобрили банки. ЦБ, чья позиция в этом вопросе играет ключевое значение, не торопится обнародовать её.
На днях Международной конфедерацией обществ потребителей (КонфОП) было представлено исследование "Рынок финансовых услуг: Как защитить права потребителя". В прошлом году, с апреля по ноябрь конфедерация проводила анализ условий кредитных договоров по кредиткам и кредитам наличными 25 крупнейших банков, работающих с розницей, а также по займам 25 МФО. В итоге специалисты КонфОП сделали вывод, что если учесть сопутствующие подобным кредитам (в небольших суммах и с высокими ставками) платные информуслуги, то указываемая в договорах с заемщиками ПСК снижена в 1,5-2,5 раза. Как считает председатель правления КонфОП Дмитрий Янин, информуслуги (к примеру, информирование клиентов о появлении просроченной задолженности, дате, когда нужно совершить очередной платеж, остатке лимита по кредиту) необходимы, чтобы заемщик мог нормально обслуживать долг, но их стоимость в расчет ПСК не включается, так как эти услуги - добровольные.
Полную стоимость кредита (ПСК) высчитывают с опорой на формулу, установленную ЦБ, с учетом всех обязательных платежей заемщика по кредитному договору. На банки возложена обязанность прописывания ПСК в договорах и уведомления клиентов о ее размере до того, как он заключит договор. Кредиторы не вправе выдавать ссуду по стоимости, которая превышает предельный уровень ПСК, установленный ЦБ.
При этом, судя по исследованию, всего 29% кредиторов не против бесплатного способа уведомления о кредите, который не требует от клиентов подключать дополнительные электронные средства. В 74,4% случаев посетителям банка, желающим получить кредит наличными, предлагают воспользоваться дополнительными услугами. Так, например, банки взимают комиссии за выдачу отчета по счету карты (можно получить по почте в т.ч. электронной или в банковском офисе), данные о доступном лимите по карте, предоставление выписки в банкомате и за СМС-сообщения о появлении просрочки.
По словам Янина, заключая кредитный договор, потребителям не всегда известно, что за все им нужно будет заплатить. Поэтому КонфОП инициировал внесение в законодательство необходимых поправок для учета платных информационных кредитов при расчете ПСК, а также для раскрытия клиентам состава и структуры платежей, из которых состоит ПСК. Свои предложения вкупе с выводами, сделанными в исследовании, КонфОП собирается отправить их в несколько заинтересованных ведомств, в первую очередь в ЦБ, чтобы их подготовили и в дальнейшем внесли на рассмотрение в Госдуму.
Депутатами идея поддержана. По словам главы комитета Госдумы по финрынкам Анатолия Аксакова, в полном раскрытии структуры ПСК есть рациональный смысл. Потребителю действительно должно быть известно, за что он платит - это придаст кредитованию больше прозрачности. Мы готовы к обсуждению и проработке данного предложения, как только оно поступит.
В свою очередь, банкиры против предложенных нововведений. По мнению кредиторов, полное раскрытие ПСК не представляется возможным. По словам заместителя председателя правления банка "Ренессанс-кредит" Сергея Королева, практически все зависит от того, какая сложилась ситуация в конкретном случае, как поведет себя конкретный заемщик, как часто ему будут приходить, например, СМС-сообщения от банка или выписки, как часто и какие банкоматы он будет использовать. Это сложно предсказать и уж тем более указать в договоре.
Но КонфОП выразила свою готовность к учету пожеланий и замечаний банкиров и предлагает пока пользоваться расчетом усредненного значения, ориентируя потребителей на него. По словам Янина, есть понятие типового заемщика. Его поведение просчитывается, видна частота услуг, запрашиваемых им, и на основании этого возможно проведение расчетов, так что все можно решить. Полагаю, нужны встречи с регулятором и представителями банковского сообщества для проработки, просчетов, как это можно было бы реализовать. Банк России, позиция которого, по сути, и влияет на то, удастся ли практическая реализация предложения правозащитников, не торопится обнародовать свое мнение.
