Что такое кредитный риск и его виды?

Жители нашей страны не раз могли наблюдать взлеты и падения (банкротства) различных паевых фондов и банков. Нередко случалось так, что довольно агрессивно подаваемую рекламу быстро сменяли газетные объявления о том, что какое-то уже приобретшее известность у населения финансовое учреждение стало несостоятельным.

В связи с этим остро встает вопрос, какие риски подстерегают банки, и чем могут рисковать заемщики? Ведь соискателем кредита хоть однажды в жизни становится практически каждый… Поэтому, не лишним будет заранее подготовиться к разным «неожиданностям», с которыми может столкнуться и гражданин, рискнувший взять кредит, и организация, предоставившая его.

Этот вопрос особенно актуален в свете финансового кризиса на ипотечном рынке США, который тут же оказал своё влияние на денежную систему всех европейских и других стран. Поэтому не вызывает удивления, что россияне тоже всерьез задумываются перед тем, как взять ссуду в банке, пытаясь представить, во что это им в дальнейшем может вылиться…

Сначала стоит заметить, что при оформлении любого кредита риски получают обе стороны: и организация-кредитор, и заемщик. Банк в дальнейшем может столкнуться с тем, что заемщик окажется неплатежеспособен, а гражданин – с тем, что он не сможет самостоятельно полностью обслужить полученный кредит. Главные же причины кредитных рисков кроются в:

• негативных тенденциях в экономике государства; кризисных явлениях отдельных отраслей в экономике (строительной, финансовой, внутренней и внешней торговле и т.д.);
• падении деловой активности заемщика;
• нестабильной политической ситуации в стране, вызывающей негативные изменения в экономике всего государства, снижение уровня доходов, и т.п.;
• колебаниях конъюнктуры рынка, которые становятся причиной того, что меняется рыночная стоимость банковских залогов;
• ухудшении репутации заемщика, связанном с его противоправной деятельностью, нарушением российского законодательства и прочее.

Однако, есть кредитные риски, которые напрямую связаны с деятельностью конкретного банка:

• портфельные риски, - связаны с составом банковских активов;
• внутренние риски, относящиеся к репутации отдельно взятого заемщика, его стабильном положении и платежеспособности;
• риск концентрации, который зависит от того, как работает должник, каковы масштабы его бизнеса, и т.п.
• операционные риски, связанные с тем, в каком состоянии находятся бизнес-процессы в компании заемщика, и тем, сколь глубоко и серьезно он относится к погашению кредита.

Поэтому, самое лучшее и правильное решение – не торопясь все обдумать, рассчитать собственные силы и только потом обращаться в банк за кредитом.