Алгоритм возврата комиссии по кредиту
В России кредиты стали одной из самых популярных банковских услуг. Ведь не всем людям доступна единоразовая, что называется, безотлагательная, покупка какой-либо дорогостоящей вещи или туристической путевки. Но банки стремятся получить максимально большую выгоду от заемщиков, в том числе при помощи разного рода комиссий. Эти действия со стороны банков далеко не всегда носят законный характер, поэтому важно знать алгоритм действия при возврате комиссии по кредиту, чтобы не платить лишних денег.
И вот вроде бы, в стоимость кредита уже входит сумма долга и проценты, начисляемые на нее. Но это не так: в кредитном договоре практически всегда приписано условия, касающееся оплаты банку разных комиссий, которые бывают единоразовыми или же ежемесячными. В договоре могут присутствовать такие комиссии:
- за то. Что вам открывается счет;
- за то, что счет обслуживается;
- за выдачу кредита;
- прочие типы комиссий.
Почему комиссии банков незаконные?
При выдаче клиенту кредита, ему открывается ссудный счет, на который в дальнейшем он должен вносить платежи по кредиту, и откуда каждый месяц будет осуществляться списание денег. В Гражданском кодексе РФ четко прописан порядок, при котором заключается кредитный договор и договор банковского счета.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязан предоставить заемщику кредит, а заемщик обязан вернуть полученное вместе с процентами.
Ни о каких-то других обязанностях у заемщика речи не идет, в том числе и связанных с уплатой комиссий.
Комиссии будто бы предполагают, что заемщик пользуется дополнительными услугами. Но заемщик не может считаться их заказчиком— так как он в них не нуждается.
Все просто: открыть и вести счет, а также предоставить кредит – все это является прямой обязанностью банка, которую исполняет согласно нормативным указаниям Банка России. Это нужно банку, а не заемщику, поэтому, оплачивая комиссию, заемщик по сути оплачивает услуги, которые не были ему оказаны.
Сроки возврата комиссии
Если вы до того, как кредитный договор будет заключен, выскажетесь по поводу незаконности взимания комиссий, то кредита вам не видать. Поэтому разумнее подумать о возврате комиссии уже после того, как кредитный договор заключится.
Вернуть все. Что была уплачено сверх необходимого и избежать таких же выплат в будущем можно в любой момент: как только вы получите кредит, в процессе его выплаты, или вообще после того, как вы погасите всю сумму кредита.
Вероятнее всего, придется обратиться в суд. Если говорить об общем сроке давности по таким искам, то он составляет 3 года. Соответственно, и возврат возможен только тех комиссий, которые были уплачены в течение последних трех лет. Поэтому, при большом сроке кредита лучше подумать о том, чтобы вернуть комиссию раньше.
Как вернуть комиссии
В вопросе о возврате комиссий закон полностью на стороне заемщика. Существует несколько вариантов возврата комиссии по кредиту.
Подача претензии в банк
Претензия достаточно кратка: в ней нужно указать факт заключения кредитного договора между вами и банком и его реквизиты. Потом приводится пункт договора, предусматривающий комиссии. После этого нужно указать ссылку на ст. 819 ГК РФ и на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Как написать претензию?
В претензии первое требование важно сформулировать как признание недействительным пункта договора, предусматривающего уплату комиссии. Второе требование связано с возвратом уплаченных комиссий.
Если после того, как заемщик уплатил комиссию, прошло какое-то время, нужно обратиться в банк с просьбой о возмещении процента за использование чужих денег. Расчет процентов достаточно прост, но порядок расчета будет разным: для единоразовой уплате комиссии, и для ежемесячной.
При единоразовой уплате - суммой долга считается вся сумма уплаченных комиссий, а
за количество дней просрочки — все время, прошедшее с момента уплаты по день, когда предъявляется претензия. При ежемесячной уплате – проценты суммируются по периодам – берется первая дата уплаты комиссий, и число дней просрочки, которое прошло с этой даты по настоящее время. На основе чего и рассчитывается первая сумма процентов. Потом это повторяется для каждой уплаченной суммы (при этом количество дней просрочки будет становиться меньше).
Важно иметь ввиду, что в любом случае начисление процентов на какую-то сумму производится со дня, следующего за днем оплаты комиссии.
Формула для расчета процентов несложна: Уплаченная сумма комиссии умножается на Ставку рефинансирования ЦБ РФ и Количество дней просрочки / 360 х 100%.
Также стоит указать, что, если ваши законные требования не будут выполнены в разумный срок (лучше заранее позаботиться об установлении конкретного срока, допустим, 10-дневного), вы подадите обращение в суд, и тогда банк возместит вам еще и расходы на государственную пошлину, помощь юристов, компенсацию за моральный вред и штраф в размере 50% от присужденной суммы комиссии.
Претензию следует сопроводить копией кредитного договора и копиями документов, подтверждающих факт оплаты комиссии.
Обращение в общество защиты прав потребителей
Как правило, это организации есть повсюду и помогают они на бесплатной основе. От вас потребуется написание заявления с приложением к нему копий тех же документов, что и в случае с претензией. Специалисты рассмотрят ваш вопрос — сами составят претензию в банк, а если понадобится, обратятся в суд.
Обращение в суд
Ничто не лишает заемщика права самостоятельно подать обращение в суд. Делается это после того, как банк проигнорировал претензию.
В исковом заявлении содержится примерно то же, что и в претензии с копиями тех же документов. Причем уплачивать госпошлину не нужно, поскольку вы обращаетесь в суд, будучи потребителем, чьи права нарушил, в данной ситуации, банк.
