Что предпочесть: целевой кредит на лечение, кредитную карту или кредит в виде наличных?

Многие опытные, да и потенциальные заемщики пытаются определиться, что более выгодно: целевое кредитование на лечение, потребительские нецелевые кредиты или кредитные карты?

Комфортное лечение

В кредитах на лечение приходят за помощью в банк немногие россияне, что можно объяснить тем, что в банках отсутствуют привлекательные кредитные программы на медицинские процедуры, да и сами россияне предпочитают на лечение накопление собственных средств ввиду недоверия банковским ссудам. Но все-таки спрос на кредиты на лечение есть, особенно, в сферах, в которых требуется срочное и дорогостоящее врачебное вмешательство (стоматология, онкология); кроме этого, жителям страны кредиты на операции нужны (особенно, на пластические операции) в сфере микрохирургии и для того, чтобы оплатить санаторно-курортное лечение.

Вопросом оправданности привлечения кредита на лечение обеспокоены многие потенциальные заемщики. Конечно, это удобный вариант: оформив кредит, можно заплатить за все необходимые процедуры, причем, без экономии на каких-то из них. Вместе с тем, траты на лечение могут носить срочный характер – тогда кредит становится просто спасительным. Но в то же время человек, который только-только закончил лечение, не в состоянии сразу приступить к работе в полную силу, значит, он может столкнуться возникнуть с денежными затруднениями. А если он взял кредит, то уже в течение месяца он обязан совершить первый взнос по нему, и на протяжении какого-то срока или даже нескольких лет ему придется выплачивать по нему – кредит в банке это, к сожалению, не взятые в долг деньги у друзей или родных, откладывание "на потом" возврата долга по причине появившихся проблем со здоровьем невозможно.

И получается, что решение об оформлении или отказа от кредита на лечение становится решением чисто индивидуальным, и требует тщательного взвешивания всех «за и «против» перед обращением за кредитом в банк. Попробуем осветить достоинства и недостатки кредитов на лечение.

Сначала стоит определиться с преимуществами и недостатками кредитов на лечение.

Плюсы:

• кредит на лечение дает человеку возможность безотлагательно приступить к дорогостоящему лечению, несмотря на возникшие форс-мажорные обстоятельства. Практически все россияне знают, что на сегодняшний день бесплатная медицина в России находится на очень низком уровне. Наряду с этим, многие наши соотечественники не привыкли к постоянным профилактическим осмотрам и в итоге можно запустить очень серьезное заболевание. И когда заболевший человек обращается к врачу, он уже находится в том состоянии, когда требуется срочное – и нередко дорогостоящее – лечение, которое, если его отложить до накопления нужной суммы, станет уже никому не нужным, так как оно будет безрезультатным;
• воспользовавшись кредитом на лечение, человек может оплатить весь комплекс медицинских услуг, лекарства, стационарное обслуживание – и в целом получить высококачественное лечение в сравнении с тем, которое было бы доступно, если бы он доверился только собственным накоплениям;
• с помощью кредита можно «закрепить» результат лечения, выкупив путевку в санаторий – как правило, больные к завершению своего лечения не имеют средств на недешевый курортный отдых;
• если есть какие-то процедуры или лечение, не являющиеся обязательными, но заемщик намерен их пройти, но у него нет на это денег, кредит на лечение решит проблему. Например, это может быть офтальмологическая, пластическая или микрохирургическая операция, косметическое протезирование зубов и т.п.;
• заемщики могут оформить возврат определенной части - 13% от стоимости лечения, оплаченного кредитными деньгами, воспользовавшись налоговым вычетом, для чего заемщик должен собрать немало подтверждающих документов. Но получение налогового вычета возможно и тогда, когда за лечение он заплатил свои деньги;
• есть заболевания, в результате которых больному не по силам полноценная работа, а, стало быть, он не в состоянии сам накопить нужную на лечение сумму; но оформив кредит (на своё имя или на родственника) больному станет доступно высококачественное лечение и возврат трудоспособности, а перспективе - и погашение кредита;
• с помощью кредита доступно приобретение специальных аппаратов, оборудования, необходимого для того, чтобы больной полностью восстановился.

