Есть ли выгода, если бюджетник имеет не один кредит в разных банках?
Если начать разговор про потребительские кредиты для работников бюджетной сферы, то уже не раз упоминалась одна из самых острых проблем, с которой сталкиваются заемщики: банки не выдают государственным служащим крупные кредиты, если их среднемесячная заработная плата - низка. Банки рассчитывают максимальную сумму кредита, учитывая зарплату и расходы заемщика: их разница и является максимальным размером ежемесячного платежа по кредиту. По срокам кредитования тоже установлены границы, и в итоге бюджетник может надеяться только на выдачу кредита в небольшой сумме, которая не способна решить даже самые насущные вопросы. Про крупные кредиты – ипотеку, на покупку машины – лучше и не думать.
Про кредиты для российских бюджетников
Перед тем как перейти к теме о том, как увеличить возможную сумму кредита, нужно оговориться: подписывая документы и получая кредит заемщик должен быть твердо уверен, что он сможет его погасить. Если заемщик постоянно допускает просрочки, уплачивает меньшие, чем нужно, суммы, то в итоге все это приведет к тому, что у него накопятся штрафы и комиссии, ухудшится кредитная история и резко снизится финансовая свобода. При расчете размера ежемесячного платежа, банк всегда принимает во внимание расходы заемщика и подбирает максимально подходящий график погашения долга, при котором выплата кредита не оказывает безболезненного воздействия на семейный бюджет клиента.
Стоит рассмотреть более предметно процесс определения максимальной суммы кредита в отечественных банках. Заметим, что параметры расчета в банках могут иметь существенные отличия, но суть примерно одна, как и примерные суммы кредитов.
До обращения в банк потенциальному заемщику лучше самостоятельно сориентироваться с оценкой своих среднемесячных доходов и расходов (если человек привык вести учет своих финансов, это довольно просто) и рассчитать максимальную сумму, которую он сможет выплачивать по кредитам ежемесячно. При этом важно не забыть и о постоянных расходах (питании, квартплате, аренде, текущих тратах), и о так называемых «форс-мажорных» обстоятельствах – нужно обязательно иметь определенный запас средств даже после того, как совершена очередная выплата долга по кредиту.
Для большей иллюстративности можно произвести расчеты на примере. Допустим, сегодняшний заемщик работает учителем школы, и его средняя ежемесячная заработная плата составляет 17 тысяч рублей (плюс – он имеет дополнительный доход примерно в 15 тысяч рублей, но его не учитывают при расчете суммы кредита). Этому человеку нужно подсчитать, на кредит в какой сумме он мог бы рассчитывать, если оформит потребительский кредит, ипотеку или автокредит.
У этого заемщика отсутствуют другие кредиты и денежные обязательства (допустим, он не платит алименты). Но у него есть семья, двое детей и все они живут в собственной квартире.
Навскидку ежемесячные расходы заемщика составят порядка 9-10 тыс. рублей, значит, ежемесячный максимум, который он сможет выплачивать по кредитам – 7 тыс. рублей. С учетом наличия непостоянных расходов, сумму можно уменьшить до 5 тыс. рублей.
Как можно увеличить сумму кредита?
Выше показано, сколь малы возможности среднестатистического работника бюджетной сферы в банковском кредитовании. Но не нужно впадать в отчаяние – существуют вполне легальные методы, за счет которых возможно увеличение суммы кредита (или стоимости покупки) в несколько раз. О них и поговорим ниже.
1. Можно увеличить срок
Увеличение срока кредитования относится к наиболее популярным методам, способствующим увеличению суммы кредита, если возможности заемщика ограничены. В самом деле, распределив одну и ту же сумму на 12 или 60 месяцев, во втором варианте сумма ежемесячных платежей будет ощутимо меньше – она станет доступна даже для людей, имеющих низкие доходы. Но в этом варианте есть три больших минуса:
- чем продолжительнее срок кредита, тем ощутимее переплата – поскольку проценты начисляются ежемесячно;
- ограничение максимального срока кредитования: при потребительском и автокредите -3-5 лет, при ипотеке – 20-30 лет;
- банки неохотно предоставляют кредиты на продолжительный срок.
Если первые два минуса не исправить, то третий – вполне разрешим – если у заемщика есть что предоставить в виде обеспечения по кредиту (залог или поручитель), то банк пойдет навстречу и увеличит срок кредитования.
2. Залог недвижимости
Если вы решили воспользоваться этим вариантом, то нужно знать, что увеличение суммы кредита происходит за счет того, что увеличивается срок кредитования при залоге недвижимости. Во многих банках запущены в действие специальные кредитные программы, по которым осуществляется выдача ссуд на потребительские нужды под залог недвижимости. Это одна из разновидностей ипотечного кредитования. Но здесь есть одно отличие от ипотечных кредитов – в кредит не приобретается жилье, выступающее залогом, оно является собственностью заемщика.
По этим программам банки предлагают воспользоваться лояльными условиями кредитования (низкими ставками, отсутствием комиссий, длительным сроком – до 7-10 лет). В результате, заемщику вполне реально получить под залог недвижимости крупный кредит если его ежемесячные платежи будут небольшими.