К сожалению, «лечебные» кредиты таят в себе и недостатки в виде:

• переплаты (нередко очень большие) – это основной минус любого кредита. Заемщик должен быть готов, что наряду с суммой кредита ему придется заплатить банку проценты и комиссионные. В итоге стоимость лечения станет еще выше;
• первоначального взноса – очень часто он сопровождает целевые кредиты. Устанавливается он в банках и по кредитным программам, которые были специально разработаны для оплаты лечения, поэтому вряд ли заемщик вообще не воспользуется собственными вложениями. Естественно, если человек берет не целевой кредит, а кредит наличными или склоняется к оформлению кредитной карты, вопрос по первоначальному взносу даже не встает;
• наличия залогового обеспечения по кредиту. Эта проблема возникает часто. Банк намерен защитить себя и поэтому заемщик обязан предоставить ликвидный залог или найти поручителя;
• страхования жизни и здоровья заемщика – еще один минус кредита на лечение. понятно, что банки стремятся к нивелированию рисков, связанных с тем, что заемщик может потерять трудоспособность, если лечение станет безуспешным. Но с другой стороны, для оформления такой страховки заемщик должен идти на обман и скрывать от страховой компании наличие тяжелой болезни и её лечения;
• коротких сроков кредитования. Это тоже относится к минусам. Не стоит ждать, что банк предоставит вам кредит на лечение на продолжительный срок – риск для банка и без того велик (исключение, когда заемщик берет кредит, залогом по которому становится недвижимость). В итоге, высокая стоимость лечения плюс короткий срок кредитования = солидная сумма ежемесячного платежа;
• отсутствия отсрочки по кредиту на лечение. Вообще, конечно, странно, что по кредитам на отдых банк порой предлагает отсрочку первого платежа на несколько месяцев, а применительно к «медицинским» кредитам такой льготы нет. Следовательно, до того, как закончится лечение или отдых в санатории, перед заемщиком может встать необходимость выплачивать по кредиту первый взнос.

Как теперь видно, кредиты на лечение имеют больше отрицательных сторон, нежели положительных. Но когда речь идет о здоровье людей, отложенное решение проблемы может иметь самые почальные последствия, поэтому именно кредиты нередко - единственный выход. И для заемщика вопрос ставится не в направлении - брать или не брать кредит в банке, а каким образом по максимуму уменьшить временные и денежные расходы на его оформление.

Какие бывают кредиты на лечение? В чем из плюсы и минусы?

Целевое кредитование

Целевые кредиты на лечение – первое, что приходит в голову заемщикам, которые нуждаются в ссуде на оплату медуслуг. В крупных медицинских центрах об этом знают и, как правило, между ними и банками заключаются договора, чтобы они могли предлагать клиентам оформление кредита «на месте» - непосредственно у администратора медицинского заведения. Стоит отметить, что на такого рода «совместные предложения» медцентров и банков приходится 90% всех целевых кредитов на лечение в банках. Этому способу кредитования также свойственны и плюсы, и минусы.

Преимущества целевых кредитов:

• оперативное оформление (нередко - несколько часов);
• наличие небольшого пакета документов (обычно -паспорта), остальная документация оформляется в медицинском центре, который сам передает её в банк самостоятельно;
• заемщик избавлен от беспокойства по поводу оплаты услуг, траты времени на приходы в банк, простаивание в очередях в кассах – за лечение при оформлении кредита в медучреждении совершается безналичная оплата;
• не нужно переживать, что во время лечения заемщик столкнется с дополнительными расходами, на которые будут нужны деньги – обычно медицинским центром в сумму кредита закладываются весь комплекс необходимых процедур;
• нередко медклиники предлагают воспользоваться специальными скидками и акциями тем, кто платит за лечение в кредит, за счет чего становится возможным существенное снижение стоимости лечения.

Недостатки:

• поскольку большая часть целевых кредитов на лечение - это все же экспресс-кредиты, по ним банк устанавливает высокие процентные ставки (или - ощутимые размеры комиссий), за счет чего происходит формирование большой переплаты;
• готовиться к положительному решению по кредиту могут только заемщики, имеющие безупречную кредитную историю – так как решение выносится в автоматическом режиме - это результат скоринговой оценки, а не в индивидуальном порядке;
• кредиты такого рода предлагаются только в крупных клиниках, лечение в которых часто чрезмерно дорогое (то есть кроме больших процентов заемщик и переплачивает за лечение);
• банки предлагают воспользоваться целевыми кредитами только на сравнительно безопасные медпроцедуры: лечение санаторно-курортного типа, стоматологические услуги, пластические операции и т.п. Но поиск кредита на лечение онкологического заболевания или полостной операции практически не увенчается успехом.