3. Субсидии от государства
Если воспользоваться субсидией от государства, возможно увеличение стоимости покупки или суммы кредита. Эти субсидии могут быть в виде определенных денежных сумм, за счет которых заемщик может внести первоначальный взнос, погасить часть кредита; или же они представляются в виде «скидки» на ставку по кредиту – тогда понижается ставка и, следовательно, это сказывается и на переплате, которая уменьшается. В результате объем ежемесячного платежа уменьшается, и заемщику сможет осилить более крупный кредит.
Широко распространены такие виды госпомощи – ипотечные кредиты работникам бюджетной сферы и молодым семьям, а также использование средста маткапитала.
4. Наличие дополнительного дохода
Если посмотреть на практический опыт, у большей части российских бюджетников нет значительного дополнительного дохода, не отражающегося в справках или в налоговых декларациях.
И вроде бы во многих банках выдаются кредиты, а доходы заемщика рассматриваются не по
справке 2-НДФЛ, а с учетом справки с места работы, где указывается реальный доход. Но применительно к бюджетникам такой вариант бессмысленен: их доход по месту работы является «белым» и с него выплачивается налог. К дополнительным доходам можно отнести подработку и неофициальные источники в виде фриланса, выполнения контрольных и курсовых, репетиторства, частных услуг для медработников и т.п. Конечно же, справок об объемах таких доходов бюджетник не может собрать, но именно эти доходы как раз нередко и являются львиной долей заработка.
И все-таки учет дополнительного дохода возможен при расчете суммы кредита. В некоторых банках при заполнении клиентской анкеты вносится информация в графу «дополнительный доход», которая записывается со слов заемщика. Понятно, что эти данные не учтут наравне с официальным доходом, но хоть немного увеличить сумму кредита вполне реально.
Есть еще один способ – оформление кредита на ту сумму, которую предлагает банк, а потом его оперативное погашение за счет дополнительного дохода. Если клиент постоянен и добросовестен, банк пойдет ему навстречу и увеличит сумму кредита. В большей степени этот вариант подойдет для заемщиков, которые в перспективе планируют оформить ипотечный кредит в этом же банке.
Если предположить, что заемщик нашел банк, рассматривающий доход неофициального характера наравне с официальным. Если вернуться к приведенному выше примеру, доход заемщика составляет 32 (17+15) тыс. рублей, а расходы с учетом форс-мажорных обстоятельств - 12 тыс. рублей. В итоге, сумма максимального платежа по кредиту будет равна 20 тыс. рублей, что в 4 раза увеличивает максимальную сумму кредита. Правда, не стоит забывать, что и процентные ставки по таким ссудам, как правило, превышают средние.
Если можно варьировать размер первоначального взноса это станет отличным методом увеличить сумму покупки при получении ипотеки или автокредита. Если ваш доход не столь велик и на покупку банк намерен выделить ограниченную сумму, то разницу между стоимостью автомобиля (квартиры) и суммой кредита можно внести как первоначальный взнос (не больше 50% от стоимости). Тогда единственная проблема будет заключаться в источнике поступления средств для уплаты первоначального платежа. Тут можно воспользоваться или собственными накоплениями, или средствами от продажи прежнего жилья (автомобиля).
Например: заемщик, может получить на автокредит 210 тыс. рублей. Но он планирует покупку машины, которая стоит 400 тыс. рублей, при этом у человека есть свои сбережения в объеме 40 тыс. и старая машина, которую он продает за 150 тыс. рублей. Схема кредитования будет выглядеть следующим образом: объем первоначального взноса – 190 тыс. рублей, кредит выдается в сумме – 210 тыс., покупка нового автомобиля – 400 тыс. рублей.
Именно такой вариант, в первую очередь и предлагается банками, если разговор касается крупных кредитов (особенно - ипотеки). Если созаемщик - трудоспособный и работающий член семьи (как правило - супруги или родители, а может, и дети), вы не только сможете повысить доверие банка к себе, но и ощутимо увеличить максимальную сумму кредита.
Допустим, наш условный заемщик решился на оформление ипотечного кредита, при этом он взял в качестве созаемщика свою жену. Как уже говорилось, сумма официального дохода нашего заемщика составляет 17 тыс. рублей. У жены доход исчисляется 25 тыс. рублей, в итоге, их совокупный доход их семьи составляет 42 тыс. рублей (в данном случае мы не учитываем неофициальные доходы). Ежемесячные расходы семьи примерно составляют 22 тыс. рублей, из чего следует, что сумма для ежемесячных платежей по кредиту составит 20 тыс. рублей.
Допустим, супруги, будучи созаемщиками, заинтересованы в оформлении ипотечного кредита на 30 лет при ставке - 11,5% годовых. Максимальный объем кредита в этом случае равен 2 млн рублей. С учетом того, что семья проживает в собственной квартире, которую можно продать, то полученной суммы (кредит с собственными средствами) вполне достаточно для того, чтобы приобрести просторное и хорошее жильё.
Как видно, даже при очень низком официальном доходе бюджетник не должен унывать: есть возможности увеличить сумму кредита, которые банки с радостью примут во внимание. С большей охотой банки соглашаются с такими мерами, как – и выше об этом говорилось - привлечение созаемщиков или оформление крупного залога.