Таким образом, можно понять, что целевые кредиты на лечение достаточно разнообразны по своим видам, и главный из них – оперативность и простота их оформления. Но в ряде случаев нельзя оформить целевой кредит на лечение. Тогда имеет смысл подумать о нецелевых ссудах или кредитных картах.

Поговорим о кредитах наличными и кредитных картах

Если оформить целевой кредит на лечение по ряду причин нельзя или представляется нецелесообразным, можно прийти в банк для оформления нецелевого кредита, а полученными средствами оплатить медицинские услуги. У этого решения есть тоже и свои плюсы, и свои минусы.

Плюсы кредитов наличными заключаются в:

• разнообразии банков, выдающих такие кредиты – в итоге человек может выбрать оптимально подходящий банк, с доступными условиями по переплате, набору документов, времени выдачи кредита и т.п.;
• возможности самостоятельно определиться с суммой кредита. Заемщик может включить в нее кроме расходов на лечение, еще и траты на лекарства, реабилитационный период и т.д.;
• возможности выбрать медучреждение, в котором будет проходить лечение. Если, получая целевой кредит, заемщику ориентируется только на крупные медцентры, сами оформляющие необходимый комплект документов, то, благодаря нецелевой ссуде, можно внимательно ознакомиться с услугами частно практикующих врачей, и эти услуги могут стоит более дешево, и при этом не уступать в качестве;
• заемщику предоставлено право выбрать форму выдачи средств. Например, возможно оформление кредитной карты, если вся денежная сумма не нужна сразу (допустим, оплата стоматологических услуг), и выплачивать проценты только за фактически истраченные кредитные деньги. Выбор кредитной карты оптимален и тогда, когда человек планирует уехать в санаторий – не нужно везти с собой денежную наличность в большом объеме. Если оплата лечения производится в единовременном порядке, оптимален выбор кредита наличными;
• не нужно уведомлять банк о реальной цели кредитования. При оформлении такие кредиты имеют очень расплывчатую формулировку - «личные нужды», куда можно включить что угодно и ремонт, и лечение, и покупку телевизора, и путешествие. В итоге, даже если банк откажется вам выдать кредит на лечение заболевания, всегда доступно оформление кредита наличными и этот барьер будет успешно преодолен.

Притом ссуды наличными и кредитные карты обладают одним, но существенным минусом – на их оформление потребуется запас времени. Ведь после того, как человек получает в медучреждении информацию о том, во сколько примерно обойдется ему лечение, ему нужно будет:

• самому лично подобрать банк, который предоставит кредит (на что уйдет несколько дней, может, и неделя – если вы со всей ответственностью подойдете к решению этого вопроса и попробуете провести хотя бы примерный сравнительный анализ всех кредитных предложений в поисках самого подходящего);
• собрать полный пакет документов для последующей подачи заявки (от 1 до 3 дней, если нужен запрос справки о доходах и копия трудовой книжки);
• подождать пока банк примет положительное решение и подготовит комплект договоров (несколько часов или несколько дней);
• снять деньги в банковской кассе и заплатить за лечение (1 день).

Понятно, можно избежать всех этих шагов и оформить экспресс-кредит наличными по паспорту но тогда у вас не будет ни одного преимущества перед целевым кредитом, ведь экспресс-кредитование - очень дорогое удовольствие.

Как видно, у целевых кредитов на лечение есть выгода в случаях, когда:

• заемщик заинтересован в скорости и простоте его оформления;
• банки выдают кредиты на те медуслуги, которые нужны тому или иному заемщику;
• сумма кредита невелика, поэтому уделять внимание размеру переплаты не стоит;
• отсутствуют дополнительные расходы, на которые у заемщика нет денег – но они не могут войти в сумму целевого кредита (например, расходы, не требующие документального оформления, лекарства т.д.)

Применительно ко всем остальным случаям оптимальным вариантом станет именно оформление нецелевого кредита или кредитной карты, проценты по которым нередко ощутимо ниже, нежели по целевым кредитам. Но на то, чтобы их оформить, нужно запастись не только временем, но и терпением, поскольку дело это очень хлопотное и долгое.